我国车险定价的适当性研究.docVIP

我国车险定价的适当性研宄 摘要：本文从我国车险定价发展与现状出发，以机动 车辆保险的两个基本险定价研宄为例，深入分析了目前车 险定价中存在的不合理情况，认为我国当前车险定价机制 亟待进一步完善，可以通过促进充分竞争、提高精算水平、 加强信息披露和具体调整等方面，来进一步完善我国车险 的定价机制，从而使车险定价更加科学合理，提高保险公 司的竞争力。 关键词：保险业；车险；定价；精算 一、我国车险定价发展及现状 我国车险定价近些年来不断进行改革和调整。在XX年 车险费率改革前，机动车保险费率都是统一定价的。消费 者不管是在哪个保险公司投保，只要是买机动车险，价格 都一样。车险费率改革后的n年1月至XX年7月，车险费 率全面放开，各家保险公司根据其特点和优势制订了多样 化费率，不同的车辆、不同的车型、不同的交通记录，甚 至开车人的性别、年龄不同，车辆保险的费率都不一样。 例如，人保财险根据各地车险市场竞争的激烈程度，将车 辆损失险和第三者责任险分为A、B、C、D四类，费率也因 而产生差别。平安保险依据车辆所属性质、使用性质衍生 出7张独立的费率表，同时在主险、附加险基准费率的基 础上引入了 12项系数，实现了风险的完全量化。太平洋保 险则设计了 11大类50余个浮动项目。费率的多样化更加 反映了被保险人的风险状况，更加市场化，能够更好地满 足投保人的需求。 事实上，在实际业务操作过程中，各保险公司销售的 费率并不严格按公司费率表执行，还是被动地根据市场价 格进行大规模折扣销售。这一方面说明市场竞争激烈，另 一方面也说明保险公司定价的精算水平有待进一步提高， 因为市场是检验产品的最有利的工具，哪家公司的价格与 市场价格相差较大，它的市场份额就会相应减少。市场竞 争导致各家公司价格折扣比例不断上升，恶性循环，影响 了车险市场的稳健发展。 随着XX年7月交强险的实施，各保险公司都采用了由 保险行业协会召集各保险公司协商制定的统一的机动车辆 保险行业协会A条款、机动车辆保险行业协会B条款、机 动车辆保险行业协会C条款。市场上只有上述三种费率可 供消费者选择，通过研究这三款费率表，发现这三款基准 费率大致相同，但保费价格的可调整因子和优惠的项目非 常多。如A款累计各种优惠可达到总保费的50°%以上；B 款费率在主险、附加险、基准费率的基础上，共引入了 12 项费率系数，通过保费调整系数调节保费总额，优惠30°%; C款费率系数，优惠幅度最高可达到50°%。对这些名目繁多 的调节因子，投保人可以有针对性地虚报内容，达到优惠 的目的，从而引发投保道德风险，加大了车险经营中的风 险。近期笔者通过对杭州车险市场的销售主体业务员、代 理人的调查了解，发现大部分保险公司都在7折销售，另 加15°%的代理费用，这样折算出市场费率在6折左右，这 反映了车险费率在制定过程中精算误差较大，现有车险费 率表的定价机制有待改善。 二、车险定价的适当性分析 为深入分析车险定价中存在的现实问题，下面将以具 有代理性的车损险和第三者责任险两个基本险种为例，对 车险的定价进行适当性研究。 （一）车损险足额保险定价的适当性分析 我国现有的机动车辆保险行业协会A条款、机动车辆 保险行业协会B条款、机动车辆保险行业协会C条款在对 车损险保费定价中，都将新车购置价作为车损险足额投保 的依据。条款中都规定，发生部分损失时，若保险金额低 于投保时的新车购置价，保险赔款按保险金额与新车购置 价值的比例赔付。新车购置价是指在保险合同签订地购置 与保险车辆同类型新车的价格，与之相对应的是实际价值， 即投保车辆在保险合同签订地的市场价格。当投保车辆的 实际价值高于购车发票金额时，以购车发票金额确定实际 价值。保险人可根据当地的实际金额情况，采取保险价值、 实际价值、协商价值三种方式之一确定保险金额承保。用 协商价值确定保险金额的，不应超过投保时的保险价值。 如有超过，超过部分无效。 保险公司在执行过程中通常采取如下的方法：一是如 果客户投保的时候是按照新车的购置价投保的，那么如果 发生全损责任，保险公司会按照车辆的使用年限进行折旧， 按照折旧后的车辆价值进行赔偿，也即客户按照新车的购 置价缴纳保险费，而保险公司按照旧车的价值赔偿客户； 相反如果发生部分损失责任，保险公司是按照新车零件进 行赔偿的。二是如果客户投保的时候是按照车辆的实际价 值或协商价值投保的，那么如果发生全损责任，保险公司 会按照车辆投保的实际价值扣除投保之后的折旧进行赔偿。 但如果出现部分损失责任，保险公司赔偿的时候不会按照 新零件的价值进行赔偿，而是按照投保的价值进行比例计 算。 从实际情况来看，这种定价机制存在一些问题，主要 表现在以下几方面： 首先，按新车购置价收取保费存在不合理。一是新车 购置价中己含有车辆购置税，按