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武汉中资银行应对外资银行侵入对策研究 　　摘要：中国银行业正面临着外资入侵的大环境，武汉作为华中地区的金融中心，各中资银行面临各种机遇和挑战。文章就外资银行入侵给武汉中资银行带来的影响以及应采取的策略进行分析。 　　关键词：武汉 中资 外资 银行 　　 　　中国银行业经历了渐进开放和不断探索的过程，并取得了积极进展，外资银行中国本地银行之间的竞争实际上早已展开。 　　 　　武汉中资银行面临的特殊环境分析 　　 　　（一）外部环境 　　一是外资银行涌入，改变原有的竞争格局。二是武汉当地政府大开便利之门。三是国内顾客对外资银行期待已久。四是武汉中资银行参与竞争的意识较弱。 　　（二）内部环境 　　第一，区位优势，网点分布先天优势。中资银行先天的区位优势已经抢占了武汉地区的大多数地区，对外资有一定的抑制作用。 　　第二，不良贷款比例过高。这似乎已经成为短期内影响中国银行业的头号敌人。造成巨大不良贷款的几个主要原因：一是国有企业改革滞后，负债经营，受到财政软约束，不能提高效益。二是国有商业银行产权不清晰，政府错位干预银行贷款，而四大国有商业银行按行政区域设置分支机构又为这种干预提供了客观条件。三是虽然成立了三家政策性银行，商业银行仍在保留着一些与盈利目标不一致的业务。四是商业银行本身机制落后，管理不善，疏于贷后的跟踪管理。 　　 　　第三，银行资本金不足，这无疑会大大加大资本运用中的风险。1998年以前，四大国有商业银行的资本充足率不足《巴塞尔协议》规定的8%。1998年财政部发行2700亿元的特种国债，将其资本充足率补充到8%以上。然而，由于效益不佳，消化自身不良资产的压力过大，几乎不可能用经营利润来补充资本金，从而致使有的国有商业银行的资本充足率又降到8%以下（钱小安，2000）。 　　第四，机构人员臃肿，效率低下，赢利能力不高。国有独资商业银行在机构设置上，按照行政区域划分，从总行到分行，再到支行，分理处储蓄所多达七级。职工人数冗多，人浮于事的现象严重。这无不体现了传统的落后体制。而且，国有独资商业银行规模不小但赢利能力差。 　　第五，银行机构组织体系不健全。放眼外国先进的银行组织体系，大多具有推动资产重组，兼并收购的投资银行，对中小企业，高科技企业进行大力扶持的民营银行，完善的银行体外信用监督体系，促进金融稳定，防止银行倒闭的存款保险机构（张小慧，2000），而这些正是我们所缺少的。 　　 　　外资银行入侵给武汉中资银行带来的机遇 　　 　　第一，更灵活的竞争机制。众所周知，四大国有独资商业银行在整个银行业中占据垄断地位，富有活力的竞争机制正是中国银行业所缺少的。外资银行在国际市场上打拼，已经能够适应“优胜劣汰”的自然法则。第二，外资银行大规模进入，必将带来先进的技术，成熟的管理机制和服务理念，以及各种新型的金融工具，这就使中资银行有了比较直接的学习机会，努力引进他们先进的东西，扬长避短。第三，外资银行进入的同时，也是中资银行的走出为引进外资，中国政府给外资银行了许多税收优惠，而中资银行却面对着沉重的税负。这就要求中资银行必须走出去寻求生路。第四，随着外资银行业务的扩展，外部资金流入的渠道也必然会拓宽，有利于我们更好的利用外资，弥补改革面对的资金缺口。 　　 　　外资银行入侵对武汉中资银行的冲击 　　 　　（一）人才的冲击 　　特别是对高级，复合型人才的争夺。拥有众多优秀的人才已经成为知识经济中决定胜败的关键因素。外资银行拥有完善的用人机制，包括激励机制、约束机制，能为人才提供更好的外部环境。许多外资银行也将目标定位于本地的优秀人才，所以优秀人才的流失必将是一大冲击。 　　（二）业务的竞争 　　中资银行的优势在于有广泛的客户群体，数以万计的分支网点和强大的吸存能力，但这些存贷款业务并不能提高银行的盈利能力，特别是随着近几年存贷款利差的缩小。而外资银行的目标并不是这些零售业务，而是高增殖业务，批发业务，投资银行业务。外资银行的混业经营为它提供了一个强大的优势，可以在融资，代发证券等业务上获利；服务收费业务。外资银行凭借其强大的电脑系统，可以为客户提供多种服务项目。 　　（三）快速发展的高新技术方面的冲击 　　虽然说中资银行也越来越多地把高新技术应用于各种业务中，但与外资银行相比还是逊色很多。高新技术在资金融通与转移，支付与结算，风险管理与信息提供等方面发挥着巨大的作用，外资银行正是凭借高速发展的新技术在为客户提供众多优质服务。 　　（四）对中国监管业的冲击 　　中国的金融监管原本就处在一种比较低的水平上，对外资银行的监管也集中在市场准入方面。而外资银行实行的是混业经营，且金融衍生工具品种繁多，机构规模庞大，这必将给中国的金融监管提出新的课题。 　　（五）对货币政策