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民间资本进入金融领域模式和风险防范研究 　　摘 要：随着民间资本进入金融领域的渠道增多、机构增加，随之引发的风险问题也不断暴露，尤其在经济发展新常态下，民间资本进入金融领域引发的风险隐患已引起有关部门高度关注。本文以甘肃省酒泉市为例，对民间资本进入金融领域的模式、风险点进行了深入调查研究，并提出了相应的对策建议。 　　关键词：民间资本；金融；风险 　　一、引言 　　2013年7月，国务院发布了《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，明确指出：鼓励民间资本投资入股金融机构和参与金融机构的重组改造；尝试由民间资本发起设立风险自担的民营银行等金融机构。党的十八届三中全会再次提出，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，2014年3月，中国银监会确定首批试点民营银行方案。允许民间资本发起设立中小商业银行不仅有利于畅通民间资本投资渠道，加快民营经济快速发展，而且有利于健全与市场经济相适应的金融体制和运行机制，解决中小微企业融资难等问题。然而民间资本发起设立的中小型商业银行受自身资本状况、业务模式、服务对象及区域等因素的制约，其面临的经营风险较一般银行更趋复杂。本文对酒泉市民间资本进入金融领域情况进行了调查研究，对该类银行所面临的风险进行了具体分析，并提出了对策建议。 　　二、民间资本进入金融领域的现状 　　（一）民间资本进入金融领域的主要模式 　　1、参股金融机构的间接投资模式。民间资本以入股方式参与商业银行和农村信用社等中小金融机构的改制改组，间接参与金融行业具体业务。由于现有中小金融机构的管理体系和相关制度已十分成熟，民间资本进入阻碍较少，具有较强的可操作性。以农村商业银行为例，由于农村商业银行是在原有农村信用社的基础上发展起来的，其日常经营及网点布局等都保持原有体系，民间资本进入不存在太大投资风险。农村信用社通过股份制改革，吸收民间资本参股转变为农村商业银行，并且通过进一步的并购和跨区域发展，形成以民间资本为主导的中小型商业银行。 　　2、设立新型金融机构的直接投资模式??即民间资本通过与其他国有金融机构合作的方式新设村镇银行、信托公司、证券公司和保险公司等金融机构，发起或参股小额贷款公司和信用担保公司等金融机构，直接从事相关金融服务业务。其中，民间资本参与设立村镇银行、小额贷款公司和信用担保公司是新型金融机构的典型代表，能够有效补充现有金融体系。以村镇银行为例，2012 年的相关政策出台支持民间资本进入村镇银行领域，参与村镇银行的新建与增资扩股，村镇银行的主发起行最低持股比例由 20%减低为 15%，给予了民间资本更多的投资空间。2013 年的政策中进一步允许发展成熟、经营稳健的村镇银行在最低股比要求内，调整主发起行与其他股东持股比例。 　　（二）酒泉市民间资本进入金融领域的现状 　　1、民间资本投资金融业发展迅猛。随着国家鼓励和引导民间资本投资相关政策的不断出台，酒泉市民间资本投资银行业金融领域速度加快，规模逐步扩大。截至2015年末，酒泉市民间资本投资参股的地方性法人金融机构及组织已达51家，包括7家农村合作金融机构、1家村镇银行以及43家小额贷款公司，并总体呈现以下显著特征：一是民营企业投资银行领域增势明显。2015年末，投资地方性法人金融机构的民间资本规模累计达30.61亿元，较2010年增长6.39倍。二是民间资本在地方法人金融机构资本构成中占比显著。地方法人金融机构总股本中，民间资本占比由2010年的64.34%提高到2015年的91.29%，其中农村合作金融机构占比由2010年的33.13%提高到2015年的78.49%（见表1）。 　　2、民间资本入股银行金融机构的信贷投放能力大幅提升。随着地方经济的快速发展，民间资本信贷投放空间、能力大幅提升，其中以农村合作金融机构和小额贷款公司为代表的民间资本贷款业务增长较快，尤其是小额贷款公司贷款出现“井喷式”增长。至2015年末，小贷公司贷款余额达到13.21亿元，较2010年增长近11.7倍；而村镇银行受自身注册资本限制，其贷款基本无明显变化。此外，民间资本参股银行业存贷比大幅提升。其中，农村合作金融机构存贷比自2010年起逐年递增，至2015年末达到77.57%，较2010年上升26.15%，年均增速达到4.36%。村镇银行略为缓慢，自2012年起，银监部门加强对村镇银行存贷款比规模的限制，存贷比从2011年的153.38%下降至2012年的58.63%，之后逐年上升，至2015年达到68.75%（见表2）。 　　3、民间资本投资金融机构功能发挥突出。民间资本投资的地方性法人金融机构在改善农村金融服务、服务“三农”和小微企业发展方面发挥了积极作用。以酒泉农村商业银行为例，截至2015年末，该行涉农贷款余额为163.1