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黑龙江省小微金融机构服务三农SWOT分析 　　 【摘要】 作为新型农村金融机构，小微金融机构为农村金融市场提供了有效的金融资源，更支持了当地“三农”发展，为农村的经济发展和新农村建设做出一定的贡献。本文旨在对黑龙江小微金融机构的概况加以了解基础上，运用SWOT模型分析方法，对其优势、劣势、机会、威胁四个方面进行全面的分析。最后基于SWOT分析提出黑龙江小微金融机构发展的路径选择，力求减少黑龙江省小微金融机构建设方面存在的各种阻碍，进而促进黑龙江省农业经济发展和农民收入提高。 　　 【关键词】 小微金融机构 SWOT分析 路径选择 　　 一、小微金融机构的发展概况 　　 1、村镇银行 　　 按照银监会2007年发布的《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行是由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的，吸收公众存款、发放贷款和办理其它监管允许的银行业务，主要为县域农民、农业和农村经济发展提供金融服务的金融机构。2007年全国首家村镇银行在四川成立，它的成立具有里程碑的意义，为“三农”提供了新的融资渠道，为我国农村金融的发展注入了新的活力。从2007年3月初首批3家村镇银行开业到2013年2月末，全国已成立1400多家村镇银行。而黑龙江省内就已经成立了21家村镇银行。如下图1。 　　 2、农村资金互助社 　　 农村资金互助社是一种特殊的合作金融组织，是在国家指导下由乡（镇）、行政村农民和农村小企业自愿入股参加而成立的，为社员提供存款、贷款、结算等业务的非营利性的互助合作组织，以服务社员为宗旨，谋取社员的共同利益。不同于其他金融组织，它是真正意义上的农民自发组织、自发入股、自担经营风险的合作性质农村金融组织。 　　 2009年首家全部由农民自愿入股组建的农村合作金融机构―――桦南县桦南镇鸿源农村资金互助社正式成立，这标志着黑龙江省农民专业合作社由生产经营服务层次向更高的投资融资层次迈出了重要一步，农民从此拥有了自己的银行。截止到2013年2月份，黑龙江已有6家农村资金互助社。如下表2。 　　 3、贷款公司 　　 贷款公司是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内商业银行或农村合作银行在农村地区设立的专门为县域农民、农业和农村经济发展提供贷款服务的非银行业金融机构。贷款公司是由境内商业银行或农村合作银行全额出资的有限责任公司。 　　 二、小微金融机构的SWOT分析 　　 1、小微金融机构的优势 　　 微型金融机构与传统商业性金融机构相比，在为低收入群体提供服务的过程中，盈利能力和风险控制能力都更胜一筹。表现在：第一，微型金融的组织优势比传统商业金融机构更利于开展微型金融服务。本土化特征明显的微型金融机构，能够更加准确地掌握贷款人资信状况，并利用社会资本，形成有效的筛选、监督、激励机制，在对农村低收入群体信贷风险鉴别和防控上有着传统商业金融机构无法比拟的优势。第二，微型金融机构采取了贴近农村市场实际业务的流程，同传统的金融交易相比，微型金融交易过程更为快捷、效率更高，能够更好地满足微型经济主体的季节性和临时性的融资需求。第三，微型金融机构的设立有助于打破农村信用社的经营垄断，改善农村的金融服务供给。 　　 2、小微金融机构的劣势 　　 （1）村镇银行的主发起人制度的缺陷 　　 我国村镇银行制度缺陷主要在于村镇银行的主发起人资格受到限制。按照银监会规定，村镇银行实行发起设立，且至少应有1家以上境内外银行业金融机构作为主发起人。同时，规定还要求村镇银行的最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。这一主发起人制度限制了村镇银行投资者的来源，没有为其他经济主体提供自由选择的机会，这也使得村镇银行在主发起人选择上面临大银行系和小银行系的尴尬。另外，这一规定限制了民营资本的进入。民营资本不能成为发起人，也就意味着没有绝对话语权;同时规定要求民营资本持有股份不超过10%，使得民营资本对村镇银行未来的利润及设立不感兴趣。通过以上分析可以看出，主发起人制度从根本上限制了村镇银行的股本扩张与长足发展。 　　 （2）农村资金互助社内部管理机制不规范，存在风险隐患 　　 大多数农村资金互助社内部民主管理、利益分配和监督约束等机制不健全。黑龙江省农村资金互助社中的理事会、监事会和社员大多数是由村委会的书记和主任兼任，工作人员少，机构内部人员身兼数职的现象比较普遍，根本没有做到重要职责和岗位的严格分离，更没有严格执行重要岗位轮换制度，使岗位之间失去相互制约的作用，导致内部控制监督不足，容易引发内部人控制风险。此外，互助社的资金有限，其基础设施一般较差，没有配备完善的防卫工具，如防弹玻璃、报警设施、保险柜等，安全隐患较大。 　　 3、小微金融机构的机遇 　　 （1）良好的经济环境。