第六章 人身保险.pptVIP

医疗险与重疾险的区别 ? 1 、医疗险是指为病人提供因治病而产生的一些相关 费用的保障，多采用实报实销原则。当前市场定位基 本上都是以附加险为主。 ? 2 、重疾险是为保障某些约定的重大疾病所带来的灾 难性风险的支付费用，一般采用提前给付方式进行理 赔，也就是说当被保人一经确诊，保险公司一次性支 付保险金额。 ? “重大疾病 + 住院医疗 ( 医疗险 )+ 综合意外” 重大疾病险种类 ? 1 、纯保障型：定期重大疾病险，据保障的年限有 10 年， 20 年， 30 年定期等，基本上无现金价值， 非常便宜； 2 、储蓄型：分返还所交保费和返还保额两种。如 一个人 25 岁时年缴保费 2500 元保重疾 10 万，缴 20 年，那到时返还的是 2500*20=5 万元，如果是返还 保额，那就是购买的保额 10 万元！ ? 3 、分红型：保费高些，返还同时可以适当分红以 用于抵御通货膨胀！从中长期来看，虽然保费要 贵一些，但总体上超过储蓄型险种 第三节 人寿保险 一、人寿保险的概念 人寿保险是以人的生命为保险标的，以人 的死亡 为保险事件，当发生保险事件时，保险人履行给 付保险金责任的保险。 人寿保险 死亡保险 生存保险 两全保险 定期死亡保险 终身死亡保险 单纯的生存保险 年金保险 普通两全保险 期满双倍两全保险 养老附加两全保险 联合两全保险 联合人寿保险 二、人寿保险的分类 ( 二 ) 生存保险 指被保险人必须生存到保单规定的保险 期满时才能够领取保险金。若被保险人 在保险期间死亡，则不能主张收回保险 金，亦不能收回已交保险费。 第三节 意外伤害保险 一、人身意外伤害保险的含义 1 、含义：指被保险人在保险有效期内，因遭遇非本意的、 外来的、突然的意外事故，致使其身体蒙受伤害而残疾或 死亡时，保险人依照合同规定给付保险金的保险。 2 、“意外事故”的界定 （ 1 ）非本意的。一般有三种形态：事故的发生是偶然的； 发生的结果为偶然的；原因与结果均为偶然的。 （ 2 ）外来的。“外来的”是指伤害是由被保险人自身以外 的原因所造成的。 （ 3 ）突然的。“突然的”是指意外伤害的直接原因 是突然出现的，而不是早已存在的。强调的是事故 的原因与伤害的结果有直接的因果关系，而不是长 年累月形成的。 ? 判断： 吸入剧毒气体立即使身体遭受伤害。 因长期在有毒气体的车间工作，形成了职业病。 案 例 ? 蒋某投保了人身意外伤害保险，同时附加了意外伤害医疗 保险。某天蒋某因支气管炎去医院求治，医院按照医疗规 程操作进行青霉素皮试，结果呈阴性，然后按医生规定的 药物剂量为其注射青霉素。治疗两天后，蒋某发生过敏反 应，抢救无效死亡。医院出具死亡证明为：迟发性青霉素 过敏。蒋某受益人向保险公司申请索赔。问：保险公司如 何处理？ 分 析（ 1 ） ? “意外伤害”是指外来的、突然的、非本意的使 被保险人身体遭受剧烈伤害的客观事件。本案中， 注射青霉素导致过敏死亡符合“意外伤害”的含 义。 分 析（ 2 ） ? 就“意外伤害”的因果关系而言，只有当意外伤 害是死亡或残废的直接原因或近因时才构成保险 责任。 ? 本案中，青霉素过敏是导致被保险人赵某死亡的 直接原因，也是意外伤害的原因。 ? 赵某因青霉素过敏反应导致死亡符合“意外伤害” 的因果关系。 分 析（ 3 ） ? 《个人意外伤害保险标准条款格式》第 4 条责任免除的第 8 项条文规定：被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射 药物“即由此原因导致被保险人死亡、残疾的，保险人不 负给付保险金的责任。反面理解即为被保险人遵照医嘱注 射药物，从而导致死亡、残疾的，保险人要承担给付保险 金的责任。 ? 保险人不仅要给付身故保险金，还要承担抢救期间的医疗 费用。 人身意外伤害保险特点 1 、只承担意外伤害责任，不承担因病死亡等责任； 2 、被保险人面临的风险程度不因被保险人的年龄、 性别不同而有太大差异； 3 、费率厘定不以死亡表为依据，主要根据以往各种 意外伤害事故发生概率的经验统计来确定； 4 、高龄者可以投保且不必体检。 意外险保障项目 ? 1 、死亡给付。被保险人遭受意外伤害造成死亡时，保 险人给付死亡保险金。 ? 2 、残废给付。被保险人因遭受意外伤害造成残废时， 保险人给付残废保险金。 ? 3 、医疗给付。被保险人