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构建金融科技共赢生态圈 　　当前，新一轮世界科技革命和产业变革孕育兴起，正在对人类社会带来难以估量的作用和影响。银行与互联网公司作为我国参与全球化竞争程度较高的两大主体，一举一动备受瞩目。银行与互联网公司的合作并非新事物，从2004年起，11家银行与阿里巴巴、7家银行与腾讯、7家银行与百度、5家银行与京东先后开展战略合作。但近期的合作呈现多个新特点：一是合作密集。特别是集中签约，较以往的零散合作呈加速趋势。二是规格更高。双方主要高层参与，对合作更重视。三是层次更深。相对以往泛泛的战略合作，明确圈定具体领域开展深入合作。四是焦点一致。相比早期的电子银行、电子商务和营销渠道等方面合作，金融科技成为各方的合作焦点。 　　因此，全面分析银行与互联网公司的合作历程、逻辑和未来趋势，对于银行业把握时代潮流、抓住发展机遇、抢占竞争先机、防范潜在风险，主动构建金融科技的共赢生态圈具有重要意义。 　　“银―网”合作历程及战略动因 　　银行与互联网公司的合作大致可分为三个阶段：即2004～2009年的蜜月合作期，2010～2015年的跨界竞合期，2016年至今的共识联手期。 　　第一阶段（2004～2009年）：蜜月合作期 　　这个阶段以支付宝、财付通等第三方支付合作为代表。在这之前，银行和互联网公司的交集较少，特别是就大型商业银行而言，互联网公司一般只是分行级普通对公客户。银行为互联网公司提供支付结算、资金托管、现金管理、工资代发等常规的公司金融服务。随着支付宝、财付通与各行分行合作开通支付商户，推出快捷支付，“银―网”合作陆续拓展。2004年，工商银行与腾讯签署电子商务战略合作协议。2005年，招商银行与阿里巴巴签署银企战略合作协议。农业银行、建设银行、浦发银行、民生银行、中国银行等跟进，合作内容涉及网上银行、电子支付、联名卡、营销等领域。 　　第二阶段（2010～2015年）：跨界竞合期 　　这一阶段，“银―网”合作从传统的资金结算逐渐向网络授信、投融资、理财、直销银行、互联网技术等方面延伸。如招商银行、建设银行、浦发银行、北京银行与腾讯，交通银行、民生银行与阿里巴巴，兴业银行、中信银行与百度的合作等。 　　期间，“银―网”跨界竞合同样风生水起。一方面，银行、保险、券商等传统金融业机构开始互联网金融的布局谋篇。大型商业银行纷纷设立网络金融部，启动互联网金融平台战略；大型保险公司斥资成立电子商务公司；券商亦将互联网金融创新业务作为盈利的突破点。另一方面，互联网公司跨界布局加速。典型事件有，“三马”卖保险获批；阿里成立小微金融集团，推出余额宝、收购天弘基金股权；微众银行、浙江网商银行等民营互联网银行成立等。在此阶段，银行与互联网公司在合作与竞争中网络金融业务取得了快速发展。 　　第三阶段（2016年至今）：共识联手期 　　经过多年的合作探索之后，银行和互联网公司都对自身优劣有了明确把握，使得合作成为主基调。一方面，传统银行具有特定的优势，体现在：庞大的客户基础，特别是大客户基础；长期业务数据积累，包括准确的客户信息、贷款行为、公积金流水，以及业务过程中的大量非结构化数据；经营历史长，信誉高，风控体系成熟，监管合规体系较为完备，IT系统基础架构稳定完整。另一方面，互联网公司在构建网络生态、商业和社交场景等方面具备优势。基于自身掌握的社交、购物等关键场景，在流量基础上探索出各类场景化的金融服务，极大地增加了消费者的黏性，潜在客户群体巨大。基于优势互补，联手合作成为双方共识。 　　同时，以人工智能为代表的金融科技，加速了“银―网”合作。2016年，美国出台国家人工智能研发战略规划。英国、法国、德国、日本等国家快速跟?M。2017年，国务院印发《新一代人工智能发展规划》，明确提出抢抓人工智能发展的重大战略机遇，构筑我国人工智能发展的先发优势。摩根大通宣称开发了一款金融合同解析软件COIN，利用人工智能将原先律师和贷款人员每年需要36万小时才能完成的工作缩至秒级。这一系列事件激发全球金融业对金融科技的热情。 　　在金融科技大发展的时代背景下，银行与互联网公司均面临着巨大的发展机遇，双方互相学习、合作是自然而然的选择。于是，建设银行与阿里巴巴、工商银行与京东、农业银行与百度、交通银行与苏宁等，开始围绕金融科技进行技术和业务场景的双重合作，我国金融业进入了一个新的发展阶段。 　　金融科技兴起背景下全球“银―网”合作情况 　　金融科技（Fintech）代表着金融和科技的深度融合，其内涵和外延十分丰富，既涉及支付、结算、网络贷款、数字货币等金融领域，也涉及人工智能、大数据、区块链、云计算、移动互联、物联网、生物识别、加密等八大主流信息技术，还会延伸至技术和业务结合的智能投顾、智能合同等众多领域。随着金融科技的广泛应用，在一些金融业