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手机银行业务发展中的问题及对策 摘要：文章筒述了手机银行的发展现状及其特点，分析 了手机银行发展中存在问题，提出了相应的对策。 关键词：手机银行发展现状特点存在问题对策 中图分类号：F830文献标识码：A 文章编号：1004-4914 (2014) 10-169-02 一、引言 手机银行，也称为移动银行，是利用手机办理银行相关 业务的简称，是银行业金融机构与移动通讯运营商之间通过 跨行业合作，整合货币电子化与移动通信业务，借助移动互 联网络平台，以手机作为终端，向客户提供银行服务的一种 金融服务方式。作为一种结合货币电子化与移动通信的崭新 服务，手机银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点 处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使 银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和 创新的服务，而移动终端所独具的贴身特性，使之成为继 ATM、互联网、P0S之后银行开展业务的强有力工具，越来越 受到国际银行业者的关注，真正实现24小时全天候服务。 目前手机银行在欧美、日本和韩国已发展得较为成熟。 从模式上看，日本是以移动运营商为主导，韩国则是以银行 为主导，而欧美移动运营商在移动银行业务的涉入不多。韩 国手机银行业务目前已经成熟。早在2002年12月，韩国已 经有18家银行提供手机银行服务，全年交易超过109万次， 仅在2002年9月就有9万次交易发生。目前韩国所有的零 售银行都能提供手机银行业务，至2009年，韩国手机银行 用户规模已达到1115.5万人。手机银行服务一经推出就在 银行信息电子化水平最高的美国大行其道。2009年美国手机 银行用户达到2540万人，较2008年增长66%，占当年手机 用户的10. 8%。 二、我国手机银行发展现状 （一）我国的手机银行业务功能 目前国内手机银行功能大致可分为三类：（1）查缴费业 务，包括账户查询、余额查询、账户的明细、转账、银行代 收的水电费、电话费等；（2）购物业务，指客户将手机信息 与银行系统绑定后，通过手机银行平台进行购买商品；（3） 理财业务，包括炒股、炒汇等。 手机银行实现方式多样化，从实现方式上看，这种手机 银行业务操作可以分为两类： 基于WAP的模式。通过手机自带或内嵌的WAPCWireless application protocol）浏览器访问银行网站，即利用手机 上网处理银行业务的在线服务，客户端无需安装软件，只需 手机开通WAP服务。这种模式兼容性很高，但受制于手机上 网的速度，同时在满足客户体验方面缺乏吸引力。 基于客户端的模式。这种模式是将手机银行的客户端软 件安装嵌入客户手机界面，客户通过操作银行提供的客户端 软件访问登录手机银行。基于客户端的模式能够为客户提供 银行特色服务，有效满足客户体验需求，但是需要银行不断 开发新的客户端程序来适配不同款式的手机，运行成本较 从2012年的发展情况来看，基于WAP模式的手机银行 是主流，其适配性基本上能达到80%?90%，一般手机机型都 能支持WAP模式，兼容性最好。客户端模式因为开发、运营 和维护成本过高，市场正在不断萎缩，但从客户消费需求特 征和技术进步等条件看，发展空间巨大。 （二）我国的手机银行发展特点 竞争加速。各行纷纷加入了手机银行服务提供者的行 列，充分认识到满足客户移动化需求的重要性，将推广手机 银行业务作为抢占下一个制高点的利剑，加强了宣传和营销 力度，国内手机银行市场跑马圈地的竞争加剧。 功能全面。已从目前单一的支付功能，向提供融资和 财务管理多功能转变，使手机银行逐渐从简单的“电子钱 包”变成为用户贴身服务的“金融管家”。手机银行作为网 络银行的一个精简版，因为容易随时携带，方便用于小额支 付，比网上银行更便利客户使用。 发展前景大。手机银行的成功在于它不仅是银行业电子化变革的手段，更是因为它迎合了电子商务的发展要求， 手机银行在这方面还有很大的潜力可以发掘。如以银联的名 义开通手机银行客户端，对手机银行的普及应用将会起到划 时代的作用。在国内，据工信部2010年10月21日发布的 数据显示，中国的手机用户已达到8. 3亿，而在这8. 3亿的 手机用户开通手机银行的用户数不足2000万。尽管使用手 机银行绝对客户数量仍然偏低，但由于手机银行的便利性和 功能强大、手机越来越普遍的使用、技术的不断完善，仍有 充分理由相信，手机银行一定会普及开来，市场潜力巨大。 三、发展中的问题 虽然手机银行市场前景诱人，但是基于对手机银行安全 性、便捷性、效用性的考虑，手机银行在国内的发展速度远 远低于预期。手机银行作为新生事物，其发展还存在各种制 约因素。 手机技术瓶颈。目前手机品牌繁复，功能完善、容量 较大、稳定性强的手机较少。同时，新机型基于各具特色的 程序开发框架，使手机银行的展现