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浅析互联网金融的发展及给商业银行带来威胁和挑战和机遇 关键词：互联网金融，商业银行，影响，应对策略 一、 绪论 银行一直都是站在金融山顶上的城市，直到互联网金融的兴起，让高高在上的银行放下了姿态，逼迫自己做出改变，真正的开始以客户为中心。中国银行业正在面临一把双刃剑。埃森哲大中华区银行业总经理陈文辉说过。从余额宝的出现到微信红包的崛起，余额宝上线不到一年就吸引了超过8100万用户，所以如今的商业银行面临的问题都是前所未见的。近年来P2P公司如雨后春笋般大量冒出，互联网理财产品也随之生成，这使得普通民众能够在一个相对自由、平等的金融体系中得到理财所带来的财富满足感。在中国，这类型的普通民众人口众多，而这种利于大众的金融服务模式，更是银行所无法满足的。互联网金融的快速发展给我国商业银行形成了较大的挑战。 二、互联网金融的概念及特点 (一)互联网金融的基本概念 互联网金融可以说是站在互联网和传统银行这两大巨头肩上发展起来的，相比之下它的优势是更灵活方便。互联网不是独立的生产者或资源的分配，它是一种流动的信息工具，互联网的价值在各种渠道中是主要的信息流通、快速的信息收集、信息和财务统计。主要用于资源配置，互联网金融是传统金融与互联网的融合。对于财务资源、政策的运用才是其真正的核心。 互联网的金融性质是以互联网为平台，为银行、证券、保险等金融服务、资金供求、新的金融支付结算和信贷中介功能。广义的互联网金融指的都是具有互联网金融形式的精神。例如：第三方支付、P2P网贷公司互联网销售的金融产品、金融和电子商务;狭义的网上银行是指电子货币的虚拟化，指的是通过网络技术实现金融中介的功能。 (二)互联网金融的特点 网络金融具有传统金融模式所没有的优势，基于互联网的金融模式结合了传统金融模式的优势和互联网的特点： 1.渐进性 在互联网金融发展之初，不为赢利，只为客户提供电子商务服务，通过不断创新的金融模式，将互联网金融业务推向商业化发展，为客户提供越来越多的商业服务。事实上，互联网金融发展时期出现了两个桎梏商业银行的发展问题。首先，由于信任因素的影响，可能会出现无交付支付风险和买方与卖方之间难以协调;第二，银行可能导致不同的交易不能按时完成。这两个问题一直阻碍着互联网金融的发展，同时也存在着这些问题，使得人们停止互联网金融模式的创新，深入研究如何规避交易风险，因此，第三方支付平台现在开始，并赢得了广大客户的青睐。因此，互联网金融的发展过程是渐进的，这是一个不断完善、进步的过程。 2.普及性 随着互联网金融在网络上的普及主要是借助于先进的信息技术，是一种网络金融平台模式，它也具有网络技术广泛应用的特点。与传统商业银行相比，互联网金融拥有庞大的客户群，这不仅是一种客户层次和设计平台，与商业银行相比更具有普遍性。从财务的角度来看，互联网的发展现状，对金融服务的移动客户端用户推出仅仅依靠移动终端可以实时对其所需的金融服务，提高对下降降低了金融业务的成本和金融服务门槛金融服务效率。 3.便捷性 便利是互联网应用的一个重要特征，传统的金融服务客户需要办理金融业务实体，互联网的应用程序允许用户处理网络只需要完成各种金融服务，在快节奏的金融服务经济时代极大地满足客户的需求，节省时间和成本。 4.金融资源的可获得性强 在互联网金融模式下，金融资本可以通过互联网金融平台进行快速、高效的信息从复杂的搜索，以满足他们对互联网财务信息的需求。利用先进的信息技术搭建了一个开放、平等的交易平台，大大降低了交易信息的不对称性和交易成本。双方可以在互联网金融平台上提供资金，方便了解其他信息。目前，一些中小企业和个人客户融资成本较高，融资需求不能得到有效满足，导致这些客户的财务排斥。然而，在互联网金融模式下，传统的金融模式弱势群体可以利用廉价、高效、便捷的网络金融平台，为互联网金融企业寻找所需的金融资源。这将大大缓解金融排斥和提高中国金融市场的资源配置效率。 5.交易信息相对对称 在互联网时代，任何企业和个人都会或多或少地利用互联网，在互联网上留言，而这种信息就是搜索，攫取的成本非常低。互联网金融交易通过互联网模式，低成本、高效率的信息采集，并通过这些信息资源来评估对方和信用。减少信息不对称。当借款人违约时，正是因为容易获得互联网信息，有效地传播互联网金融公司的特征，披露对方违约信息，降低信用评级会大大增加违约成本。 6.资源配置去中介化 传统的财务模式、资金供给方和需求方经常出现信息不对称的情况。一方面，对资金的需求迫切需要财政支持，而没有途径可寻。另一方面，资金的供给不能满足自己的要求，符合自己的偏好项目。信息不对