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革命老区农户借贷行为及的影响因素分析 　　摘要：农民增收、农业发展和农村经济繁荣的关键在于充足的资金支持，利用革命老区961户农户的实地调研数据，研究农户借贷行为及其影响因素。结果表明：农户资金借贷现象普遍，无息借款比重高；非正规金融是农户融资的主要渠道；农户金融需求存在“二八分化”现象；农户借贷资金需求呈多元化；小额借贷比较普遍；借贷方式不规范。值得注意的是，户主年龄对农户获得正规金融借贷有反向的显著影响，而对借贷频率、无息小额借贷均有正向的显著影响。户主文化程度对农户从正规金融机构借贷、大额借贷、借贷规范具有显著的正向影响，而对借贷频率的影响为倒“U”形。农户人均收入与在正规金融机构办理业务的次数成同方向变动，人均收入越高的农户越倾向于向正规金融机构借贷，农户家庭收入来源与其借贷资金用途之间具有显著的相关性。此外，农户的劳动力人数对农户借贷需求影响不确定。最后，本研究提出一些政策建议。 　　关键词：农户；借贷行为；影响因素；革命老区 　　中图分类号： F832.43 文献标志码： A 　　文章编号：1002-1302（2016）09-0528-05 　　一个国家或地区经济的持续增长，与生产要素投入数量、全要素生产率和社会文化环境等因素有关。政府可以影响决定经济增长的因素，如技术进步、资本形成、劳动投入和金融部门的影响力等，这些变量影响一个国家积累生产要素的能力。不论是技术进步还是生产要素的供给，它们的发展都离不开金融的支持。作为重要的生产要素，金融服务于实体经济，是经济的核心。近年来，伴随农村金融体制改革的深化，新型农村金融机构不断涌现，出现了正规金融和非正规金融并存的现象。农村金融发展水平直接影响农村经济的发展、农业的转型升级和农村居民生活水平的提高，农村金融市场对“三农”有着重要的意义。农户作为农业生产经营和消费的主体，同时也是农村金融市场的主要参与者。目前，我国农村产业结构调整加快，农户从事多元化的生产经营，这意味着农村地区信贷需求的多样性和复杂性，适合农村实际、农业特点和农户需求的金融服务显得尤为重要。然而，由于我国特殊的国情，农户的基本金融服务需求仍未得到满足，农村地区仍存在农户贷款难的问题。2015年中央一号文件强调，要推进农村金融体制改革，农村金融部门、金融机构要主动适应农村的实际、农业的特点和农民的需求，创新金融服务，完善对新型农业经营主体的金融服务，强化农村普惠金融。 　　关于农户借贷行为问题，我国学者进行了热烈的讨论，并且研究成果颇丰。何广文是较早研究农村居民资金借贷行为的学者之一，他认为出现借贷行为扭曲的根本原因是金融抑制[1]；朱守银等基于217个农户的问卷调查数据，以传统农区为例，研究了中国农村金融市场的供求状况[2]；童馨乐等研究了不同类型社会资本将在何种程度上影响农户的有效借贷机会与实际借贷额度[3]；胡枫等认为，社会网络对农户获得借贷的可能性以及借贷数额均有显著的正向影响，社会网络有利于新型金融机构在农村地区的发展[4]；严武等从社会资本视角将社会资本分为6种类型，并研究了这6种资本对农户获得有效机会的影响，认为诚信是决定性因素[5]。尽管众多学者对农户借贷行为进行了研究，取得了一系列重要的结论[6]，然而对革命老区尤其是欠发达地区传统农户借贷行为的研究则很少。为进一步了解新常态背景下革命老区农户的借贷行为特征及其影响因素，山东省社会科学规划研究项目课题组成员于2014年7―8月对位处沂蒙山区的1 100户农户进行问卷调查。本研究通过利用961个有效样本的实地调研数据，以期揭示革命老区农户借贷行为特征及其影响因素，并进一步分析革命老区农村借贷市场的状况及特点，这对于促进革命老区经济发展，弘扬沂蒙精神，完善农村金融体系，拓展农村金融改革路径具有一定的理论指导和实践价值。 　　1 数据说明 　　本研究所使用的数据来源于山东省社会科学规划研究项目课题组成员于2014年7―8月在山东省沂蒙山区3个县实地调研，为了尽可能确保调研数据的真实性和可靠性，所有的调查问卷均采用入户调查的方式。调查问卷涵盖了农户基本情况、家庭收支状况及家庭借贷方面的相关信息，本研究使用的变量均已包括。本次调研总共发放问卷1 100份，收回问卷1 082份，最终有效问卷961份。其中，沂水县532份，沂源县200份，莒县229份。 　　2 革命老区农户借贷行为描述 　　2.1 农户资金借贷现象普遍，无息借款比重高 　　调查显示，农户资金借贷现象很普遍，无息借款比重较高。在最近的1年中，发生过资金借贷的农户有639户，占比为66.5%。在调查的961户农户中，发生资金借贷时，无息借款的农户有767户，占比为79.81%；借款利息与银行相同的农户有145户，占比为15.09%；借款利息比银行略高的农户有39户