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对非公有制金融机构应加强引导和规范 摘要：在我国经济发达地区已出现社区银行、中小企 业投融资公司、担保公司等非公有制金融机构的雏形，社 会资金参与农村信用社的改造也进入关键时期。建议把这 些非公有制金融机构正规化作为改革的目标，正规的非公 有制金融机构既能满足非公有制中小企业的融资需要，又 能促进国民经济增长，与公有制金融机构共同组成完善的 金融组织体系。 关键词：非公有制；非正规金融机构；民营经济；中 小企业 随着经济体制改革的深入，民营经济不断发展，在国 民经济中的作用也越来越大。目前，民营企业的融资渠道 有两条：第一条是直接融资，但渠道狭窄，股票市场发挥 不了融资作用，又缺少风险投资基金、并购基金等资金来 源。第二条是通过银行贷款，但国有银行对中小企业的信 息掌握不足，贷款管理成本是大企业的5倍左右，民营企 业从国有银行的贷款数额受到很大局限。两条融资渠道都 受到阻碍，它们就转向非正规融资。因此，有必要研究我 国金融业中的非公有制经济，而我国的非正规金融机构往 往是非公有制金融机构，这里暂时称非正规金融机构为非 公有制金融机构。 一、非公有制的非正规金融机构对国家经济的影响 首先，民间借贷与银行信贷呈逆向变动。民间借贷有2 /3的资金通过银行往来，民间借贷与银行信贷资金运行密 切相关。民间借贷活跃时，银行信贷资金来源减少，企业 正规融资难度加大，从而促进民间借贷活动。目前，民间 借贷占比呈下降趋势。原因一是民间借贷要支付20%的利 息税；二是财务处理上，银行贷款利息是税前支付，民间 借贷利息支出是税后列支，借款成本高。这说明中央银行 的宏观政策（如利息税等）能对民间非公有制金融机构产生 影响。 其次，对中小企业来说，非正规金融机构对国家的宏 观调控措施起缓冲作用。XX年下半年以来，针对投资过热 和部分行业的过度投资、盲目建设，国家相继采取一系列 宏观调控措施，金融机构信贷投放力度相对减弱，资金供 应紧张。而现实中，资金需求的旺盛，为民间借贷的活跃 创造了空间。以温州市为例，根据调查显示，XX年5月前 温州民间借贷利率波动不大，XX年6月到10月，民间借贷 月平均利率％。至％。，其中3个月的加权平均月利率超过 12%0, 5个月的平均利率为12%。。可见，从年6月开始， 民间借贷利率明显反弹，充分显示了国家宏观调控下，市 场资金价格提高，导致温州民间借贷利率一路走高。 非公有制的非正规金融机构不仅资金来源于正规金融 机构，而且在国家宏观政策的实施中，为地方经济提供了 缓冲地带。当国家抽紧银根抑制需求时，非公有制金融机 构仍能为中小企业提供贷款（即使利率比平时高），从而减 弱国家政策在当地的实施效果。 为控制信贷资金的流向，有效实施宏观金融政策，更 好地打击非法洗钱犯罪，我国有必要对非公有制金融机构 加以监管和引导，使其纳入正常轨道。但有需求才会有市 场，中小企业从大银行融资困难，才会寻找非公有制非正 规金融机构，如何解决这一问题，下面谈几点对策。 二、政策建议 （一）建立社区银行。以浙江省为例，浙江省在全国经 济发展中名列前茅，民间资本充裕，民间信用发展水平较 高，民间资本进入银行业并不需要办一个跨地区的大银行， 它只需在一个地区多布置一些营业网点就可获得可观的效 益，同时解决本地资金优先满足本地企业和居民的信贷要 求问题。因此，我国浙江省可建立社区银行，而且非公有 制社区银行应界定为县域商业银行。我国城市信用合作社 的活动范围一般不超过县域的商业性银行机构，城市商业 银行的规模比社区银行大，资产和业务量超过社区银行。 农村信用社（县联社）的业务范围虽然小，但其政策性行政 化金融机构性质如果不改革，就不是商业银行或信用合作 性质。社区银行的优势在于：信息处理透明，社区企业和 居民彼此熟悉，手续简化；解决中小企业融资难问题，防 范基层金融空洞化；为中央银行决策提供可靠信息，社区 银行收集的企业和居民社会经济信息资料及时、真实、可 信。发展社区银行时，应对社区银行严格设定准入和退出 法则，避免社区银行成为地方官员或少数企业家的圈钱工 具；实行灵活的市场利率是非公有制金融机构存在的必要 条件，社区银行的健康运行离不开利率市场化；应建立以 互助保险为主的有社区银行参加的存款保险制度，才能适 当保护储户的根本利益。 最早发展浙江省社区银行的台州市路桥区泰隆城市信 用社。泰隆“社区银行”的定义是真正为企业客户和社区 居民提供多功能金融服务解决方案的本地化商业银行。泰 隆的发展方向是从传统储蓄贷款起步，逐步成为服务社区、 多功能金融解决方案的提供者，并将从区域性社区银行做 起，逐步成为跨地域的中小金融产品“集成商”。自1997 年，泰隆的存贷款年平均增长率仅保持在30%左右，现在 泰隆的存款已达30多亿元，贷款达20多亿元，坏账率仅为