发展浙江省小额信贷保险的对策研究【文献综述】.docVIP

毕业论文(设计)文献综述 金融学 发展浙江省小额信贷保险的对策研究 小额信贷保险是保险公司在银行向农户发放小额贷款时专为贷款农 户提供的意外伤害保险，一般涵盖意外伤残及意外身故保险责任。作为一 个新兴的农村金融品类，小额信贷保险是“银行保险化，保险银行化”趋势 的典型代表，是保险公司大举进入农村保险市场的桥头堡。现阶段小额保 险还有从农村走向城市的发展趋势 但是，相对于农村小额信贷保险而言，城镇的这种“小额信贷+保险” 模式的成本是很高的，原因有多种，最重要的原因是：一荠城镇业务成本 过高和纯无抵押给金融机构带来的风险，二者城镇小额信贷保险不像农村 小额信贷保险那样得到国家政策的强有力支持。 I国外研究现状 1.1对于小额信贷保险的发展，是以小额信贷为基础 Benjamin R (1995)，Timothy R. Lyman, RI Chard Rosenberg在对小额信贷 的性质、作用和监管都作了详细的描述，肯定了小额信贷在扶贫方面的作用， 并提出针对不同类别的NGO小额信贷机构和正规金融机构),小额信贷机构座予 以不同的看待和监管以利于可持续发展。Robert Peck christen和RI Chard Renberg在这方面也提出了类似的看法。 M .lee和Sobhan(1996)则在研宂中明确提出，应建立一个独立的小额信贷委 员会，避免对小额信贷业务的发展进行过度控制。小额信贷委员会具有提出建 议、为小额信贷引入特殊法规的权利，但不允许对小额信贷机构提额外的资金 要求。 Michael B (2001)针对小额信贷发展模式也提出：人们倾向于将穷人贴上同一 种标签，试图发现一种最好的模式来进行推广。但是，没有任何一种现成的模 式能解决全世界不同穷人的发展需求。在这种情况K,小额信贷本身并不是适 当的解决方案，应该寻求苏他的发展战略，为穷人提供包括健康、医疗、扫盲、 商业培训和咨询等在内的宽泛支持。小额信贷不必一定以最贫困的人作为目标 群体，而可以为整个屮低收入阶层服务。 1.2小额信贷可持续发展方面的研究 M .lee (1988)认为世界上一些国家的小额信贷发展处于落后状态，不能实现 可持续的情况与政策环境不利、财政基础不合适、机构的零售能力受限及在农 业和农村发展上的投资不足方而的因素有关。 Benjamin R和Michael B (1992)在其研究屮，将小额信贷的叫持续性定义为提 供小额信贷服务的机构不需要政府、国际机构和慈善组织提供优惠的条件而独 立存在和发展的情况。他们认为可持续性与服务更多的穷人是小额信贷的两个 最基本的原则。Yam(1994)首先提出以覆盖面和持续性作为评价小额信贷经营 能力的重要指标。Robert等人(1995)用“双向标准”对当时比较有经营能力的n 个小额信贷项目或机构进行了定性和定量的分析，使得持续性、覆盖面作为小 额信贷评价指标的观点进-步被学界接受。 Michael B于1996年提出了小额信贷机构可持续性盈亏平衡(break—even)利 率的计算公式。相对于Yarn的补贴依赖指数(SDI)jfij言，Rosenberg的测量小额 信贷机构可持续性盈亏平衡的利率计算公式显得更科学，但是Benjamin R认为由 于Rosenberg没有用贷款拖欠率调整，因此容易高估实现可持续性所需的盈亏平 衡利率，不过在还款率很高而投资收入较少的情况下，由此引起的偏差较小。 如果还款率较低而投资收入不高，国外相关研究状况。小额信贷承载着人们的 希望与理想，作为被众多援助机构和发展中国家的政府视为有效的扶贫方式， 受到了热烈欢迎，很快推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许多国家。 2国内研究现状 存在的突出问题如同0前我国的农村小额信贷业务仍然面临诸多闲境一 样，农户小额信贷保险虽然已经取得了长足的发展，但仍存在着一些问题和制 约发展因素。主耍表现在以下儿个方面：首先，目前农户小额信贷保险业务所 涉及的仅仅是借款人的意外伤害保险，并未向农业生产项目扩展，保险责任仅 为全残和死亡，保障范围十分有限。第二，小额信贷保险并未得到广泛应用。 一方面保险公司面临高风险，而且业务繁琐，经营成本高，再加上低保费收入， 保险公司推广的积极性不高；另一方面受农民木身收入水平的限制，即使保费 很低，有的农民负担起来依旧困难。 2.1创新小额信贷保险产品方面 沈海宏（2008）觉得小额信贷保险是保险公司在农村合作银行向农民发放 小额贷款吋，专为贷款户配套提供的意外伤害保险。因此应具备“小、新、实、 快”的特点，这样才会受到贷款农户的青睐。 陈冬（2010）认为小额保险耍能成功，基础是产品，核心是机制、是模式。 如何建立多方位、多渠道、多层次的营销体制，成为小额信贷保险运行需解决 的一人难题。小额信贷保险的推广，应利