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从国外农村金融发展的历程看农村金融的实质 农村金融与城市金融是什么关系？农村金融为什么成为一 个独立于城市金融的体系？是我国建立可行的、 完善的农村金融 制度和体系时不能回避的现实的问题。 问题的焦点归结为农村金 融的实质是什么， 只有深入揭示和把握农村金融的实质， 才能建 立一个符合农村金融发展规律的农村金融制度和体系， 为农村的 经济和社会发展提供一个完整的农村金融改革的框架 , 为建立农 村金融制度和体系提供正确的政策导向。 一、 现有研究简述及评价 目前，学术界有关农村金融的研究较多， 归结起来有以下几 个主要方面。 第一，对农村经济与农村金融发展状况的总体研究。 一是以 美国经济学家罗纳德 ?麦金农和爱德华 ?肖的金融抑制理论和 休?T?帕特里克的农村金融“需求追随”和“供给领先”模式为 基础，形成了对我国农村金融抑制属于供给型金融抑制 （叶兴庆， 1998；乔海曙， 2001）还是供给、需求综合型金融抑制的两类判 断（高群， 2000；房德东、王坚等， 2004）。二是用实证分析方 法对我国农村经济金融关系的研究。 如用农村金融相关率指标的 计算对农村经济金融关系的研究 （徐笑波、 邓英淘， 1994；张兵， 2002）；采用“分形方法”对农村经济金融关系的研究（李喜梅 2007）。研究结论的不同将隐含着不同的农村金融组织的制度供 给政策。 第二，关于农村金融组织体系的研究。 这类研究的中心在于 寻求什么是符合我国国情的农村金融组织体系？我国的农村金 融组织体系是以商业性农村金融为主还是以合作性金融为主？ 目前大多数学者倾向于在我国建立综合型的农村金融组织体系 （于海， 2003；何广文， 2007）。农村的“局部知识”种类多， 一类银行机构不能满足多类“局部知识”的利用或农村贷款对 象多样性和多层次的需求，因此主张建立多元化的农村金融体 系，才能形成农村金融的充分竞争（冯兴元， 2005）。在对农村 金融组织体系的研究中， 学者们对我国的农村信用社改革、 商业 银行在农村的经营、政策性银行的改革进行了大量的探索。 第三，关于农村非正规金融的研究。总体上看，学术界对农 村的非正规金融的价值判断越来越客观， 从原来完全否认民间金 融走到如何发挥民间金融在农村金融信贷中的积极作用和限制 其消极作用的研究。对民间金融运行机制的研究（胡必亮等 2006）；还有对农村非正规金融存在原因的研究 （温铁军， 2001； 张杰， 2004 等）。 第四，关于农村金融的抵押品的研究。 包括农地抵押 （陈犟， 1996；潘义勇，2006）和逐步开拓其他抵押形式： 如仓单抵押 （贺 学会，王一鸣， 2005）的研究。 第五，关于农村金融利率的研究。目前，放开农村金融利率 成为一个主流的观点。 农村金融利率市场化是竞争性农村金融市 场形成的基础， 竞争性农村金融市场是建立可持续农村金融体系 的关键（任常青， 2007；冯兴元， 2007）。 尽管学术界关于农村金融研究的文献可谓汗牛充栋，但是， 能深入思考农村金融实质的研究并不多见。 什么是农村金融？多 数研究都从农村金融地理位置的划分上去界定，认为城市以外 的、农村地域内的资金融通就是农村金融。这样的界定，会把农 村地区存在的合理的金融与不合理的、 原始落后的、 传统的金融 （如高利贷） 和现代农村金融等， 完全无区别地囊括在农村金融 这个“大筐”中。 有的学者把农村金融界定为在农村范围内与银 行信用联系的货币资金融通， 这样， 虽然把农村中落后传统的货 币流通如高利贷剔了出去， 但是，并没有把银行在农村地区与城 市地区信贷性质相同的那块业务甄别出来。在这样的理论指导 下，建立促进我国农村经济发展的农村金融制度、体系，农村金 融改革等的定位目标就将是模糊的。 因此， 要把握农村金融的实 质，必须把农村金融建立在现代金融的基础上， 把农村地区存在 的传统落后的资金借贷与现代金融业务区别开来， 另外还要把现 代金融组织在农村地区实施的与城市信贷性质一样的信贷业务 从中剔除， 才能正确归纳农村金融的实质。 既然“与其他许多学 科不同， 无论是在国外还是国内， 农村金融理论更多来自于实践 经验的总结”。 这样， 从国外农村金融发展历程和其走过的轨迹 中，揭示出农村金融的实质内容， 对后来建立农村金融制度和体 系的国家不无裨益。 国外农村金融发展历程及特征 纵观国外农村金融发展的历程， 经历了一个由传统商业性农 村金融， 向合作金融与商业性金融共同发展， 再到现代商业性农 村金融为主的三个阶段。传统商业性农村金融在英国最早出现。 完整体现农村金融由传统商业性金融向合作性金融与商业性金 融共同发展，再向现代商业性农村金融发展历程的国家是美国。 目前，发达农村金融的商业化 （以商业银行为主和农村金融业