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我国农户借款难的成因及对策 摘要：在我国广大的农村地区，普遍存在着农户借款难 的问题。由于农户的资金需求不能通过正规金融机构完全 满足，农户只得求助于民间借贷，但却出现了民间高利贷这 一不良现象。解决这一问题应采取以下政策:努力推进农村 金融机构的多元化;建立存款保险制度；对农户之间的自由 借贷，应该制定相应的法规加以规范；增强正规金融机构的 服务功能，充分发挥正规金融的支农作用。 关键词:农户；民间贷款;替代效应;游资;存款保险制 中图分类号：文献标志码:A文章编号：1 673-291X(X X)23-0088-02 在我国广大的农村地区，普遍存在着农户借款难的问题 根据中国社会科学院农村发展研究所《农村金融研究》课 题组的调查，在被调查的256人中，有贷款需求的农户有164 人，占被调查总数的%，但只有119户发生了借贷，占贷款需 求人数的％。其中，从国有商业银行(包括四大国有银行和农 村信用合作社)得到贷款的人仅有四人，占贷款总人数的％; 从农村信用社得到贷款的有12人，占％;从农村民间金融贷 款的有103人，占％。农户的资金需求很难从正规金融机构 获得满足。民间借贷的普遍存在，也说明农户存在着借款难 的问题。 在我国，农户借贷资金供给的来源有以下两类:第一类： 农村正规金融机构：其中，农村信用合作社是农户借贷资金 重要的一个来源，是正规金融中支援农业的主力军；其他的 正规金融机构还包括中国农业银行，农村合作基金会。另一 类是农村的非正规金融，包括民间自发金融和民间的金融组 织（比如合会、标会等）。农村信用合作社是合作性质的农 村金融，它发放贷款的重点是农户。XX年，从正规金融机构 获得贷款的人数不足贷款人数的1/3，在以前的年份获得贷 款的农户的数量甚至更少。这里只包括获得贷款的农户的 数量，并不足以说明获得贷款的农户的资金需求完全获得满 足。这说明农村信用合作社对农户提供的资金只能部分满 足农户的资金需求。中国农业银行在1996年前贷款的重点 中有农户，但在这之后农行提出了 “向城市进军”的口号， 对农业贷款的重点由农户转变为农业的龙头企业以及农业 的产业化发展。自此之后，农行对农户贷款的数量下降很快， 在现阶段农行仅向农户发放抵押贷款。农村合作基金会是 近年来在农村地区出现的准金融组织，是社区性质的资金互 助合作组织。它灵活的经营方式，简便的手续等特点，使其 发展很快，并在一定程度上解决了农户贷款难的问题。但由 于发展过快，存在着高息揽存、违规放款等现象，所以，大部 分的农村合作基金会已经被清理整顿和关闭了。民间借贷 是农户经常借款的渠道，农户民间借贷与正规金融存在着一 点程度的此消彼长的替代效应。由于农户在正规金融渠道 借款存在着一定的困难，所以不得不求助于民间借贷。民间 借贷的形式不仅仅包括农户之间的自由借贷，也包括有组织 的私人钱庄，合会，典当行等。据农村固定观察点1986年至 XX年的数据（见下表）显示农户借贷的数量在22年间有较大 的增长，增长了大约13倍，但是农户从银行等正规机构得到 贷款比重却在年间下降了 ％，因此可以说民间借贷在正规金 融无法满足农户资金需求的情况下，起到了很重要的替代和 补充的作用。总的来看，农户借贷资金中，民间借贷扮演着 重要的角色，正规金融很难完全满足农户的资金需求，农户 存在着贷款难的问题。 由于农户的资金需求不能通过正规金融机构完全满足， 农户只得求助于民间借贷。国家虽然花大力气治理过民间 借贷，取缔高利贷，但是屡禁不止，原因就在于农户有资金需 求，而且还很迫切，迫切到他们已经顾不得利率很高了。巨 大的资金需求构成了民间高利贷的生存土壤，并为它的发展 壮大提供了源动力。 由以上的分析可以看出，农户虽然很需要资金，但是正 规金融渠道却很难满足其资金需求，民间借贷在满足农户资 金需求方面发挥了重要的、不可替代的作用。一、农户借 款难的原因 首先，农村正规金融机构的信贷资金供给严重不足。农 业银行早在19 95年就提出了 “向城市进军”的口号，近几 年来，农业银行撤并了30%左右的县以下的分支机构，农业贷 款的比例也不断下降。因此，支农的主力军就是农村信用合 作社。但信用社经营规模小，经营风险大，资产质量不断恶 化，一些信用社甚至出现资不抵债的状况，农村信用社经营 亏损严重。许多信用社出于防范金融风险的考虑，普遍上收 贷款的权限，贷款审批也更加严格和谨慎，贷款条件也更加 苛刻，使得农户信贷资金更加不足。 其次，农村资金严重外流，使得本来就稀缺的资金更加 少。当前，我国农村信用合作社吸收的农户存款余额的增长 快于农信社对农户发放贷款余额的增长，形成了农村信用社 “农户存贷余额增长趋势剪刀差”。该差额仅XX年就高达9 亿元。另据翟照艳、王家传计算，自1978年到XX年间，农 村资金