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关于我国新型农村合作金融发展思索 一、我国新型农村合作金融发展现状 (-)农村资金互助社 新型农村资金互助社是真正意义上的合作金融组织，主 要特征：一是合作性，使资金互助社与其他的政策性金融、 商业性金融区别开来，实现了经济弱者的资金联合，是真正 的草根金融”；二是互助性，是一种互助合作的金融形式, 它不以盈利为目的，主要为社员提供相关金融服务；三是灵 活性，规模小、手续简便，能快捷地为社员提供资金融通服 务；四是地域性，地域范围较窄，社员之间信息对称，有利 于形成‘小而精”的植根于农村的内生性合作金融体系。 2007年1月22日银监会正式发布《农村资金互助社管 理暂行规定》。2007年3月，吉林梨树闫家村百信农村资金 互助社正式开业，成为《农村资金互助社管理暂行规定》颁 布后成立的第一家农村资金互助社。截止到2011年11月， 经银监会批准成立的农村资金互助社共有46家，其中39家 在西部省份设立，在中东部地区只有少数省份设立了资金互 助社。这样的分布现状与地方政府推动积极性、互助社的功 能定位及中西部不同的经济发展状况有关。 (二)农民专业合作社内的资金互助组织 在缺乏资本的情况下，绝大多数合作社只能从事对资本 要求较低的业务，使得合作社收益难以进一步提高，合作社 发展处于低水平的均衡。因此，一方面是合作社寻求在激烈 的市场竞争中壮大发展，另一方面是农户在扩大生产中有着 强烈的融资意愿，在‘外援式”资金供给极少的情况下， “内源式”资金供给无疑成为满足合作社与社员在发展中 解决资金瓶颈的必要选项。而合作社又为社员提供了一个可 以进行资金融通的平台，借助合作社这个载体，合作社成员 之间以‘个体利他（互助）以换取利己（融资）”进行资金 互助的可能性就可以变成现实。不同于纯粹的合作金融组织 （如农村资金互助社），这种合作金融的组织内生于农民专 业合作社，不仅仅是为成员之间提供融资方便，满足不同成 员之间的资金需求，同时也存在着服务于农民专业合作社的 倾向。这种模式的发展已经受到广泛的重视，从近几年的中 央一号文件对它的阐述中可见一斑，并且农业主管部门对于 这种合作金融组织的发展也给予了重点关注。 （三）贫困村村级发展资金互助协会 贫困村村级发展资金互助协会是由国务院扶贫办倡导 发起，以财政扶贫资金为引导，村民自愿按一定比例缴纳互 助金为依托，无任何附加条件的社会捐赠资金为补充，在贫 困村建立的民有、民用、民管、民享、周转使用的生产发展 资金。现在我国14个省28个县的140个贫困村进行试点。 这类资金互助社没有在工商部门登记注册，也没有金融营业 许可证。从全国平均水平来看，每个村铺底的扶贫资金加上 农户入股的互助金基本上在30万元左右，在实际运作中还 需要扣除一部分作为风险防范，真正能用于资金融通的并不 多，平均每户5000元左右的贷款额很难满足农户真正的融 资需求。 二、我国新型农村合作金融发展中存在的问题 （一） 内外部产权不完善 外部法人产权欠缺，使得合作金融在市场运行中没有法 律的保护；内部产权的不完善，使得合作金融组织在运行中 经常偏离合作金融应有本意。 （二） 农户异质性导致民主管理缺位 随着经济体制改革不断深化，工业化和市场化不断推 进，我国农村社会结构发生了巨大变化，农民农户之间收入 的差距呈不断增大态势，先富起来的一部分农户拥有更多的 政治资源、经济资源和信息资源，在村级发展资金互助中扮 演着大户、能人、经纪人等角色，而贫困的或者未发展起来 的农户依然保持传统的农业生产方式，在村级发展资金互助 中往往居于从属地位，收入差距导致的农村社区成员异质性 逐渐显现出来。农户之间的异质性往往导致管理中的民主程 序缺位。 （三） 对外融资渠道不畅 目前，我国发展中的合作金融组织普遍遇到融资渠道不 畅问题。现在的合作金融一般仅仅依靠社员内部股金和存 款，股金和存款数量有限，很难满足成员生产生活资金需求。 而对外融资又没有通畅的渠道，资金有限，难以满足成员融 资的需求。 三、国外农村合作金融经验借鉴 （一）德国 随着H.舒尔茨和雷发巽创设信贷所以及储金社，德国被 世界公认为是合作金融组织的发源地。合作金融组织也同样 成为德国合作经济的主要支柱和银行体系的重要组成部分。 德国合作社的经营范围极其广泛，涉及到了农业、非农业、 金融、消费品、住房等多个行业。德国的合作金融组织是世 界上最为发达的，拥有个体社员1460万人，呈三角形结构, 顶层为德国中央合作银行，中间有3家区域性的合作银行， 最底层的则是2500家地方合作银行和包括18700个分支机 构的营业网点。德国合作银行体系采取的是自上而下的持股 方式，2500家地方合作银行都是由农民、城市居民等弱小群 体入股组成；这3家区域性的合作银行通常由地方合作银行 入股而成；中央合作