我国巨灾保险市场失灵的经济学分析.docVIP

我国巨灾保险市场失灵的经济学分析 作者：刘玲龚日朝杨美琴周长峰王爱平 摘要：近年来，我国每年因自然灾害及重大事故造成的 经济损失数以千亿计。然而，作为防范洪水、地震等巨灾风 险的巨灾保险作用甚微，巨灾保险市场却存在着远远超过目 前保险业供给能力的现实和潜在需求。因此，针对这一现状， 运用制度经济学的理论，分析了巨灾保险产品的准公共品属 性，并在此基础上阐述导致巨灾保险市场失灵的原因，给出 相应的对策。 关键词：巨灾保险;市场失灵;正外部性 我国是世界上灾害频发且损失严重的少数国家之一。 从1996年到XX年我国自然灾害所造成的直接经济损失从 1996年的288 2亿元大致按照平均每年％的增长率递增，特 别是XX年由于南方冰雪灾害和汶川地震两次巨大的自然灾 害，使得经济损失达到了 13亿元。然而，面对如此越演越烈 的巨灾，具有“减震器”作用的保险公司承担巨灾保险的平 均赔付率不到每年总损失的2%左右。如199 8年发生的特 大洪水造成直接经济损失300亿美元，其中仅亿美元财产得 到保险赔款，赔付率为%。根据XX年9月在成都召开的“巨 灾风险管理与保险”国际讨论会的信息，XX年南方冰雪灾害 直接经济损失1亿元，保险赔付不到50亿元，赔付率为％。 汶川地震造成的直接经济损失8亿元，保险赔付亿元，保险 赔付率仅％。由此可以看出，我国巨灾保险市场基本上处于 失灵状态。因此，本文试图从巨灾保险产品的经济学属性视 角分析我国巨灾保险市场失灵的问题。 一、我国巨灾保险市场失灵原因分析 （一）巨灾保险的准公共产品属性 制度经济学根据受益人的范围把产品划分为公共产品 和私人产品。公共产品是指消费过程中具有非竞争性和非 排他性的产品。私人产品是与公共产品相对立的概念，是指 在消费过程中具有竞争性和排他性的产品。但现实生活中 存在位于两个极点之间且兼有公共产品和私人产品某些性 质的产品，制度经济学将它定义为混合产品。对其可分三种 类型：一是边际生产成本和边际拥挤成本都为零的产品；二 是边际生产成本为零、边际拥挤成本不为零的产品；三是具 有利益外溢特征的产品，也被称为准公共产品①。这种准公 共产品一般不完全具有排他性和竞争性的特点，它可能由国 家提供，也可能由私人企业通过市场机制提供，其价格实际 上是一种排他的手段。 巨灾保险是居民交纳保费购买的，它不仅能保障自己收 入稳定，而且还发挥着保证社会再生产顺利进行和稳定居民 生活的作用。因此，具有私人产品的某些特征。此外，保险 公司在提供巨灾保险赚取利润的同时也发挥着上述的宏观 作用，因此，巨灾保险的利益是社会性的，尽管面对的是巨灾 风险，但其带来的利益却远非巨灾保险保费收入、巨灾保险 赔偿金额等指标所能衡量的。于是，巨灾保险是混和产品中 具有利益外溢特征的产品，即正外部性的产品。正外部性在 于产品的某些效益估值没有被生产者视为产品需求的一部 分，从而巨灾保险的边际社会收益就超过了私人边际收益。 其中MSB是边际社会收益是指因供应一个单位商品或劳务 而受益的全体个人的总估值，MPB是边际私人收益，是指因购 买一个单位商品或劳务而“直接”受益的个人估值的总和。 （二）巨灾保险市场存在的问题 1.巨灾保险需求不足 首先，我国居民收入普遍偏低。居民都是理性的经济人， 尽管厌恶风险而且有转移风险的需要，但通常是在满足了基 本生活需要、仍有资金剩余的条件下才购买保险。因此，具 有剩余资金是居民购买巨灾保险的前提。巨灾保险所承担 的是巨灾，购买者需要缴纳较大数额的保费。然而，我国居 民的收入普遍微薄，部分居民仅仅只解决了温饱问题，他们 虽然都有转移巨灾风险的迫切需要，但也只是一种需要。巨 灾保险商品是一种高收入弹性的商品，对于大多数低收入的 居民而言，尚属于奢侈品，因而购买力过低是巨灾保险需求 不足的根本原因。 其次，巨灾保险的边际效用低。从经济学角度分析，作 为理性消费者，居民会不断的用其它商品去替代巨灾保险商 品，直到其它商品的边际效用递减到与巨灾保险商品的边际 效用相等时为止。刚刚解决温饱问题的我国居民，还有很多 迫切的需要没有得到满足，将其拥有的最后一元钱用来满足 这些迫切的需要将比用来购买巨灾保险更能提高其效用水 平。这时候，居民不会把有限的货币用来购买仅能给他们带 来较低边际效用的巨灾保险商品。即使在居民脱贫致富，购 买力显著增强之后，保险商品将逐渐进入他们的消费领域。 这时候边际效用理论的作用表现为，居民将优先购买那些对 他们来说具有最大边际效用的保险商品。 再次，巨灾保险的边际社会收益就超过了私人边际收益。 居民在收入既定的情况下，首先会对自己风险最大的且最重 要的财产、经济利益或人身危险购买保险。对于财富存量 有限的居民来说，他们面对的最大风险是其人身风险，而不 是财产风险，更不是利益外溢的巨灾风险