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温州发展村镇银行思考 　　摘 要：2012年3月28日，批准实施的《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》中，其中一项改革的主要任务是加快发展新型金融组织，村镇银行作为新型金融组织的一种形式，倍受温州民营资本的青睐。目前，温州村镇银行在不断发展壮大，其活跃与发展对促进温州民营经济发展，弥补大银行信贷支持不足，引导民间资本合理流动，起到了积极的作用。然而村镇银行的发展也存在一些问题，如，资金来源不足，市场开拓难度大；配套政策不完善，扶持力度不够；信用体系不完善，潜在风险大等问题。文章以温州市金融综合改革试验区相关研究为基础，对温州村镇银行发展过程及遇到的瓶颈进行初步探讨，探索适合温州地区经济发展的村镇银行，构建和完善温州金融体系，进而为温州村镇银行的发展及相关部门制定正确的金融政策提供理论依据。 　　关键词：温州 村镇银行 困境 制约因素 政策扶持 金融监管 　　中图分类号：F830.9 文献标识码：A 　　文章编号：1004-4914（2014）04-143-03 　　一、我国村镇银行发展现状 　　（一）村镇银行的界定 　　我国银监会把村镇银行界定为：村镇银行是指由国内外金融机构、国内非金融机构企业法人和自然人出资，经银监会批准，依法设立，主要为“三农”提供金融服务的金融机构，属于一级法人。 　　（二）我国村镇银行发展现状 　　自2007年3月1日第一批村镇银行诞生以来，全国已设立了多家村镇银行，资本金规模由几百万元到上亿元不等，设立主体包括各类中外资银行业金融机构。到2013年3月底，中国村镇银行已经经历了六年的发展。 　　1.村镇银行的数量呈现着连年递增的态势。2006年末，银监会为推动村镇银行的发展，放开村镇银行的市场准入门槛，扩大村镇银行等农村新型金融机构的试点范围。使村镇银行发展迅速，逐年递增。据统计，2012年全国有村镇银行1101家，到2013年增加到1501家，增加了36%（见图1）。 　　如图1所示，村镇银行的数量呈现着连年递增的态势。2007年中国银监会批准设立的村镇银行为18家，2008年为78家，2009年为92家，2010年为277家，2011年为454家。从数据对比来看，2012年的村镇银行数量为2007年的40倍。 　　2.村镇银行发展不平衡。 　　从图2可以看出，全国村镇银行发展不平衡，其中，浙江和辽宁村镇银行的数量最多，都是89家，四川、河南次之，分别为86家和83家，再次是内蒙古71家、江苏69家、山东59家、安徽49家、广西47家、广东44家。上述10个省份合计686家，占全国总量的62.31%。其它省份合计仅为37.69%.数量最少的省份是青海，仅在西宁有一家.（中国银监会，2013.2）。 　　二、温州村镇银行现状 　　2009年3月9日，温州第一家村镇银行――永嘉恒升村镇银行宣告成立。2012年9月28日，温州本土银行已在全国开出4家村镇银行，并拿到了银监会批复的26家村镇银行筹建指标。到目前为止，温州已建有6家村镇银行。 　　（一）温州村镇银行规模 　　目前，温州共有村镇银行6家，分别是乐清联合村镇银行、苍南建信村镇银行、永嘉恒升村镇银行、文成北银村镇银行、平阳浦发村镇银行、泰顺温银村镇银行。另外，招商银行、浙江稠州商业银行作为主发起人，在瑞安和鹿城设立村镇银行也在计划中（杜金富2013.2）。 　　6家村镇银行注册资本金7.48亿元，截至2012年6月末，各项存款余额为43.61亿元，贷款余额为56.48亿元，其中涉农贷款52.98亿元（中国银监会，2013.2）。 　　（二）温州村镇银行的特色 　　1.明确市场定位，以“小”为主。温州村镇银行的市场目标定位是以服务三农、县域、小微企业”为宗旨，实行差异化经营战略，贷款额度小，单笔最小贷款额度为5000元（刘阳，2011.10） 　　2.适应市场需求，不断创新信贷产品。温州村镇银行适应市场需求，不断进行信贷产品的创新。先后推出“巾帼创业贷款”、“农民自建房贷款”、“农民助业贷款”、“致富通――专业大户贷款”等信贷新品种。 　　3.简化贷款手续，提高贷款效率。温州村镇银实行“合并式”审批制，简化贷款手续，缩短办贷时间。一笔贷款从受理到发放最快不到一个工作日，一般在2个工作日内。 　　4.扩大经营范围。温州村镇银行由2009年只办存贷款业务，发展到今天既办存贷款业务，也办结算、代理等中间业务。同时还办理票据的承兑与贴现业务、保险业务、代理债券发行业务及银监会批准的其他业务。 　　三、温州村镇银行发展的困境 　　1.市场开拓难度大，资金来源不足。工、农、中、建、交国有五大银行囊括我国80%的金融业务，加上各级各类股份制商业银行基本上抢占全部市场份额。村镇银行在激烈的市场竞争中求生存和