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破解金融排斥英国经验及借鉴作用 　　〔摘要〕 英国金融排斥的基本现状是：金融排斥涉及的领域广、地区集中、人群特征明显、金融排斥程度整体趋缓。英国破解金融排斥的主要经验是：明确政府在缓解金融排斥中的角色定位，成立各种包容基金促进金融包容，支持信用社和社区发展金融机构，加强立法建设，对金融机构进行有效监管，鼓励金融机构增加基本金融服务供给，其他非营利组织也积极创新，推行“储蓄和贷款”计划以及“涵盖租金的保险”计划，以破解金融排斥问题。英国的经验值得我们借鉴的是：构建包容性金融体系，建立金融包容数据库，发展包容性金融机构，加强部门、机构之间的协作，开发针对性的产品和服务。 　　〔关键词〕 金融排斥，金融包容，银行账户，包容基金 　　〔中图分类号〕F830 〔文献标识码〕A 〔文章编号〕1004-4175（2013）06-0080-04 　　20世纪90年代中期，随着分支机构管制放松、信息技术发展及全球化，英美等一些发达国家的银行业开始注重“价值最大化”目标，进入了“为质量而战”的竞争中，各金融机构出于控制风险、降低成本、增加利润的权衡，在扩大金融服务机构种类与金融产品以及服务范围的同时，也将一些小城市、农村以及边远地区等的银行分支机构纷纷关闭，并排斥了对一些低收入人群的服务，从而造成了这些相对落后地区缺少金融机构、贫困人群缺少金融服务，这种现象被称为“金融排斥”。凯普森和怀利进一步指出，金融排斥是一个多维度的动态复合概念，不仅与金融服务的地理可达性即地理排斥有关，而且还包括评估排斥、条件排斥、价格排斥、营销排斥和自我排斥五个维度 〔1 〕 （P1-56 ）。金融排斥各维度之间相互作用，不断累积，再加上其他因素的合力影响，会加剧不同人群、不同地区经济发展的两极分化，使得弱势群体、弱势地区陷入恶性循环之中，对社会经济的协调发展造成严重阻遏。目前，许多国家已经认识到金融排斥的危害性，开始采取措施来破解金融排斥。英国是最早重视金融排斥的国家，在其金融市场高度发达的同时，伴随着不同程度的金融排斥问题。英国关于金融排斥的调查研究在深度和广度上都处于世界前列，政府也开展了一系列卓有成效的实践，对于解决当前我国的金融排斥问题具有一定的借鉴意义。 　　一、 英国金融排斥的基本现状 　　（一） 金融排斥涉及的领域广。英国金融排斥涉及的领域广，包括银行账户、信贷、储蓄、保险等，这四种被世界银行认为是社会上所有人都应该能接触到的基本金融服务。英国在这些领域存在着不同程度的排斥现象，以保险领域最为严重。根据英国金融服务局在1998年的调查发现，英国26%的家庭没有家庭财产保险，87%的家庭没有抵押还款保护保险，91%的家庭没有医疗保险，93%的家庭没有个人意外险，40%的居民没有参与人寿保险 〔2 〕。此外，信贷领域和储蓄领域的排斥程度也较高。政府2002年的一项调查表明，26%的家庭没有信贷业务 〔3 〕。据英国银行业协会2002年的调查显示，超过30%的居民没有储蓄产品。而在银行账户领域，根据英国工作和养老金部实施的“家庭资源调查”2002年的调查显示，8%的家庭没有任何形式的银行账户。 　　（二）金融排斥涉及的地区集中。英国由英格兰、苏格兰、威尔士以及北爱尔兰和一些小岛组成，不同地区的金融排斥情况差异较大，但是金融排斥地区比较集中。英国财政部2004年的调查报告显示，北部的苏格兰金融排斥程度最高，主要以格拉斯哥为中心。威尔士受金融排斥的地区主要集中在南部。而英格兰金融排斥较高的地区主要集中在米德尔斯堡、布拉德斯德、利物浦、曼切斯特、伯明翰以及伦敦东部和东南地区。总的来说，金融排斥严重的地区主要表现出两个特点：一是这些地区基本上属于文化多元化的地区，生活着大量的移民和少数民族，这些人由于宗教信仰、文化差异而对金融机构缺乏信任，不愿意接受金融服务或者在心理上认为自己达不到金融机构的要求，主动排斥金融产品。二是这些地区生活成本较高，许多居民居住在公租房中，居住环境的恶劣加剧了居民的脆弱性，使居民容易受到金融排斥。 　　（三）金融排斥涉及的人群特征明显。居民特征主要包括处于不同的家庭背景、婚姻状况、就业情况、受教育程度、种族、性别、收入等。根据“家庭资源调查”显示，金融排斥较高的人群绝大部分为单身家庭、低收入者、失业者、少数民族、年老者或接受社会救济的人、受教育程度较低的人群。 此外，英国金融服务机构认为，性别并不是金融排斥的一个预测指标。英国家庭资源调查的结果就表明了这一点。根据“家庭资源调查”2010/2011年度的调查数据显示，女性受到金融排斥的比例与男性受到金融排斥的比例相差仅为1%，这可能与男女在接受教育、参加工作等方面受到公平的待遇有关。 　　（四）金融排斥程度整体趋缓。虽然英国金融排斥现象严重，涉及金融的各个领域，但是通过政府