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中国信用卡市场发展和管理研究 　　摘要:中国信用卡市场目前还处于其发展的初级阶段,市场规模较小,市场结构呈现出两寡头主导的垄断竞争格局,市场交易结构和收入结构还有待完善。从发展趋势上看,中国信用卡市场的规模将实现实质性的扩张,市场结构将转向多寡头垄断竞争的格局,市场交易结构和收入结构将不断趋于合理。管理上应多向发达国家学习和借鉴,使信用卡市场能更好地为国家经济建设服务。 　　Abstract: The Chinese credit card market is still in its early stage of development with the features of small market, oligopolistic market structure of monopolistic competition. Market trading structure and revenue structure should be perfected. Judging from the trend, the size of the credit card market in China will achieve substantial expansion and will shift to more oligopolistic competition pattern with the trading structure and income structure of market transactions continue to be rationalized. We should learn more from developed countries in order to make credit card market better serve national economic construction. 　　关键词:信用卡;市场;管理 　　Key words: credit card; market; management 　　中图分类号:F20文献标识码:A文章编号:1006-4311(2010)06-0008-02 　　 　　1信用卡的涵义及功能 　　信用卡(Credit Card)是指由银行、金融机构或公司签发给资信状况良好的团体或个人的一种特殊凭证,持卡人可以凭卡在指定的商店或场所购物或享受劳务,也可以在发卡银行及联营机构的营业网点存取现金,办理转帐结算的一种先进的结算工具和支付手段。 　　在我国,狭义的信用卡专指贷记卡,是先消费、后付款,将支付和信贷融为一体的形式。持卡人凭卡消费后,在一定期限内向银行付款,在免息期内付款,可以不用计付利息,超过免息期,则要支付利息。 　　2中国信用卡市场分析 　　2.1 中国信用卡市场的发展历程 　　信用卡进入中国基本上是与中国的改革开放同时进行的,但其后信用卡在中国的发展一直落后于中国改革开放的步伐。从1995年到2000年五年的时间里,中国真正意义上的信用卡市场开始产生,并步入市场的初步启动阶段。1979年8月,在中国刚刚开始的改革开放政策的许可下,中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了代理国外信用卡协议,外国信用卡开始进入中国。外国信用卡进入我国以后,不仅使来华经商和旅游的外国机构、企业和个人,享受到了方便、快捷的服务,也使现代金融意识、消费观念和支付方式深入到了长期封闭的中国社会,使国人对信用卡有了初步了解。 　　2.2 中国信用卡市场的规模 　　近年来,我国信用卡市场虽然已经初见雏形,但与境外成熟信用卡市场相比,我国信用卡市场的市场规模还很小。截至2003年12月31日,共有11家银行发行了标准的贷记卡,分别是中国工商银行、中国银行、中国农业银行、中国建设银行、交通银行、招商银行、中信实业银行、广东发展银行、深圳发展银行、浦东发展银行和上海银行,共发行贷记卡400多万张,成年人持有信用卡的比例开始接近3%,信用卡占持卡人日常支出的比例开始接近1%。 　　2.3 中国信用卡市场的竞争结构 　　去年以来,国内商业银行对信用卡业务的投入开始加大,有条件的商业银行纷纷选择将信用卡业务作为新的利润增长点。2003年6月30日,国内信用卡市场还只有中国工商银行、中国银行、中国建设银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行和上海银行等7家银行发行了标准的贷记卡,但到了2003年12月31日,在短短的半年时间内,国内信用卡市场就新增加了四家发卡银行,分别是中国农业银行、交通银行、浦东发展银行和中信实业银行,市场主体数量增长异常明显。 　　3目前我国信用卡业务发展与管理问题 　　3.1 金融危机对美国信用卡业务的影响 　　由美国次贷危机引