德国直销银行发展状况分析及启示.docVIP

德国“直销银行”发展状况的分析及启示 　　内容提要：互联网的出现，为“直销银行”的发展创造了巨大空间。随着互联网技术和电子商务模式的日益成熟，原本在德国一直“默默无闻”的“直销银行”近几年异军突起，市场份额迅速扩大，受到了业界内外广泛关注。本文从分析德国“直销银行”的发展状况和特点入手，阐述“直销银行”在中国已经具备了比较充分的业务基础和技术条件，探讨了中国银行业在未来发展“直销银行”的可能性，为银行界进行业务拓展、区域扩张和寻求利润增长提供新的思路。 　　 　　关键词：国际银行业 直销银行 德国私人银行业务 　　中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1006-1770(2010)012-023-04 　　 　　“直销银行”（Direktbank）在德国并非新生事物，只不过其业务规模较小，品牌影响力有限，多年来并未引起人们足够重视。近几年，随着互联网技术的日益成熟和电子商务模式被越来越多的人所接受，“直销银行”在德国迅猛发展，市场份额迅速扩大，已经成为传统实体银行不敢小觑的竞争对手。 　　所谓“直销银行”，是指几乎不设立实体业务网点，而是通过信件、电话、传真、互联网及互动电视等媒介工具，实现业务中心与终端客户直接进行业务往来的银行。尽管传统银行已经广泛采用了信件、电话、互联网等营销手段，设立了“电话银行”、“网上银行”等业务模式，但是这些营销方式对于传统实体银行而言，仅是其庞大实体网络的辅助和补充，并没有脱离实体网络而独立存在。“直销银行”，则是具有独立法人资格的组织，其业务拓展不以实体网点和物理柜台为基础，因此具有机构少、人员精、成本小等显著特点，而且通常能够为顾客提供比传统银行更优惠的利率和费用更低廉的金融产品及服务。 　　 　　一、德国“直销银行”发展概况 　　 　　德国“直销银行”的诞生可以追溯至1965年在法兰克福成立的“储蓄与财富银行（BSV）”，该银行也是现在欧洲最大的“直销银行”――荷兰国际直销银行（ING-DiBa）的前身。在互联网出现之前，“直销银行”在德国并未受到太多关注，发展进程一直比较缓慢。自上世纪90年代以来，随着互联网的普及，“直销银行”异军突起，特别是受到了具有较高学历的年轻人的欢迎，市场份额迅速扩大。至2007年4月，德国“直销银行”的客户数目已经达到了980万，约占德国银行市场份额的四分之一左右，而且其市场扩张速度还在加快。下面，将简要介绍德国最典型的几家“直销银行”的发展状况。 　　（一）荷兰国际直销银行（ING-DiBa） 　　荷兰国际直销银行是德国第一家“直销银行”，也是德国乃至欧洲最大的“直销银行”，前身是1965年成立的BSV银行。它的发展历程可以看作是德国“直销银行”发展的一个缩影。 　　荷兰国际直销银行现在是全球最大的综合性金融服务集团之一的荷兰国际集团（Internationale Nederlanden Groep N.V.，ING）的全资子公司。它向客户提供的金融产品或服务主要包括：活期帐户，储蓄帐户，个人房地产金融，中间业务，分期还款，等等。该行设立了近1200个自动取款机，拥有自动取款机的数量在德国银行中排第5位，主要设在加油站，大型超市及家电卖场之中。此外，该行客户也可使用其信用卡在任何标有VISA标志的自动取款机上免费提款。根据总资产排名，荷兰国际直销银行在2008年德国银行百强中位列第21名，比2007年前进10位。 　　据该行2009年的年报显示，截至2009年12月31日，该行拥有德国客户647万，奥地利客户40万；公司员工2750人；公司资产总额为877亿欧元，所有者权益为48亿欧元。该行近几年的业务经营状况见表1。 　　 　　 　　（二）德国信贷银行（DKB） 　　德国信贷银行（Deutsche Kreditbank，DKB）是拜仁州立银行（Bayern LB）的子公司，银行总部坐落在柏林。该银行成立于1990年3月，是前民主德国成立的第一家非国有银行，后于1995年被拜仁州立银行收购。 　　该银行目前分支机构很少，目标顾客群体包括个人客户、公司客户和政府机构，其中个人金融业务几乎全部由“直销型”网络银行来办理。持有该行信用卡的客户可在全球任何标有VISA标志的自动取款机上免费提取现金。此外，它还有一些下属子公司从事专门的个人金融业务，比如，在东德15个城市设有分支机构的不动产金融公司；再比如，专门为顾客提供证券投资组合服务的全资子公司――萨尔州信合银行（SKG BANK AG）。根据总资产排名，德国信贷银行在2008年的德国银行百强中名列第27位。 　　截至2009年12月31日，该行银行职员1177人，资产总额为508亿欧元，人均资产达到4316万欧元/人，所有者权益为19.6亿欧元，合并报