商业银行市场化与行政干预现状、影响与对策.docVIP

商业银行市场化与行政干预:现状、影响与对策 【摘要】我国商业银行改革已经取得重大进展，但 是由于银行业依旧存在大量政府干预，包括资本进入和退出 门槛“双高”管制、利率依然不能自由浮动、大型商业银行 中的“党管干部”等，使我国商业银行在实质上离市场化依 然有很长的距离。为此，应采取措施降低准入门槛，使银行 业对内开放；推进利率市场化步伐，使存贷款利率自由浮动; 并且逐步建立职业经理人市场，规范政府行为。 【关键字】商业银行；行政干预；市场化 一、问题的提出 金融体制改革就是要减少行政干预，使银行成为自主经 营的市场主体，我国金融体制改革大致共分为三个阶段（唐 双宁，2005） [1]: 1984至1994年是第一阶段，由于国有企 业“放权让利”和“拨改贷”的进行，国有银行成为代替财 政部门向国有企业提供资金的主体，这使得银行业的行政干 预有进一步加强的趋势；1994年至2003年是第二阶段，为 深化国有企业改革，以及维护1998年亚洲金融危机后宏观 经济的稳定，行政干预虽然已经开始减弱，但银行业出现大 量呆坏账，很难做到自主经营；2003年至今是第三阶段，随 着国有企业改革的初步完成，以及中国加入WTO,大型国有 商业银行相继上市，逐步建立起清晰的产权关系和现代公司 治理结构，但行政干预依然广泛存在。 行政干预，是指政府通过制定法律、政策、规章等，强 制干预企业的进入、退出和经营管理。目前与银行业行政干 预有关的研究主要有：第一、有关银行业准入和退出制度。 王馨（2007） [2]认为我国银行业现行的准入退出制度以保 护为目的，这已经滞后于目前经济、金融发展的需要，即使 已经允许进入的领域仍面对过多的行政管制（卫荣之、丁立 歆，2012） [3]，另外在陷入困境的银行退出市场时缺乏专 项法律法规和负责的专门机构，只能以政府直接干预为主 （王颖捷，2003） [4]。第二、有关利率市场化。目前我国 的利率管制格局是“存款利率管上限，贷款利率管下限”， 这使得存贷利差过高，随着银行经营状况的改善，这不但不 利于银行业务转型，也不利于宏观调控（盛松成、童士清， 2007） [5]，郑荣年和牛慕鸿（2007） [6]的研究表明银行规 模越大越倾向于发展存贷业务，而不是非利息业务。第三、 有关大型商业银行公司治理。韩朝华（2003） [7]认为我国 国有企业改革，主要决定于行政利益，国企改革主要在经济 利益层面，而并未触及到行政层面，所以国企改革后，治理 的实质是政府的行政监管代替股东对企业经理的监督（李哲 君，2009） [8]。而关于大型商业银行上市以后，钱颖一（2007） [9]认为国家绝对控股和干部制度使得国有银行与国际一流 银行相比仍有很大距离，这些研究都对国有银行治理的实质 持怀疑态度。 二、银行业行政干预的现状 截止到2011年底，我国银行业金融机构，共有5家大 型商业银行，12家股份制商业银行，144家城市商业银行， 212家农村商业银行，190家农村合作银行，以及2家政策 银行及国家开发银行。受惠于行政干预带来的隐性优势， 2008年以来银行业一枝独秀，利润以近年40%的速度增长， 但是我国金融业却出现各种问题：第一、银行业同质化竞争 越来越严重，产品缺乏创新，同时与信托业相关的各种理财 产品大量出现，加大了银行运营风险，危害到国家金融稳定; 第二、中小微企业贷款困难，只能转向民间借贷，受金融危 机影响，这些企业资金链断裂，以温州为代表的出口导向型 企业陷入困境，一时出现温州企业老板的“跑路潮”，演化 成另一种中国特色的金融危机。 （一）准入退出行政化 银行业的竞争程度、服务质量、市场结构，主要是由银 行业的市场准入和退出机制决定。建国之后，为了适应大一 统的计划经济，各家银行逐渐取消，并入财政部，直接置于 政府行政管理之下，完全失去了市场主体地位；改革开放后， 在计划经济向市场经济转轨过程中，为支持国有企业改革， 以及考虑到我国银行业发展滞后的现状，政府依然用准入退 出门槛控制银行业。 1、 银行业市场准入门槛过高。虽然近年来银行业市场 结构不断优化，竞争不断加强，也逐步允许民营资本进入银 行业，可是依然存在政府设置的显性和隐性壁垒。这表现在: 第一、高额的注册资本，美国银行业的注册资本仅为100万 美元，而根据《中华人民共和国商业银行法》规定，我国全 国性商业银行为注册资本为10亿元，城市商业银行为1亿 元，农村商业银行为5000万元，大大超过美国的规定。第 二、银行业准入的审批项目复杂。申请人为成立商业银行， 需向银行业监管机构提交要成立商业银行的所在地、名称、 业务范围、注册资本的申请书、可行性报告以及其他文件； 审核通过后，还需要提交章程草案、董事及高管的资格证明、 验资证明、经营方针和计划、营业场所、以及