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浅论我国保险代理人行为制度缺陷及完善 　　【摘 要】保险代理人行为制度对规范保险代理人行为有着重要作用，尽管我国已初步建立起保险代理人行为法律制度，但仍不完善，本文对我国代理行为准则、具体行为制度、代理行为责任制度三方面不足及完善进行了探讨。 　　【关键词】保险代理人；行为制度；缺陷；完善 　　中图分类号：I840 　　文献标识码：A 　　文章编号：1009-8283(2009)10-0251-02 　　 　　伴随着我国商业保险业的迅猛发展。我国保险代理人特别是个人保险代理人队伍得到很大发展。个人保险代理人数量庞大，截至2008年6月，我国个人保险代理人队伍达二百万之多，远远大于在保险代理机构中的从业人员。个人保险代理人作为连接保险人和投保人之间的纽带和桥梁，对保险业的发展起着举足轻重的作用，其行为直接关系到保险人和被保险人的利益，关系着保险事业的健康发展和保险市场的正常竞争秩序。规范个人保险代理人行为、完善保险代理人行为制度成为我国保险法律法规关注的重点。我国相继颁布了《保险代理人管理规定》、《保险营销员管理规定》、新《保险法》等，初步建立了个人保险代理人行为法律制度，但其仍存在缺陷，直接影响了我国保险事业的发展。故本文结合国外相关立法及实践，从我国个人保险代理人代理行为准则、具体行为制度、代理行为责任制度三方面之不足及完善进行探讨，以期为我国保险法律制度的进一步完善奠定基础。 　　 　　1保险代理人代理行为准则的不足与完善 　　 　　日本新保险业法要求，保险代理人必须诚实地为顾客进行保险合同订立的中介活动。在保险合同订立或保险销售过程中，不得有下列行为：对投保人或被保险人提供误导信息或不介绍保险合同条款重要事项；无充分理由和解释鼓励被保险人放弃已办保险而做转投保；向投保人或被保险人承诺或提供保费折扣，回扣及其他特别利益；利用个人地位强迫投保人购买或放弃一项保险，对浮动红利和担保红利的性质做虚假或错误解释；总理府令、大藏省令指定的可能损害投保人利益的行为。法律要求代理人在客户填写申请表时，向客户提供保险单条款，井解释保险单???重要事项。代理人还必须在提出报价时提供该保险单退保金额实例，以便客户作出正确选择。《香港保险合同条例》规定，任何人不得作出任何虚假或误导性声明，或以任何不诚实方式隐瞒主要事实，诱使或试图使另一人购买保险。《香港保险代理管理制度》对保险代理人销售行为的要求是，保险代理人在所有时间均应诚实守信地从事业务，主要规定包括：尽力保证所推荐的保险适合于投保人的需要和财务能力；仅就其有能力处理的事项提供咨询意见，其它事项应向保险公司咨询；解释所推荐保险的保障范围，保证投保人充分了解将要购买的保险：不作关于任何保险公司或其保单、或其他保险中介人的不正确的或误导性的声明；不在保险费之上附加任何收费，除非写明该收费额及收费目的：在协助投保人填写保单或申请表时不对投保人施加任何影响，所作回答或声明完全由投保人自己负责；向投保人解释如有虚假、隐瞒和不准确可能产生的后果，并提请其注意投保单中相关的声明。韩国《保险法》第156条也作了类似的规定。综而观之。国外(及地区)以法律形式规定了代理人的行为准则。而且还以相关行业协会的自律组织业务守则、职业道德规范等对代理人的行为进行严密具体的规定，既有正面引导、又有行为禁止，促进了保险代理人制度的完善。 　　而我国个人保险代理人行为准则，主要体现在《保险营销员管理规定》第四章展业行为中，其规定了个人保险代理人的积极性行为和消极行为准则。这是我国个人保险代理入行为制度的进步，但是在在新《保险法》中，却只有在第131条列举了十项禁止行为准则，未有专章对代理人积极行为予以规范，是为一个缺陷；毕竟《保险营销员管理规定》是部门规章，层次不高、效力不够。且个人行为准则的规定分散、不成体系，行业自律组织的约束也仍然是空白。故应充分借鉴国外立法，完善我国保险代理人行为准则的规定，包括在《保险法》中规定个人保险代理人积极行为与消极行为准则，在《保险营销员管理规定》设置专章，形成依照保险代理契约应当履行的行为、依照诚实信用原则应当履行的行为、依照默示原则应当履行的行为、禁止性行为为体系的行为准则。同时建立和完善行业协会有关代理人行为的业务守则、职业道德规范等。 　　 　　2保险代理具体行为制度的不足与完善 　　 　　2.1保险代理人代填投保单行为之性质 　　保险代理人在展业活动中。经营代投保人作成投保申请书或填写表格，此种行为下，保险代理入的地位，仍是保险人的代理人。抑或投保人代理人尚有争论。对其性质的认定，直接关系以下问题的解决：代理人替申请投保人填写申请表格时若有错误，保险人是否可以否定保险单。投保人是否可以说保险人通过代理人知道真相。而错误是由他本身的代理人作出的。