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我国p2p网络小额借贷现状探究 【摘要】近年来p2p网络小额借贷作为一种新兴事 物发展迅速，p2p网络小额借贷起源于英国，在美国得到了 迅速的发展，美国prosper, com和lending club的模式起 了先驱作用，以后各国的发展都借鉴了该国的模式。我国p2p 网络小额借贷发展迅速，作为民间金融的一部分它弥补了正 规金融无法覆盖的部分，填补了正规金融的不足，同时也呈 现出问题，风险问题不容忽视，从监管、行业自律、和p2p 网络借贷平台自身等方面来风险控制促进该行业的健康持 续发展。 【关键词】网络小额借贷风险管理监管行业自律 一、p2p网络小额借贷的起源、发展 （一）p2p网络小额借贷的概念、起源 p2p网络小额借贷是一种基于互联网思想的金融，技术 是作为必要支撑，不仅仅是金融技术的互联网化。p2p是 （peer to peer）翻译过来就是个人对个人的小额借贷。p2p 网络小额借贷主要是指个人通过第三方平台像其他个人提 供小额借贷的金融方式，平台作为中介机构收取一定的手续 费而不参与到借贷过程中。借款者发布借款信息包括（金额、 期限，利息、用途）等信息，投资者根据借款者发布的信息 可以自行借出款项。 p2p小额借贷是由2006年“诺贝尔和平奖”获得者默罕 默德尤努斯教授首创。尤努斯教授创建的孟加拉乡村银行为 该国贫困人口（特别是妇女）提供小额贷款，极大地促进了 孟加拉农村社会和经济的进步，建立了孟加拉的普惠金融， 使贫困人口也享受到金融服务，提高了金融服务的效率。 （二）p2p网络小额借贷的发展 p2p网络小额借贷在英国首次出现，Zopa （www. zopa. com）,它于2005年3月上线，之后美国的 Prosper网站是目前最大的网络小额借贷网站，他成立于 2006年2月。2007年在美国成立了 Lending club。2006年 11月成立的Kiva平台是唯一一个公益性质的网络借贷平台, 不以盈利为目的。国外的p2p网络小额借贷模式归为三类： 单纯中介型（Prosper）、复合中介型（Zopa、Lending club）＞ 公益型（Kiva）。 国外主要p2p网络小额借贷平台 二、我国p2p网络小额借贷的发展现状 （一）我国p2p网络小额借贷的发展阶段 近年来，我国p2p网络小额借贷发展迅速，p2p网络小 额借贷发展可以分为三个阶段。 第一阶段：2007?2010年自从2007年我国第一家网络 借贷平台‘拍拍贷”成立之后，同期还有宜信、红岭创投等 平台相继出现，但总体看来鲜有创业人士涉足其中，2007? 2010年间，我国社会融资的需求导向还没有从资本市场中转 移，融资观念没有改变，大部分资金集团还寄希望于资本市 场的再次转暖，尽管市场对于新形式的融资平台期望较髙， 但是从业者相对较少。 第二阶段：2011?2012年网络小额借贷平台进入快速发 展期。随着民间借贷、金融脱媒的火暴，一批网贷平台踊跃 上线，网络小额借贷平台如雨后春笋般出现比较活跃的有 300多家2012年底的市场规模来看，保守估计借贷余额在 200亿以上。大量的p2p网络借贷平台的涌现，各种劣质产 品也涌向市场。而且由于缺少必要的监管和法律约束，导致 2012年多家平台接连发生跑路、卷款逃跑的恶性事件，给我 国的正常金融秩序带来不利影响。市场因此重新审视p2p网 络小额借贷行业的发展，对行业的期待开始回归理性，各p2p 网络小额借贷公司开始组成行业联盟、出台行业自律规则， 并积极向央行靠拢，寻求信用数据对接，市场开始呼吁法律 法规的监管。 第三阶段：2013年至今我国网络小额借贷平台更是蓬勃 发展，每天以1?2家上线的速度快速增长，同时每天都有 网络借贷平台倒闭，市场上不正规的劣质企业将被淘汰，幸 存下来的优质企业将有更多话语权。 （二）我国p2p网络小额借贷平台的发展迅速的原因 随着中国金融管制的逐步开放，在中国日渐旺盛的需 求，由于内现行金融体制对小微客户的“排斥”现象，使得 对小额贷款、无抵押贷款和短期周转的资金需求旺盛，这种 网络借贷新型金融模式有望在中国推广开来，获得爆发式增 长，得到长足发展。 国内的P2P平台正处于初步发展阶段，但目前并无明确 的立法，国内小额信贷主要靠中国小额信贷联盟”主持工 作。随着网络的发展，社会的进步，此种金融服务的正规性 与合法性会逐步加强，在有效的监管下发挥网络技术优势， 实现普惠金融的理想。作为民间借贷的一部分，它弥补了正 规金融没有覆盖的需求。 三、我国p2p网络小额借贷平台的运营模式 我国p2p网络小额借贷的业务模式在借鉴国外p2p网络 小额借贷平台的业务模式的同时，并延伸出许多模式。其中 一些实际操作跨越了 p2p的概念范畴，有触碰法律边界的嫌 疑。我国的p2p网络小额借贷平台的形式呈多样