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发展有中国特色的小额信贷之我见 论文关键词：小额信贷只贷不存中国特色 论文摘要：文章对我国小额信贷十多年的试验和探索 作了介绍，并对小额信贷在国际上的发展及其发展模式进 行了分析，在借鉴国际经验的基础上。对我国发展有中国 特色的小额信贷作了初步探讨。 小额信贷于1976年在孟加拉国首先推行，近年来得到 包括联合国在内的诸多国际组织认可，并向发展中国家推 荐。上世纪9o年代初，自河北易县建立第一家小额信贷机 构以来，小额信贷作为一种扶贫方式的金融创新，在中国 已经走过了十多年的发展历程，并先后在云南、陕西等十 多个省、区进行试点。“孟加拉模式”小额信贷在中国取得 了一定的效果。但同时也必须看到，毕竟国情不同、地区 差异大。再好的经验也不能全盘照搬。在借鉴经验的基础 上，我们必须走符合中国国情的小额信贷之路。 一、我国小额信贷发展的现状 我国的小额信贷最早是源于一些国际组织和非政府组 织在我国的扶贫或者农村发展项目中包含有d、额信贷的 内容。我国目前的小额信贷事业.实际上已经出现了多元 化发展的局面。既包括非正规的小额信贷，也包括正规金 融机构的小额信贷；既有有组织的小额信贷，也有以无组 织方式存在的小额信贷。 非正规的小额信贷。包括国际机构、国外政府和非政 府组织、国内政府和非政府组织以扶贫为目的和以项目方 式推进的小额信贷。还包括我国民间自我金融创新的产 物.如农村社区发展基金、资金互助合作社等，通常是有 组织性的推进的；非正规小额信贷还包括企业与企业之间、 个人之间而发生的非组织化方式提供的小额信贷。非正规 小额信贷没有纳入政府金融监管框架。正规金融机构的小 额信贷，是指纳入政府金融监管框架内的小额信贷。主要 包括我国城乡信用社、中小银行等提供的小额信贷。从量 上来看，中小金融机构是中国小额信贷的主要提供者。 2000年以来，在中国人民银行的推动下，农村信用合作社 借助中央银行再贷款的支持.在加强信用户、信用村镇建 设的基础上开展农户小额信用贷款。小额信用贷款活动开 始在全国全面试行并推广。从XX年开始，借鉴农村信用社 的经验.政府开始针对国有企业下岗失业人员再就业发放 自主创业贷款。据统计，到n年6月底，全国农村信用社 农户贷款82 39亿元，占农业贷款的80°%。农户贷款中， 小额农户信用贷款1 767亿元，联保贷款6472亿元。除此 之外，还有一些国际组织、地方政府及非政府组织的小额 信贷项目，其数额估计在10亿元左右。 尽管如此，我国的d、额信贷，其原始基础是孟加拉模 式。不过，由于我国文化背景与经济基础、人口分布及人 口素质等方面与孟加拉有区别.所以，在我国对孟加拉模 式的某些构成要素有一定的改进或创新，农信社开展的农 户小额信用贷款，就可以称为孟加拉模式在中国正规金融 领域实施的一种创新模式。 、政府对发展小额信贷的支持 发展小额信贷，离不开政府的支持，这是毋庸置疑 的。孟加拉模式的成功也包含有政府推动的作用。我国政 府一直在寻求扶贫到户的机制.而孟加拉模式正好是一种 金融扶贫到户峨枫制，因此，我国政府有足够的热情或有 必要更积极地推动这项事业的发展。并且，我国政府和有 关部门一直在推动非政府组织小额信贷的试验、倡导农信 社开展农户小额信用贷款、允许民间自发创新的金融组织 如社区发展基金和资金互助合作社等的存在、推动“只贷 不存”的商业性小额贷款公司的试验等等。在xx-xx年的 三个中央“1号文件”中，还提出“多种所有制的金融组 织”、“鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允 许私有资本、外资等参股。大力培育由自然人、企业法人 或社团法人发起的小额贷款组织，有关部门要抓紧制定管 理办法。引导农户发展资金互助组织。”等等，也均表明了 政府对小额信贷事业的支持和推动。 、我国小额信贷发展存在的问题 1，为什么在孟加拉国的成功经验在我国却尚未显现出 相应的效果？主要原因有三：一是有不少项目小额信贷是政 府部门在操作，农户信贷资金的概念没有树立起来，总认 为是政府扶贫资金，进而还款意识较差；二是较多项目资 金的所有权不明晰，存在较高的委托代理成本；三是较多 项目的执行者是临时性的机构。项目执行期结束，机构解 散，缺乏对项目资金持续良性运转的制度安排。 很显然。由于我国的国情与孟加拉国有较大不同，在 孟加拉国能够成功，在我国不一定能够成功。不过，孟加 拉国d、额贷款的机制有很多方面是值得借鉴的。笔者认为， 其中对“五个注重”的运用是较为成功的：一是注重客户 群体的教育培训，教育好客户就等于拥有了市场；二是注 重信贷决策过程和信贷资金使用的农户参与，强调的是农 户的参与式发展；三是注重在农户信用评级的基础上.通 过客户信用升级和给予重复贷款的机会来激励客户、培育 和启动客户的还款意识；四是注重利用邻里之间的信用筛 选