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浅析新科技革命背景下保险商业模式转型 　　【摘要】随着中国经济社会发展，人民群众生活水平日益提高，对于保险的需求日益凸显。然而保险行业长期以来重销售轻服务、重理赔轻预防，影响着人们对保险的信任。本文通过对行业探索的一些分析，结合对消费者保险需求的调研，初步对行业未来的演变趋势进行了一些思考，并提出自己的建议。 　　【关键词】科技 保险 转型 　　一、中国保险行业发展的现状 　　2016年中国大陆保险行业原保险保费收入30959.10亿元，同比增长27.50%。赔付方面：赔款和给付支出10512.89亿元，同比增长21.20%。 　　二、中国保险消费者面临的问题 　　2016年。中国保监会机关及各保监局共接收有效投诉总量31831件，同比上升5.39%，反映有效投诉事项32442个，同比上升4.73%。 　　涉及财产险的共有16403个。其中，保险公司合同纠纷类投诉15965个，涉嫌违法违规类投诉382个：保险中介合同纠纷类投诉51个，涉嫌违法违规类投诉5个。从投诉事项类型看，保险公司合同纠纷类投诉占比97.33%，投诉较多仍然是理赔纠纷，理赔，给付纠纷12077个，占合同纠纷投诉总量的75.65%，其中，车险理赔纠纷10160个，占理赔纠纷的84.13%。 　　从以上数据，结合日常消费者访谈，可以总结得出当前中国保险消费者面临的一些普遍性的问题： 　　一是投保前，消费者对个人的保险需求认知模糊，对于不同险种所覆盖的风险缺乏基本认知。销售人员出于达成销售任务的目的，推荐的险种往往未必最适合消费者。 　　二是投保时，消费者对于保险的责任免除、退保退费的运营逻辑缺乏了解，为投保埋下隐患。 　　三是投保后，消费者获得感不足。保险公司往往是出险后介入，缺乏对用户预防风险的服务，如果没有出险消费者认为自己的保费白白交给了保险公司，这也是投资理财型保险热卖的原因。 　　四是理赔时，材料繁琐，手续冗长，加之各种免赔条款，计算方式复杂，大大降低了消费者体验。 　　随着互联网、大数据、人工智能等新技术在保险领域的应用，这些问题将逐步得到解决，推动保险公司深化变革，进而带动保险行业商业模式的转变。 　　三、保险行业的一些创新探索 　　1、人工智能技术的应用 　　2017年，某保险公司一款“智能保险顾问”的应用风靡保险圈，近300余万人次应用。这款应用通过收集用户年龄、收入、生活习惯、家庭财务等数据，借助人工智能技术对数据进行分析，在几秒钟之内即可判断用户潜在风险状况。过去，要覆盖300万用户，需要1万名营销人员至少花费近1个月的时间，如果考虑到事先对营销人员进行的大量培训，这一时间甚至长达3-4个月，且分析质量参差不齐，很容易导致用户风险覆盖不足或过度投保。智能保险机器人通过对大量的数据进行学习、验证、模型修正、自我进化，极大提升了运营效率。 　　2、健康险领域的商业模式创新 　　传统健康保险的模式是：用户购买健康保险，生病后就诊，医院收取治疗费用，保险公司负责赔付。这一关系事实上造成了保险公司与医院间的博弈，保险公司期望压低医疗费用降低赔付，医院则可能借助过度医疗提高医疗费用进而增收。 　　美国凯撒医疗集团通过外部效应内在化的方式，显著缓解了这一难题。凯撒医疗集团分成三个各自独立又互相联系的体系。一是医疗基金，负责收取保险费，利用沉淀资金实现保值增值，并向其他两个体系支付医疗费用。二是医疗服务集团，主要是医生提供健康建议。三是凯撒医院，会员生病后可到医院就诊，只需支付很少费用，剩余部分直接由集团支付。 　　这一模式的关键意义在于：收费是定额的，医生的收益总体是固定的，这种情况下只有员工少得病，早治病，尽量减少开支，医生的收入才会更高。这就使得医生更加关注于员工们的职业安全和日常保健，最终降低了员工的整体医疗成本。 　　四、新科技革命时代中国保险业转型的思考 　　1、商业模式的变革 　　当前很多中国保险企业的突出问题是重两端，轻中间。即重视前端销售与后端理赔，轻视中间的风险管理与服务。在销售端又重销售技巧与业绩推动而轻用户需求挖掘与匹配，理赔端重打假核赔而轻用户服务。 　　随着技?g发展，未来保险公司的商业模式可能不仅是简单的“渠道推销-汇集保费-支付保险金”，而是能提供集风险洞察、保单定制、风险预防、智能理赔服务于一体的全面风险管理服务。在新的商业模式中，各环节将发挥如下功能： 　　一、风险洞察。借助于互联网及物联网技术，保险公司将根据用户的浏览数据、购买数据、日常行为数据等，进行用户画像，进而分析得出用户的基本风险特征，通过互联网渠道向用户发出提示。 　　二、保单定制。用户向保险公司上传个人已购买的保险，保险公司结合风险特征分析向用户推荐基本保险方案。用户在基本方案的基础上，自主调节保险责任