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互联网+背景下科技型小微企业融资的模式创新的研究 　　摘要：随着互联网的日渐成长，互联网金融环境下的经济创新模式也逐渐开始发展起来，互联网金融模式已经成为科技型小微企业融资的一种创新模式。发展以P2P网络借贷模式、大众筹资融资模式、互联网金融门户模式等为代表的互联网金融创新模式，对于打破由金融体系不完善而带来的金融抑制，提高金融行业对科技型小微企业的支持力度，加快提升我国的科技创新能力具有重要意义。 　　Abstract： With the growing of the Internet， the economic innovation model in the Internet financial environment has gradually began to develop. Internet financial model has become an innovative model for the financing of small and micro enterprises. It is of great significance to develop the Internet financial innovation model such as P2P network lending model， the public financing mode， the Internet financial portal model and so on for breaking financial repression caused by the imperfect financial system， improving the financial industrys support for small and micro enterprises， accelerating the upgrading of Chinas scientific and technological innovation capability. 　　关键词：互联网金融；科技型小微企业；融资模式 　　Key words： Internet finance；scientific and technological type small and micro businesses；financing model 　　中图分类号：F830.39 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2016）28-0067-03 　　0 引言 　　近年来，互联网的技术得到了迅速的发展，互联网环境下的金融问题也引起了人们强烈的关注。我国科技型中小企业融资难一直是历史性的难题。互联网金融就是在中小企业融资难和互联网技术的快速发展双重推动下，催生出依托互联网手段解决金融问题的全新融资模式。借助互联网金融的平台、渠道、数据等优势解决数量众多的科技型中小企业的海量融资需求，对构建有利于科技型中小企业成长的金融组织形态和加快金融业的升级转型都起到了积极的作用，也为深化科技金融发展提供了重要契机。 　　1 我国科技型小微企业融资现状分析 　　过去几十年我国的科技型小微企业经历了快速增长，小微企业作为中小企业的重要组成部分，其在社会中的作用可见一斑。但是科技型小微企业在当前的发展也面临着一系列发展的困局，其中最突出的就是融资难的问题。究其原因，与我国金融体系的不健全、融资渠道狭窄密切相关。 　　1.1 银行贷款难度大，融资成本较高 　　一般而言，银行的贷款成本会遵循“边际递减”效应，即若单笔贷款额度越大，则平均成本越低。因此，银行会偏向于与大型企业合作，发放大额贷款，以此降低自身成本和风险。由于国家没有明确的政策来规范小微企业的融资收费标准，对待小微企业的贷款请求，在不违反相关规定的情况下银行会竭尽所能的增加各项费用如顾问费、评估费、咨询费等，必须签订一些带有附加条款保证银行利益的合同，给小微企业的融资增加成本。这种利率过高的融资，对于本就资金匮乏的小微企业而言，不仅不会帮助其缓解资金紧张问题，有时甚至会加速其资金缺口的扩大。 　　1.2 信用评估制度不完善 　　银行成为小微企业融资的首要选择，但是银行信贷体系的不完善也加剧了小微企业融资难度。因为市场信息的不对称，导致银行不能充分挖掘获取科技型小微企业的潜在信息，进而使得错误评估小微企业的还贷能力与还款意愿。正是因为这种不对称的状况迫使小微企业逆向选择，造成不良现象。一是在信贷前，隐藏核心的信息，低估信贷风险；二是贷款后将资金改变用途，出现道德风险。正是以往中小企业不良贷款率颇高，使银行造成了亏损，所以现在对小企业的信贷门槛较为严格。在这种情况下，即便是非常优秀的小企业也难以满足这些苛刻的条件。