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论农村信用社业务创新策略 　　【摘要】 农村信用社在当前日趋激烈的金融竞争中面临着业务创新能力较差的困境，需要在创新意识、手段、机制等各方面全面加强。 　　【关键词】 农村信用社；创新；策略 　　【中图号】 F830.61【文献标示码】 A 【文章编号】 1005-1074(2008)12-0144-02 　　 　　当前随着市场经济的发展和高科技、新技术的推广应用，农村信用社的生存与发展面临着极大的挑战。作为农村金融主力军的农村信用社，要想在日趋激烈的金融竞争中立于不败之地，就必须在业务上进行全面创新。本文首先分析了当前农村信用社业务创新的现状，并在此基础上提出了提高农村信用社业务创新能力的具体策略，以期为进一步加强我国农村信用社业务创新能力的建设提供参考。 　　 　　1 当前农村信用社业务创新的现状 　　 　　由于诸多因素的制约，农村信用社一直面临着资产质量较差、经营效益不好、资本充足率低、抗风险能力弱等诸多问题。相对于国内商业银行业务创新的现实状况，农村信用社业务创新的能力更为落后，目前农村信用社业务创新的基本现状可以概括为以下几点。 　　1.1 业务创新观念缺乏 目前，很多农村信用社还没有真正树立起金融服务的观念，依然存在安于现状、保守求稳的心态。这种观念的存在导致其经营核算意识不强，工作开拓性差，不能积极主动地去寻找金融创新的切入点，而是更多的是考虑如何应付上级的考核，缺乏业务创新观念。 　　1.2 高素质金融人才严重缺乏 业务创新对金融从业人员素质要求较高，需要从业人员具备现代金融专业知识，操作技能和风险防范意识。没有思想观念新、竞争意识强、具有丰富金融知识和直接操作经验、精通业务的高素质人才，银行等金融机构很难在竞争中立于不败之地。由于农村信用社地处广阔的农村，对计算机、国际金融、企业管理、投资、保险等高素质人才缺乏吸引力，严重影响了农村信用社业务创新的开展。 　　1.3 业务种类单一，吸纳性创新多，原创性和特色性创新少 当前农村信用社金融业务种类单一，主要集中在传统的存贷款业务上，满足农户信贷资金需求的信贷品种较少，业务创新主要是模仿、借鉴国内商业银行的做法，以吸纳性创新为主，有特色和原创性创新很少，创新产品具有很强的同质性。由技术进步引起的金融创新工具只是极少数，同时创新层次低，创新主要表现为简单的数量扩张。 　　1.4 金融技术创新有限，金融工具创新能力不强 国有商业银行老牌资深、实力雄厚，有先进的技术设备和业务网络，电子化化程度较高，资金调拨灵活，在“硬件”上比农村信用社先进的多。同时它们采用国际金融领域已有的业务创新成果，再加上服务意识强，在“软件”上也比农村信用社先进。农村信用社由于农村人才的缺乏，观念落后，不舍得在电子化建设上投入，导致农村信用社金融工具科技含量低，竞争力不强，业务创新处于初级阶段。 　　1.5 业务创新的监管不完善 目前，监管部门对农村信用社在业务创新方面的监管还不到位，不完善。金融法律法规仍不健全，业务创新的监管手段仍很落后，还没有将农村信用社业务创新活动监管纳入正常轨道。 　　 　　2 提高农村信用社业务创新能力的具体策略 　　 　　针对以上情况，在当前形势下，农村信用社只有不断进行业务创新，才能适应农村经济发展，应对激烈的金融竞争，满足客户对金融需求的客观要求，提升自身的社会形象。具体来说，提高农村信用社业务创新能力的策略有以下四点。 　　2.1 建立有序高效运转的业务创新机制，为逐步实施的金融业混业经营作准备 业务创新不是一句空洞的口号，而是有实实在在的文章可做。且要做出实实在在的文章。创新就是有破有立，农村信用社的业务创新必须走一条“扬弃”之路，即利用现有的物质条件，结合现存的业务种类，按照提高核心竞争力的要求进行大胆创新。一是要通过各种途径提高全员的创新意识、创新能力和创新动力。人是决定一切的重要因素。要高度重视现有人力 　　资源的开发和利用，要以系统培训和突击培训为主要手段，提高全员对金融新业务、新知识、新技能的接受能力。同时，提高他们的创新自觉性和创新责任感。二是要成立专司业务创新的“研究室”、“设计院”或“孵育房”。创新必须站到一定的高度上，必须站在靠前的起点上。因此要成立专门机构、明确专职人员、筹措专项费用，专司业务创新。在机构设置和人员配备上要本着高效率、高标准、高素质的原则，让那些学历层次高、见多识广、富于创造精神的同志专门搞研究、搞设计。在产品研究上，既要考虑现实市场的需求，又要着眼于未来市场发展的需要。变追随市场和同业走为领导市场新潮流、牵着同业鼻子走。在专职人员的管理和使用上，要避免只用不育的问题，坚决反对“只要马跑，不让马吃草”的错误做法，防止他们资源枯竭，“江郎才尽”，设计出无任何竞争优势的低水平重复产品。要