商业银行拓展表外业务的必要性和可行性.docVIP

商业银行拓展表外业务的必要性和可行性 内容提要：近几年来由于我国商业银行存贷款利差幅 度的减少、信贷资产质量的下降、运营成本的增加和资产 报酬率的降低等，通过存贷款盈利的空间十分有限，大力 发展表外业务己成为银行业务创新、适应外部金融环境变 化、扩大市场份额、增加利润来源的一个十分重要的研究 课题。 关键词：商业银行表外业务必要性可行性 二十世纪八十年代以来，西方商业银行的表外业务迅 猛发展，其业务收入已占总收入的6 0%左右，有的甚至达 到80%以上，表外业务己成为商业银行业务经营管理的重心 而我国商业银行长期以来以存贷款业务为主，虽然表外业 务有所发展，但大部分仅局限于低收费或不收费的项目， 发展十分缓慢。 近几年来由于我国商业银行存贷款利差幅度的减少、 信贷资产质量的下降、运营成本的增加和资产报酬率的降 低等，通过存贷款盈利的空间十分有限，大力发展表外业 务已成为银行业务创新、适应外部金融环境变化、扩大市 场份额、增加利润来源的一个十分重要的研究课题。 戶斤谓表外业务（Off 一Balance一S heetActivi ty,简称 OBS业务）是商业银行资产负债业务以外，不直接形成债权 债务，为社会提供各类金融服务并收取手续费的业务。包 括无风险的结算、代理、咨询等业务和有一定风险的担保、 承诺、衍生金融工具操作等业务。 表外业务具有不运用或少运用资金；无风险和低风险; 委托代理；低成本和高盈利等特征。所以发展表外业务对 商业银行而言，既可以获取经济效益，同时还可以充分利 用银行的资源为客户提供优质服务，增加银行的优质客户 群体。 我国商业银行大力拓展表外业务的必要性 1、适应利率下调，寻找新的利润增长点的需要 1996年以来中国人民银行连续八次降低存贷款利率，6 个月以内的短期贷款利率从1997年的％降低为XX年的％; 6 个月至1年期短期贷款利率从1997年的％降低为XX年的％; 1年至3年期的中长期贷款利率从1997年的％降低为XX年 的％。3年至5年期的中长期贷款利率从1997年的％降低为 XX年的％。银行的低利率降低了银行资金的边际利润，使银 行存贷利差不断缩小。在这种情况下，商业银行获利的空 间己十分有限，必须适应市场环境的变化去开拓各种非利 息业务，寻找新的利润增长点。 2、化解不良贷款，减少金融风险的需要 从银行信贷资产的质量来看，世界前20家银行的平均 不良资产率仅为％,其中花旗银行和美洲银行的不良资产率 分别为%和％。而我国银行业X X年按新的贷款分类法统计， 银行的不良资产率仍在25%左右，除了四大国有独资商业银 行的不良资产比例居高不下外，新兴商业银行的不良资产 比例也在急剧攀升。银行业显露和潜在的金融风险己十分 突出，再加上缺乏金融风险防范与化解的有效措施，严重 阻碍了银行业的持续健康发展。这就需要利用表外业务来 防范与化解金融风险。 3、 降低运营成本，提高资产报酬率的需要 随着银行成本增加，收益下降，单纯的传统业务己难 以满足客户多层次多样化的金融需求和银行收益的保证。 国有商业银行由于规模过大，分支机构和从业人员过多， 人均创利万元，人均费用却达万元。其他商业银行由于分 支机构和从业人员过少，人均创利40多万元，人均费用也 高达18万元之多。所以银行必须降低运营成本。如果要在 不增加或降低运营成本的情况下，为客户提供多功能、多 元化、国际化的服务，表外业务因具有低成本和提高资产 报酬率之功效，不失为理想之选。 4、 利用表外融资技术，增加资金来源的需要 随着我国金融市场的不断完善和发展，企业从市场上 筹集资金，直接以机构投资者身份与经纪商进行股票和债 券交易，不再完全依赖商业银行贷款。其他非银行金融机 构，如保险公司、信托公司、证券公司、基金管理公司等 的快速发展，分流了一部分商业银行的资金。为了竞争资 金来源，商业银行可以通过开展表外融资技术，如贷款出 售、发行备用信用证等业务，增加其资金来源。 5、通过业务创新，提高市场竞争力的需要 商业银行的业务包括资产、负债和表外业务三个方面， 在金融创新的过程中，不仅要重视表内业务，而且也要重 视表外业务的发展，抢占适应持续发展要求的空间。商业 银行表外业务的拓展，是其银行经营国际化、资本证券化、 业务表外化的三大发展趋势之一，也有利于提高市场竞争 力的需要。 商业银行大力拓展表外业务的可行性分析 1、加入WTO和金融的逐步对外开放为表外业务的开展 创造了有利的国际金融环境 XX年12月11日，我国正式加入世界贸易组织。根据 有关世界贸易组织会员国达成的协议，加入后两年允许外 资银行为国内企业开办人民币业务；五年内允许外资银行 具有完全的市场准入；五年内允许外资银行开办人民币零 售业务；外资银行在指定的地区可享有中国内地银行相同 的权利；五年内