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商业银行结算监督浅议 　　摘要：银行支付结算是商业银行传统的服务性业务，随着银行电子化各网络技术的发展，银行支付结算工作进入了新时期。但由于旧的结算手段、监管手段不适应，直接影响支付结算功能发挥。本文针对这些问题提出了一些相应的建议。 　　关键词：商业银行；结算；监督 　　 　　一、银行现有的支付结算过程中存在着的问题 　　 　　(一)现行支付结算制度不适应 　　人民银行制定的《支付结算办法》、《票据管理实施办法》等有关结算的规章制度，由于颁布时间较长，随着经济金融环境发展，其中有些条款已不能适应当前支付结算管理体制的需要，如通过邮寄凭证完成资金汇划的方式已少用甚至停用，造成《支付结算办法》中规定与实际不符；办法中的一些具体规定和人民银行现行承担的职责相互矛盾，迫切需要进行修订，如对空头支票处罚，《支付结算办法》规定由商业银行实施处罚，但根据《行政处罚法》，金融企业无处罚权应由人民银行实施处罚，网络环境下的电子支付制度建设滞后。 　　(二)支付结算、清算监督管理的人为分割，造成监管资源浪费 　　一是造成支付结算监管专业人才浪费。长期以来，银行依法行使支付结算管理职责，制定支付结算规章，开展支付结算检查并实施处罚，培养了大批的专业监管人才。机构分设后，由于人手少，任务重，银监部门主要侧重于金融机构风险防范的监督管理，无暇顾及支付结算日常监管，实际形成了支付结算监管的严重缺位。 　　二是造成非现场监管科技资源浪费。支付结算监督管理主要由现场检查和非现场检查两种方式互为补充，其中，现场检查因为检查时间的局限，无法在第一时间发现金融机构违反规章的支付结算行为，同时检查面也较小，客观上存在着检查范围片面，检查时间滞后的问题。因此，利用高科技实施动态监控的非现场监管方式，成为监督管理的重要途径。银行负责支付清算、账户管理和反洗钱监测等业务系统的运行和管理工作，能够通过相关业务系统及时获取金融机构的结算、清算业务信息，为实施动态、实时的非现场监管提供了便利，将银行作为结算管理行政部门从日常结算监管中脱离，势必造成技术资源的严重浪费。 　　(三)支付结算监管手段不适应 　　现行法律将支付结算体系划分为支付结算和清算两部分，割裂了支付结算体系贯有的统一性。因为结算与清算的高度关联性，有些支付结算问题直到清算阶段才被人民银行发现，按原监管体制单由人民银行解决，但人民银行和银监机构分设后，有关支付结算监督协调机制尚未建立起来，遇到此类纠纷如不及时合理得到解决，将不利于形成公平、公允的结算环境，监管效率有待进一步提高。此外，按照规定，商业银行支付结算行为日常的合规性监管与处罚应由银监机构承担，而商业银行营业网点众多，支付结算具有专业性、时效性且业务繁杂，如银监机构未专设结算监管部门，则难以对商业银行的支付结算业务进行适时、全面的有效监控。 　　 　　二、加强银行支付结算监督的对策 　　 　　(一)加快结算电子化建设，更新结算监管手段 　　首先要加快结算电子化建设，推进现代化支付系统建设进程，采取电子计算机和现代通信技术为主的账务核算和信息传输手段，按照统一标准、分步实施的原则，侧重账户管理系统、电子联行处理系统、同城票据交换清算处理系统的建设，并逐步建设全国联行清算网络，同时要加快发展全国卫星通信网络建设，扩大覆盖面，提高电子联行的运行效益和监管水平。其次要在电子化发展的同时，相应建立完善结算监管子系统，如支付风险监控系统、账户管理数据库系统、结算信息统计分析系统等，及时发现问题和隐患，快速反馈结算监管结果，监测异常支付情况，及时报告可疑支付信息，随时利用系统资源及时掌握辖区内的会计工作动态，抓住苗头性和倾向性问题，从而提高中央银行支付结算监管工作效率，为中央银行宏观决策提供可靠依据。 　　(二)努力提高支付结算监管的科技含量，实现支付结算监管工作重心的转移 　　一是要更新支付结算监管理念，充分利用计算机网络资源，强化对支付结算的监管，实现人民银行对银行业支付结算监管的现代化。如对银行结算账户、单位及个人信用、现金管理、反洗钱、大额支付管理等都必须使用先进的电子设备与网络技术，争取实现各地域银行机构之间的联网与资源共享；利用银行账户管理系统的信息资源，建立支付结算交易监测系统；建立异常支付预警机制，实现利用可疑支付信息对银行业反洗钱工作进行有效的监管。 　　二是银行要充分研究电子商务的发展给支付结算带来的影响，密切关注商业银行网上支付业务的发展态势，制定关于网上支付的管理法规，积极推动网上支付业务和电子商务的发展；同时要对新生支付结算工具予以积极关注，努力增强市场管理的主动性和敏感性，对问题及风险做到早发现、早处理，充分发挥央行监督支付结算行为的职能，为区域经济的发展营造良好的金融生态环境。 　　三是建立非