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中国信用卡市场问题和研究 　　在经济危机的影响下，美国信用卡出现了严重的危机。美国的次贷危机蔓延到了其他国家和地区，对中国本土的信用卡产业也带来了巨大冲击。为了使中国信用卡产业更好地发展，本文简单分析了中国信用卡市场存在的一些问题并提供了一些解决思路，期望可以对中国现行信用卡市场的研究提供一些个人的思考。 　　近年来外部环境的变化使得现今银行业已经逐步摆脱了传统的以存贷款等资产负债业务为主要收入来源,利息收入占据营业收入的绝大部分的传统业务型盈利模式,中间业务和表外业务发展迅速,非利息收入在营业收入中的比重越来越高,逐步从对公业务转向了个人金融业务。然而长期以来,由于体制的或历史的原因,我国的商业银行目前的经营模式基本上以传统业务为主。随着国民收入分配格局的调整,居民个人所拥有的财富不断增加,居民个人对金融服务的需求也正从一般的存贷款、代收代付业务向增值性的理财服务转变,个人金融业务存在巨大的利润空间。因此随着银行业的全面开放,今后竞争的焦点在于日益庞大的个人银行业务，而个人银行业务的综合载体就是信用卡。 　　信用卡业务可以为商业银行带来高额的利息收入、交换费收入和手续费收入,而且可以通过吸收存款增加贷款等方式促进表内业务利润增加。毋庸置疑,商业银行之间个人业务的竞争主要表现为对信用卡业务的争夺。尤其是在作为传统的个人银行业务重点的住房贷款和汽车贷款市场持续萎缩,风险层出不穷的情况下,商业银行把竞争的核心转向盈利能力强、市场空间大的信用卡业务。可以说,信用卡的发展对于重塑我国银行业产业结构具有战略性影响。 但是作为一种新兴市场,我国的信用卡市场尚未出现规模效应,整个产业的经营成本较高,各个机构规模较小,市场进入的“门槛”较低,因此市场竞争的激烈程度很高。目前国内17家发卡行形成垄断竞争的市场结构,并且随着新的发卡机构不断出现,竞争的激烈程度与日俱增。更令国内发卡机构担忧的是,2007年是中国金融零售业务对外开放的第一年,外资银行正式进入中国,参与国内市场的竞争。我国银行业全面开放后,中外资银行间竞争的主要领域将是面向个人的零售业务,而这恰恰是个人金融业务发展缓慢的我国商业银行的“软肋”。信用卡以其收益高、市场渗透力强和品牌影响广泛等特点,不仅成为了当前国内银行业竞争的焦点,而且已经成为外资银行和企业抢摊中国市场的先遣业务之一。随着银行业的全面开放,已与这些国内银行在信用卡业务上有着长久合作关系的外资银行将获得正式的发卡资格,并且与中资银行享受同等待遇,这就意味着中外资银行将在同一个平台上直接竞争。外资银行将利用其在产品和系统开发、市场营销、风险控制和品牌资源等方面的明显优势,与国内银行展开全面竞争。 　　就目前国内商业银行信用卡业务的竞争方式看,价格几乎全部达到底限,没有进一步降价的空间,这既是我国对信用卡价格进行管制的结果,又是价格管制的体现。与此同时,经过多年的发展,信用卡产品的差异逐渐缩小,尤其是在消费者的心目中,呈现高度同质化。因此对于商业银行之间的信用卡竞争是在几乎一致的价格水平上,利用几乎无差异的产品进行的。其市场绩效的直接表现就是信用卡利用率低,死卡休眠卡占据绝大比重。同时我国信用卡业务的盈利能力非常低。面对日益激烈的中国信用卡市场竞争,国内外尚缺乏有关中国信用卡市场竞争的完整深入的理论以及实证分析。同时在中国信用卡市场价格的规制条件下,中国商业银行如何在信用卡市场上进行差异化竞争并不断提高信用卡业务的市场绩效,依然是目前国内相关研究需要不断深入的问题。 　　由于中国的信贷市场尚不成熟，银行风险管理意识和能力也异常薄弱，对于高风险且受经济波与国外相比，信用卡在中国出现时间相对较晚，但受中国不断扩大的需求提振，政府刺激消费的政策措施，以及银行的积极推动，近年来已呈迅速发展势头。 　　消费信用评估公司费埃哲中国董事总经理近期曾表示，近期中国的消费信贷在飙升，但中国的信贷市场尚不成熟，银行间很少共享信息，市场中没有统一的信贷积分体系，加之银行薄弱的风险管理意识和能力，使得消费信贷可能成为中国金融业值得担忧的问题。信用卡支付拖欠数量飙升就是危险的信号。国内有研究人士也表示，信用卡是无抵押无担保的贷款，其风险本身就比普通贷款高，受经济波动也较为明显。加上世界经济走势尚不确定，收入水平和就业形势尚不乐观，因此信用卡坏账率持续上升。 　　营销策略是企业以顾客需要为出发点，根据经验获得顾客需求量以及购买力的信息、商业界的期望值，有计划地组织各项经营活动，通过相互协调一致的产品营销策略、价格营销策略、渠道营销策略和促销营销策略，为顾客提供满意的商品和服务而实现企业目标的过程。 　　一、中国信用卡市场的现状 　　（一）中国缺乏自主独立的信用卡品牌 　　国内信用卡品牌从最初起步时以国有商业银行发行的“长城卡”、“牡丹卡”、“龙卡”