申银万国-商业健康保险发展的国际比较及中国前景展望，规模难向美国看齐 盈利有赖医改进程.pdfVIP

业 产 及 业 行 金融服务/保险 2012 年 09 月 14 日 规模难向美国看齐 盈利有赖医改进程 究 研 业 行 ——商业健康保险发展的国际比较及中国前景展望 / 评 点 业 行  逆向选择、道德风险及医疗费难以控制决定了健康保险经营的专业性和盈利的 特殊性。商业健康保险分为普通医疗险、重大疾病险、长期护理保险等。与传 相关研究 统寿险相比，健康险具有显著特征：1）保险事故发生概率高，2）损害程度和 情形多样、认定专业性强，3）涉及三方主体—保险人、被保险人、医疗机构。 这些特征决定了健康险经营的专业性以及其与医疗保障体系的密切关系。  我国商业健康险规模较小，且普遍亏损。我国已经建立“以基本医疗保障为主 体，其他多种形式补充医疗保险和商业健康保险为补充”的“多层次医疗保障 告 报 究 研 券 证 体系”。商业健康险主要面向中高端收入人群，提供个性化、差异化服务，相 对于基本医保，商业健康险的产品种类更多，赔付范围更宽。2000 年以来健康 险保费复合增长率 24%，与寿险增速的 23.5%持平。商业健康险总体规模仍然 不大，700 亿在人身险保费中占比 7%左右。我国寿险、财险、专业健康险公司 都有经营商业健康险的资格，有超过 100 家保险公司开办健康险业务。但由于 赔付率较高，加上管理费用等经营成本，健康险基本处于微利或亏损状态。  商业健康险在医疗保障体系中的定位决定其发展空间，中国更接近德国模式。 主要发达国家的商业健康保险筹资占卫生总费用的比重和覆盖率，与各国的人 均 GDP 及其增长率没有显著相关性，商业健康保险的发展并不是一个随着经济 增长而自然提升的过程，而可能更多的受到医疗体系、社会政策乃至政治体制 等因素的共同影响。发达国家医疗保障体制主要分为三类：1）商业健康保险 体制，典型代表为美国。由于美国不存在由政府税收或社保筹资的全民基础医 疗保障体系，因此由雇主和个人购买的商业健康险充当了获得基本健康保障的 核心，商业健康险筹资占卫生总费用的比例超过 35%。2）国家卫生服务体制， 以英国为代表。英国的国家卫生服务体系（NHS）利用财政税收提供覆盖全民 证券分析师 的免费医疗服务，商业健康险被认为是“额外的”或者“奢侈的”项目。目前， 孙婷 A0230511040050