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略论农村金融问题破解研究 　　摘 要：建设社会主义新农村我们党领导亿万农民共同进行的一项伟大事业，是经济社会发展进入新阶段的客观要求，是全面建成小康社会、构建社会主义和谐社会的迫切需要，是巩固党的执政基础的重要举措。但一个不容质疑的问题是制约农村经济发展、社会进步以及促进农民进一步增收的关键所在，对于农村金融的现状问题以及未来发展问题，必须进一步的采取相关的对策进行分析研究，实践证明，农村金融问题正在呈现出越来越多的问题，如果不及时进行解决，势必对农村经济发展和社会进步造成一定的影响。基于此种情况，我们必须进行研究，分析农村金融问题的现状，找到破解农村金融问题的对策，使农村金融为农村经济发展和社会进步提供帮助。 　　关键词：农村金融；金融风险；信用风险；民间借贷；民间金融；“三农”问题 　　为了改善农村的生产生活条件，减轻农民负担，中央与地方财政都加大了对农村的投入力度，其中一个最重要的措施在于减免农业税。进入新世纪以来，中央连续发布了十一个旨在解决“三农”问题的一号文件，同时不断加大对农村的资金投入，2013年再创新高，中央财政用于“三农”的支出合计13799亿元，比上年增长11.4%，2014年比去年增加了200亿元。这充分表明亿万农民将获得更多实惠。 　　一、农村金融问题的现状 　　目前构成农村金融组织体系的主体是中国农业发展银行、中国农业银行、农村信用合作社三大金融机构，作为主要面向我国农业、农村和农民的金融机构，它们共同形成了一种政策金融、商业金融与合作金融分工协作的农村金融格局。政府对农业的资金供给和信贷支持政策，主要是通过这三个金融机构实施的。而农村金融问题主要表现在某一特定的农村地区，因某个或某些农村金融机构或农村金融活动主体由于经营失败或违法经营等原因而导致其资金、财产、信誉等方面损失所引起的支付危机和信用危机，进而影响当地农村其他金融机构的支付安全，以致发生农村金融挤兑事件或风潮，造成农村金融支付秩序混乱的可能性。 　　1.农村金融机构不良贷款比重较大，信用风险突出。考察金融机构风险水平的一个重要指标是不良贷款率。造成农村金融机构特别是农村信用合作社不良贷款率不断上升的主要原因体现 在以下几个方面。 　　一是农村金融贷款主体经营状况恶化，严重影响了信贷资金的良性循环。由于长期形成的扭曲信用意识和偿债意识，农村供销社、乡镇企业和国有粮棉油收购企业以及部分农户等农村地区的经济主体过渡负债，占用了农业银行、农业发展银行和农村信用社贷款以及中国人民银行再贷款，过度负债实际上是把农村乡镇企业等经济主体的风险转嫁给了农村金融机构，加之部分主体的随意逃、废债务，经营状况恶化，都给农村金融机构贷款造成的严重风险，加剧了资产和资金漏损，最终使农村金融机构成为金融风险的承担者。 　　二是不正当行政干预加剧了农村金融风险。目前农村地方政府对信贷干预的刚性依然较强。长期以来，特别是在近年来农村资金和县域资金严重外流的情况下，县、乡政府部门受政绩的驱使和财政资源的硬约束，在上项目、争速度中只能主要依靠农村金融机构，农村金融机构面了农村地方政府的“钱袋子”，造成信贷资产大量沉淀。 　　三是农村金融机构尚未形成科学有效的经营管理机制和内控制度，是其不良贷款比率上升的主要内部原因。农村金融机构的效益性、安全性、流动性的经营原则和自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的经营机制尚未真正建立起来，没有建立起完备的贷款质量监控和风险防范制度，以及“内部人控制”问题十分突出，形成了一大批不良贷款。 　　2.农村民间金融活跃，缺乏必要的管理和法律法规支持。有相关专家认为，非正规金融本身是一种非制度化和非组织化的体系，适应于农村的、传统的、固有的经济模式，比如说当铺、亲友借贷、高利贷等。农村的这种民间金融，对满足广大农户和农村金融企业融资需求提供了便利条件，已经成为农村产业发展的重要资金保证。但是，由于缺乏必要的管理和法律法规的支持，民间金融活动已经成为农村金融风险的高发部位之一。民间借贷在运行过程中，会产生如下风险：一是民间借贷金融活跃抢走了很大一部分农村正式金融机构的资金来源，同时有些贷款者为了先归还高息贷款，便推迟正式金融机构的贷款，增加了农村正式金融机构的流动性风险。二是民间借贷的融资行为没有一个规范的法律界定，无法以法律的形式对借贷双方进行保护，这就使非法集资的事件频频发生，严重影响农村的金融安全和社会稳定。三是民间借贷的不断壮大和发展使农村金融呈现出“二元结构”的状态，这在一定程度上影响了农村的金融生态平衡，加大了农村金融风险。 　　3.资本充足率过低，流动性风险大。资本充足性是衡量金融机构经营状况是否稳健的一个重要标志。在满足这一条件的前提下，金融机构的资本既能应付坏账损失的风险，又能保证金融机构的资本既能应付坏