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欠发达地区农村行经营转型问题研究 ［摘要］本文在对欠发达地区农村行经营现状分析的基 础上，论述了加快欠发达地区农村行经营转型的必要性和 面临的内外部环境，提出了促进欠发达地区农村行经营转 型的总体思路、发展原则，以及推进业务结构、经营机制、 业务流程和内控机制转型等方面的对策措施。 ［关键词］农业银行；欠发达地区；经营转型 我国“十一五”规划的实施和西部大开发、中部崛起 战略的深入推进，为欠发达地区农村行加快发展提供了机 遇。在当前农业银行深化改革的大背景下，加快欠发达地 区农村行业务经营转型，对于推进农业银行持续、快速、 健康发展具有重要的现实意义和深远的历史意义。 一、加快经营转型是欠发达地区农村行走出困境的客 观要求 由于受历史诸因素的影响，目前欠发达地区农村行的 经营结构和市场布局与现代商业银行经营要求还存在较大 差距：一是客户结构不够合理。由于受传统业务分工的影 响，欠发达地区农村行的存量贷款中涉农贷款占相当比重， 包括原来专业银行时期发放的乡镇企业贷款、供销社贷 款、国营农场贷款等。近年新发放的贷款中，中小企业客 户、个体客户和扶贫贷款也占相当比重，客户整体质量不 高。某省分行，XX年末法人信贷客户数达3. 0 3万户，其 中贷款余额在100万元以下的客户数达2. 57万户。二是 产品结构比较单一。大多数营业机构主要以传统的存款、 贷款、结算业务为主，代客理财、网上银行、电子银行、 国际贸易融资等综合金融服务业务发展缓慢。三是收入结 构失衡。财务收入主要靠贷款利息收入和上存资金利息收 入，中间业务收入所占比重与发达地区行存在较大差距。 四是网点功能调整不到位。大部分网点功能单一，没有体 现功能分区、客户分层、业务分流的要求，没有形成各具 特色、分工明确的机构体系。机构、人员包袱较重，集约 化经营水平低。人力资源以传统的银行业务型人才为主， 熟悉新业务、精通现代商业银行管理的复合型人才较少。 五是产品和服务创新缓慢，不适应市场和客户需求。随着 县域经济的快速发展和产业结构的提升，各类客户特别是 经济活动中最活跃的中小企业、个体工商户产生了很多新 的需求，但一些行的产品创新和流程创新没有及时跟进。 六是管理模式单一，适应性较差。县域经济、金融资源分 布很不均衡，欠发达地区农村行的组织架构和管理模式比 较单一，难以适应县域客户的差异化需求。 农村行业务发展中存在的问题有其特定历史背景，欠 发达地区农村行在服务“三农”工作中担负着重要的任务 背负了较大的政策性包袱，作出了历史性贡献。随着社会 主义市场经济的发展和银行业改革开放步伐的加快，欠发 达地区农村行面临新的发展要求、新的市场格局和竞争环 境。许多金融机构抓住县域经济快速发展的机遇，适时调 整经营战略，高度重视县域市场的业务布局。农信社在巩 固传统中低端业务优势的同时，加快省域结算网络建设， 拓宽业务范围。政策性银行扩大县域机构覆盖面，利用政 策优势，积极进入商业性金融业务领域。邮储系统利用组 建邮政储蓄银行的契机，正在构建连接物理网点最多的存 款服务网络体系，并试点开办小额贷款业务，向社区银行 方向发展。在县域市场，负债业务、法人信贷业务、个人 贷款业务、中间业务等正呈现出全面竞争的市场态势。欠 发达地区农村行要走出经营困境，必须顺应市场发展的潮 流，积极参与市场竞争，按照办商业银行的要求，彻底转 变高风险、低效益的粗放经营方式，努力做好经营战略转 型这篇大文章。在业务增长方式上从过去依靠机构、人员 扩张的外延粗放型增长向内涵集约型增长转变，在经营结 构上由传统的存贷业务结构向资本节约型的综合金融服务 转变，在管理方式上从经验型管理向科学、精细化管理转 变，在竞争手段上由同质化竞争向差异化竞争转变。 二、欠发达地区农村行具备加快经营转型的良好内外 部环境和机遇 社会主义新农村建设战略启动后，中央与各地扶持农 村经济发展的配套政策措施陆续推出，我国农村经济社会 开始步入较快的发展新阶段，县域经济增长的内在动力在 增强，实现良性发展的大环境在形成，县域农行有效发展 的空间在逐步增大，这为欠发达地区农村行加快经营转型 奠定了有利的内外部环境与机遇。 （一）经营环境逐渐改善。随着国家对新农村建设投入 的不断加大，县域经济的基础不断夯实，农业综合生产能 力大幅增强，基础设施建设大有改观，农村非农产业加快 发展，外向型经济比重不断提高，城镇化进程加速推进， 县域经济全面发展的新格局逐步形成，城乡产业双向延伸 的速度不断加快，城乡经济金融越来越显现出联动发展的 趋势。县域经济对金融服务的有效需求不断增加，需求层 次不断提升，有利于欠发达地区农村行在更多层次和领域 参与竞争与合作，拓展业务发展空间，也为农村行调整优 化业务结构，提高经营效益，促进业务经营转型提供了良 好的外部环境