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利率市场化冲击下我国地方性商业银行发 展对策探究 摘要：放开贷款利率下限，标志着中国利率市场 化改革迈出了更为实质性的一步。利率市场化最实质的结 果，就是加剧了银行机构间的市场竞争。本文从利率市场化 冲击下我国地方性商业银行的经营现状出发，分析了其面临 的危机，并在文章最后提出了相应的解决对策。 关键词：利率市场化；地方性商业银行；存贷利差 一、地方性商业银行经营现状 （一）地方性商业银行的运营现状 盈利结构单一。现阶段中国地方性银行业的盈利模式 不具有长期可持续性。业务范围方面受地域限制，不占先天 性优势。各个地方性商业银行的主要盈利方式，还停留在收 取存贷利差的阶段，以及挣取少部分中间业务费用。 盈利能力低下。地方性商业银行在盈利能力方面距离 国有商业银行，股份制商业银行依然有太大的距离。地方性 商业银行的资本收益率还未到5%,并且由于利率市场化的进 展，各方面成本的升高，资本收益率呈逐年下降的趋势。相 比较而言，远远落后于股份制商业银行资本收益率的H%o 更不要提同期英美等国家银行业的平均收益率已经超过20% 以上。 （二） 地方性商业银行的风险管控能力 1?资产质量具有潜在危机。在经历了多年经济的高速增 长后，中国开始面临经济增速放缓、人口红利消退、资源环 境难堪重负等多重压力，部分行业风险日益凸显。过去几年 的信贷高速增长引发的资本金补充问题、存贷比问题、流动 性问题、贷后管理问题都是国内地方性商业银行普遍面临的 难题，风险管理的加强显得尤为迫切。 2?风险管理理念单薄。我国商业银行的风险管理起步相 对较晚，风险管理理念在地方性商业银行体现的更加单薄， 主要表现有：过分追求业务指标，忽视风险管理；风险识别 和管理手段落后，缺乏事前风险防范预警机制；内控管理机 制不完善，风险责任不明晰，风险管理执行力度较弱；奖罚 激励机制不完善，忽视风险管理要求；风险管理人才基础比 较薄弱等。 （三） 地方性商业银行的金融创新意识 1?业务创新乏力。国内地方性商业银行的传统经营管理 体制不利于开展业务创新，进行的业务创新大部分也为引进 型创新，而已创办的有关新业务也不是十分规范，难以适应 业务创新进一步发展的要求。 2.人才业务技能老化。国内的地方性商业银行从业人员 大多缺乏现代商业银行业务知识，不适应业务创新的需要。 基层从业人员的业务技能与知识结构较为老化，偏重于传统 的银行业务，难以适应新形势下银行业务发展与创新的要 求。 利率市场化冲击下地方性商业银行面临的危机 （一）大型商业银行与地方性商业银行的竞争 1?利率战争导致利润空间压缩。当前，央行利率调控框 架尚未完全建立，利率传导机制不够畅通，市场基准利率体 系仍不完善，特别是存款利率下限仍没有放开。一旦利率市 场化后，银行存款利率市场化定价使得金融机构失去过度保 护，我国银行业利润空间将被大幅压缩，很多地方性商业银 行因此或将面临破产清算的风险 2?客户群争夺。从银行比较优势来看，地方性商业银行 资源有限，难以满足众多客户的信贷需求。大型银行资源充 裕，具有规模优势，在利差收入仍占据主导地位的中短期内, 存贷利差压缩银行利润空间。为了维持一定的利润增速，大 型银行也会不断挖掘中小企业金融服务，对地方性商业银行 照成冲击。 （二）信息不对称对地方性商业银行的隐患 信息的不对称使银行的债权人无法判断某家地方性商 业银行的清偿能力以及业务经营状况，存款人会将某银行暂 时性的财政困难，或者其他媒介传出的谣言视为银行濒临破 产的信号，从而引发对银行的挤兑行为。 不论这家地方性商业银行经营状况如何，一旦遭遇挤 兑，由于缺乏流动性，资产的迅速变现将不可避免地带来巨 大的损失。另一方面挤兑使银行的信誉受到影响，同行拆借 以弥补流动性不足的办法将面临更高昂的成本和更大的困 难。 第三方支付企业崛起侵蚀银行市场 1?余额宝。过去由于信息不对称，很多人只知道银行的 活期利率是0.35%并且心甘情愿地接受这点收益。但是罕有 人了解，这绝对不是市场化的利率。而有了余额宝之后，非 专业人士也能很容易地了解到市场真实的无风险利率是多 少。余额宝相比活期存款要高出15倍甚至更多的收益，而 实现这一切只要稍稍动动手指。 毫无疑问，余额宝等新产品终结了商业银行躺着也赚钱 的好日子。 2?移动支付。网络金融衍生出“移动支付”这种更为新 兴的产业。这种支付方式通过移动通信设备、无线通信技术 来转移货币价值以清偿债权债务关系。特别是随着Wifi、 3G/4G等技术发展，互联网与移动通信技术融合趋势明显， 未来的移动支付将更加便捷、人性化，能真正做到以任何方 式进行支付(3A, Anytime, Anywhere, Anyhow),将可能取 代“银行卡”这一传统支付结算载体。 三、地方性商业银行的经营创新与发展建议