略论美国医学长期护理服务的经验及长期护理保险现状.docVIP

略论美国医学长期护理服务的经验及长期护理保险现状 随着我国社会经济的快速发展，人口老龄化问题也日益加剧， 对老年人长期护理的需求也愈发增多[1]。此外，家庭子女少、空巢情况越来越多、家庭照护功能减弱等社会现象也引起了社会各界对于长期护理领域的广泛关注。 面对日益增长的老年人长期护理需求，长期护理保险不失为一个有效缓解社会压力的举措，即如果购买该保险业务的老年人产生了相关护理消费，他们就会得到一些补助或者补偿，以缓解自身由于长期护理所带来的经济压力[2]。事实上，此类保险业务并非新鲜事物，已在多个国家地区推广实施，例如美国和法国早在上世纪七八十年代就开始推广此类保险业务[3]，随后，欧洲地区的德国和英国以及亚洲地区的日本和韩国也陆续效仿美国和法国，开始制定相关制度，开展相关保险业务。相较于这些国家，我国开展此类保险业务较晚，但近年来政府部门也相继出台了多个文件来指导和推动长期护理保险的实施。在2006 年出台的 《健康保险管理办法》中首次将护理保险视为独立健康险种。2016 年人社部发布的 《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》中，再次强调了长期护理保险在应对人口老龄化方面的重要意义，并决定在全国范围内的 15 个城市优先开始此类保险业务的试点工作。 目前我国长期护理保险行业仍处于发展初期，制度、经济和实施过程等各方面都在一定程度上存在问题，要解决这些问题，就需要政府、社会、企业及家庭等多方的共同努力，通过学习发达国家的相关成熟经验，来促进我国长期护理保险行业发展。本文以美国长期护理保险体系为例，针对其制度、保单、供给模式等方面进行深入分析，并总结其对我国长期护理保险行业发展的经验启示，以期为我国长期护理保险行业的发展提供参考借鉴。 1 美国长期护理保险现状 美国健康保险协会将长期护理保险定义为: 通过保险的方式，分担长期接受护理服务 ( 包括医疗、社会、居家、运送或其他患有慢性疾病的老年人支持性服务) 产生费用的一种制度[4]。美国的长期护理保险制度模式以市场为主导，面对的是全球最大的商业长期护理保险市场，其重要推动力来源于全民长期护理计划的缺乏[5]。美国的长期护理费用很高，超出了大部分家庭的承受能力，因此，很多人选择购买长期护理保险作为其护理保障的方式之一。 1. 1 保险保单类型 美国长期护理保险的保单从不同角度可分为不同类型。例如，从保险购买方类别来看，长期护理保险可分为个人保单和团体保单[6]: 个人保单是指个人直接购买保险所获得的保险单，根据提供保险的公司不同会产生不同的保单情况，值得注意的是，此类业务占整个美国长期护理保险业务的一半以上; 和个人保单不同，团体保单虽然也是针对个人，但是购买方却是团体或者企业，因此也称雇主保单。由于美国针对为雇员提供长期护理保险的雇主设立了相应的税收优惠政策，并且团体保单比个人保单的保费更低，因此很多美国雇主都为其雇员购买了长期护理保险，且该险种也已成为了员工的一项附加福利。 长期护理保险也可以根据保险的偿付方式进行分 类，包括 3 种不同的类型，即实际费用补偿型保单、定额给付型保单和直接提供长期护理服务型保单[7]。其中实际费用补偿型保单指保险受益人在符合保单中 的补偿条件时，保险公司会根据该受益人长期护理服 务所产生的具体费用来给付，同时给付金额最高为保 单中约定的金额; 定额给付型保单是指保险受益人在符合给付条件时，保险公司按照保单中已约定的固定 金额进行给付，而不考虑参保人长期护理时所产生的 具体费用; 直接提供长期护理服务型保单指保险受益人在符合给付条件时，保险公司会通过为其直接提供 长期护理服务来替代资金的补偿。 1. 2 资金来源特点 美国长期护理保险主要是以商业保险模式经营， 另外政府也会开展一些针对商业保险的支持措施。总 体来看，美国长期护理保险的资金主要来源于该项保 险业务的保费收入、保费投资收益和政府财政支持等。 首先，长期护理保险保费主要与承保人的赔偿成 本有关。通常情况，美国长期护理保险公司在制定保 费时要综合考虑的内容有: 保单购买者的基本信息 ( 包括年龄、身体状况、经济水平、所在地区等) 、保单现有及未来预期购买者人数、保单购买者接受长 期护理服务的时间、保单购买者持续支付保费的时间 与人数、承保人收益、管理费用等。 其次，为增加长期护理保险资金来源，扩大长期 护理保险享受者范围，美国还实施了基于州医疗救助 机构与商业长期护理保险公司之间进行合作等类型的 项目。在这类项目中，个人购买商业长期护理保险之 后，在被允许得到医疗救助的同时还可保留高出医疗 救助原本设立标准的个人资金，通常情况下高出标准 的这部分资金最高值和个人购买保险所支付的保险金 相同。通