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对我国旅行社责任保险制度的思考 ［摘要］为了分散旅行社责任风险，维护旅游者利益，国 家旅游局于2001年实行强制的旅行社投保责任保险制度， 该制度实施5年来，其效果与旅游局的初衷、旅行社的期望 相去甚远，有关旅游事故纠纷的报道仍然不绝于耳。本文正 是在这样的背景下对我国现行旅行社责任保险制度存在的 主要问题进行分析，同时提出发展我国旅行社责任保险的思 路和对策，以期促进我国旅行社责任保险的健康发展。 ［关键词］旅行社责任保险；无过错责任；旅游立法 ［中图分类号］F59 ［文献标识码］A ［文章编号］1002—5006(2006)09—0015—05 1旅行社责任保险制度概述 根据我国《旅行社管理条例》和《保险法》的有关规 定，国家旅游局于2001年5月发布《旅行社投保旅行社责 任保险规定》(以下简称《规定》)，《规定》在总则中将旅行 社责任保险定义为：“旅行社根据保险合同的约定，向保险公 司支付保险费，保险公司对旅行社在从事旅游业务经营活动 中，致使旅游者人身、财产遭受损害应由旅行社承担的责任， 承担赔偿保险金责任的行为。”世界各国的民法都有类似的规 定，即造成他人人身伤害或财产损失的人应对其所造成的伤 害承担经济责任，正是法律上的这一规定构成了责任保险的 基础。旅行社责任保险的保险标的就是旅行社对旅游者应负 的民事损害赔偿责任。根据《规定》，旅行社应当对依法承 担的旅游者人身伤亡、治疗支出、遗体遣返费用、施救费用、 行李物品损失、诉讼费用及其他约定赔偿责任等7项责任投 保旅行社责任保险，同时明确了基于旅游者行为的除外责 任、保险金额与保险期限、投保与索赔、监管与罚则等事项。 《规定》第一章第二条规定：“旅行社从事旅游业务活 动，必须投保旅行社责任保险。”该规定自2001年9月1日 起实施，2002年3月26日，国务院法制办对《旅行社管理 条例》第二十一条规定的含意解释为：“旅行社组织旅游，应 当为旅游者办理旅行社责任保险。”我国的旅行社责任保险制 度由此确立。 1. 1旅行社责任保险制度的作用 与旅游意外保险制度相比，旅行社责任保险制度的作 用主要表现在以下几个方面： 1. 1. 1转嫁了旅行社的责任风险，避免旅游者双向 索赔 国家旅游局1997年5月发布《旅行社办理旅游意外保 险暂行规定》，该规定的实施在一段时间内从经济上保证了 旅游事故纠纷善后处理的顺利进行。但由于旅游意外险的投 保人、被保险人和受益人都是旅游者，旅行社只是充当了代 理人的角色，发生事故后，旅游者除可以直接向保险公司索 赔外，还可以继续向旅行社索赔。实际上，旅游意外保险仅 仅转嫁了旅游者的风险，却无法免除旅行社的责任，可以说 这种“双向索赔”是旅游意外保险制度最大的缺陷。 而旅行社责任保险的被保险人和受益人都是旅行社。 根据《规定》，旅行社应当对依法承担的7项责任投保旅行 社责任保险。在保险合同期限内，一旦发生意外，依法应由 旅行社承担的经济赔偿责任，由保险公司代其向旅游者赔 付。该险种直接转嫁了旅行社的责任风险，避免了旅游者的 双向索赔。 1. 1. 2扩大了风险保障的范围 《规定》从两方面扩大了风险保障的范围，一是保险 责任覆盖面扩大。不仅包括旅游者人身伤亡、财产损失及由 此发生的相关费用的赔偿，同时，也包括了由于旅行社责任 争议引起的诉讼费用和必要的施救费用等。二是保险对象覆 盖面扩大。《规定》要求组团社和地接社均要投保责任保险， 有效地改变了以前发生事故后，组团社和地接社因为各自的 利益关系而互相扯皮、旅游者索赔无门的状况，切实保障了 旅游者的合法权益。 1. 1. 3与保险惯例及《保险法》接轨 从国内外的保险惯例来看，人身保险都是自愿的，关 系到公众利益和安全的责任保险才是可以强制的。《规定》 把强制旅行社为旅游者投保旅游意外保险，改为强制旅行社 为自己投保旅行社责任保险、旅游者自愿投保人身意外保 险，符合保险惯例。 1995年我国新的《保险法》颁布，规定保险业实行财 险、寿险分业经营，从1999年12月起，寿险公司提供的旅 游意外保险条款中只包含人身赔偿责任，不再承保财产损失 和第三者责任。因此，旅行社实际上不能在一家保险公司投 保足额保险，也不能随意分比例投保，旅游者的利益无法得 到全面保障。旅行社责任保险的保险标的是“责任”，既可以 包括死亡、伤残、医疗等人身赔偿责任，也含有行李物品丢 失、损坏等财产赔偿责任，因此旅行社可以在经营责任保险 的财产保险公司一次投保就获得全面保障，符合《保险法》 的有关规定。同时，《规定》还制定了最低保险金额标准、 每次事故和每年累计责任赔偿限额，有利于法律实践。 1. 2世界旅游强国（地区）的旅行社责任保险制度 由于旅游活动风险发生率高，旅行社抵抗风险的能力 却普遍较低，旅行社与旅游者的交易又不是“银货两