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我国二三线城市人身保险市场需求探究 一线城市历来受到各保险公司的重视，随着竞争的日益激 烈，一线城市保险市场的竞争已趋于白热化，二三线城市渐 显商机。友邦保险已开始其内地二三线城市攻占计划，而我 国保险公司对内地二三线城市保险市场研究相对较少。本文 以汕头市为例，调查、研究汕头保险市场的保险需求，并以 此为例，为我国保险公司开拓二三线城市保险市场提供有效 数据及可行性建议。 一、汕头市主要经济情况、保险业发展情况概述 目前国内对一二三线城市的划分尚无权威标准，本文根 据行政级别、经济发展水平、房地产常用标准（国内生产总 值、城区常住人口）等标准，划分汕头市为二三线城市。 汕头市位于广东省东部，珠江三角洲南端，是全国五个 经济特区之一和南方重要港口城市。2010年生产总值达到 1203. 25亿元，比前年增长13. 7%,增速同比加快3个百分 点。2010年更是实现人均GDP23274元，同比增长11.8%。 保险业方面，截至2009年，共有包括国寿、太保、平 安等在内的 家寿险公司，2010年人身保险保费收入为 3762. 73百万元，比2009年增长15. 1%,占全省寿险保费收 入的4. 53%O 由于我国经济高速发展和社会经济体制转型，中国保险 产业的发展既具有各国保险业发展过程中所存在的共性，又 具有我国经济体制转轨时期的特性。目前珠三角经济发展日 趋饱和，产业逐渐向泛珠三角地区转移，而汕头作为经济特 区，其经济潜力巨大，保险业的发展亦有相当大的潜力。并 且保险深度一直处于广东省领先、全国靠前的地位。因此， 以汕头为调研对象，进行对二三线城市保险市场需求的研 究，具有很强的代表性。 二、汕头市保险需求影响因素分析 本次调研主要采用问卷调查的形式，共发放问卷300份, 回收问卷239份，整理得有效问卷188份。被调查者主要是 汕头市中心城区居民。调研期间除问卷调查外，还通过询问 民众、走访当地居民等方式了解汕头市居民对保险业的认识 情况。 问卷主要分为四部分，分别了解被调查者的基本信息， 对风险的认识，对保险的知悉程度及购买情况，对保险的购 买意愿等。 本次调查共有有效问卷共188份，现假设这188人全部 购买保险，那么统计得出下列因素对于被调查者购买保险产 品的重要性： 调查表明，收入（16%）、社会保障制度（15%）、价格合 理（15%）、产品合适（14%）与营销员业务水平（13%）对保 险需求的影响较大。 在对影响保险购买因素的分析中，经济因素和保险商品 因素（投保人收入、保险产品价格和产品合适）是影响民众 对保险产品需求的最重要因素，共占比45%。同时，业务员 水平、对于保险条款的解释也占有相当大的比重，证明民众 对保险从业人员的素质要求也比较高。而社会评价方面（亲 友推荐、保险公司口碑）共占15%,影响较小。最后是社会 保障制度，社会保险和商业保险有一定的替代性。以上符合 人身保险需求的一般原理。接下来我们将从宏观和微观两个 层面，在分析影响汕头市人身保险市场需求一般性因素的基 础上，研究影响汕头市等二三线城市人身保险需求的特殊性 因素。 （一）宏观层面 1?经济因素是影响民众购买保险的首要因素。根据马斯 洛的需求层次理论，人们只有在解决基本生存需求之后，随 着收入水平和生活质量的提高，才可能对人寿保险产品产生 需求。由以上的数据不难看出，国民收入对保险购买的影响 占有相当大的比重，尤其在经济欠发达地区，这种表现尤为 明显。因此，一地区寿险保费收入的增加有赖于该地区经济 的发展和人民收入水平的提高。 此外，利率水平的变动，通货膨胀对寿险的影响也是显 著的。一般认为利率水平与寿险需求量呈负相关关系。2011 年央行连续三次加息，一年期存款利率有2. 25%提高到3. 5%,利率水平的提高将使保险产品费率水平相应提升，影响消费 者对寿险产品的购买。 通货膨胀也是导致退保率升髙的原因之一。通货膨胀会 使保额的实际价值低于保费的实际价值，因此寿险产品的吸 引力将削弱，导致需求量下降。 2?商品因素是影响民众保险购买的重要因素。保险商品 是一种隐性的非渴求性商品，其供求规律并不完全符合一般 经济原理，但也存在一般商品的共性。相对于经济发达的一 线城市，二三线城市居民收入水平较低，衣食住行花销占收 入的比重较大，对于保险这种非渴求性商品，若价格过高， 那么购买保险对于消费者而言，本身就是一种“损失”，民 众将减少对保险商品的购买。 商品的价值是影响商品购买的另一重要因素。寿险商品 的价值主要体现在其保障范围及保障程度上。若同等价格水 平下,一商品的保障范广，保险金额高，人们将增加对它 平下, 一商品的保障范 广，保险金额高，人们将增加对它 的购买。 3?社会保险与商业保险的互补与互斥（挤出效应）。社 会保险属于公共产品