保险学讲义（第8章）人身保险.pptVIP

重大疾病保险按保险期间划分 定期重大疾病保险 终身重大疾病保险 重大疾病保险按给付形态划分 提前给付型 附加给付型（通常作为寿险的附约） 独立主险型 按比例给付型 回购式选择型（针对提前给付型的不足） 收入保障保险指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险； 具体是指当被保险人由于疾病或意外伤害导致残疾，丧失劳动能力不能工作以致失去收入或减少收入时，由保险人在一定期限内给付保险金的一种健康保险。 不承担被保险人因疾病或意外伤害发生时所发生的医疗费用。 实践中，因疾病所致的残废更为常见 其余内容（略） （三）收入保障保险 （四）长期护理保险 在国外比较流行，我国还没有； 长期护理保险是为因年老、疾病或伤残二需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的健康保险 豁免保费保障（即保险人开始履行保险金给付责任的60天、90天或180天起免缴保费） 长期护理保险保单保证续保 健康保险的费率 费率因素比一般寿险要多： 主要包括：疾病发生率、残疾发生率、疾病持续时间、利息率、费用率、失效率、死亡率 其他影响因素 费率计算方式： 统一费率原则 阶梯费率原则 逐年变动费率原则 均衡保险费原则 责任准备金 短期健康险往往采用非寿险方式计提责任准备金； 长期健康险往往采用寿险方式计提责任准备金； §8.5 团体保险 团体保险概述 团体保险的含义 团体保险的特点 团体人寿保险 团体意外伤害保险 团体健康保险 团体的含义 （1）团体组成的规定 （2）团体人数和参保比例的规定 两点原因 （3）团体人员参保资格的认定 （4）投保金额的认定（两种做法） 两点原因 团体保险以团体作为投保人，通过减少管理费用来降低附加费用，达到降低保险费的目的； 防止逆向选择的发生。 我国的规定： 投保团体人数等于或少于8人时，必须全部投保； 投保团体人数多于8人时，投保比例不低于75％； 团体成员参保资格的认定 全职或专职工作的规定 为什么？ 正常在职工作的规定 要求每一成员在保险生效日均能正常上班且实际参与工作 才能取得参加保险资格 试用期间的规定（期间长短依投保团体的流动性高低有所不同） 团体保险的含义 团体保险是保险公司用一份保险合同为团体内的许多成员提供保险保障的一种保险业务。 投保人——团体（要求符合条件） 被保险人——团体内的成员 团体保险的特点 1、风险选择特殊 团体保险风险稳定的原因：（1）团体的风险分散，逆选择小；（2）团体保险合同再订。 2、保险计划灵活 较大规模的团体； 主要体现在计划设计阶段 3、经营成本低廉 单证印制和单证管理成本低； 附加佣金所占比例低； 核保成本低； 4、服务管理专业 5、保费分担 团体保险的主要种类 团体人寿保险 团体意外伤害保险 与雇主责任保险的比较 团体健康保险 ▲分红保险的特点 保单持有人享受经营成果； 客户承担一定的投资风险 定价的精算假设比较保守 预定死亡率、预定利率和预定费用率 保险给付、退保金中含有红利。 ▲保单红利的来源 死差益（损）：以死亡作为保险责任的寿险，死差益是由于实际死亡率小于预定死亡率而产生的收益。 利差益（损）：保险公司实际投资收益高于预定利率是，则产生利差益。 费差益（损）：指保险公司的实际营业费用少于预计营业费用所产生的利益。 其他来源： 失效收益 投资收益及资产增值 残废给付、意外加倍给付、年金预计给付额等与实际给付额的差额 预期利润 CASE1:平安幸福定期保险 产品介绍 适用范围：18～60岁人士可投保 保险期间：多种选择，由投保人和保险公司约定并载于保单上 保费缴付：趸缴或者期缴均可，若期缴保费，缴费期间有多种选择，具体由双方约定 利益保障 保障范围 保险利益 基本保障 1年内疾病身故 按保险金额的10％给付身故保险金并无息返还保费 1年后疾病身故 按保险金额给付身故保险金 意外身故 按保险金额给付身故保险金 附加利益 意外残疾保障 根据残疾程度给付最高为基本保额的意外残疾保险金 减额缴清 停止保费时可用保险现金价值净额一次缴清保费并相应减少保险金额 契约转换 享有未来契约转换资格 CASE2：全福保本终身保险 产品介绍 特色：定期交费，终身受益；身故返还保费；可办理“减额缴清”和“生命尊严提前给付”，疏缓人生困境，提前享受保障。 投保范围：0～65岁均可投保 利益保障： 1）身故保险金： 被保险人于保单生效日起一年内因疾病身故，本公司按保险金额的10％给付身故保险金，并无息返还所缴保费，保险责任终止。 被保险人因意外伤害事故或于保单生效日起一年后因疾病身故，本保险公司按保险金额给付身故保险金，并无息返还所缴保费，保险责任终止。 CASE2：全福保本终身保险 2）生命尊严提前给付保险金：最高按疾病身故保险金的50％给付，且同一被保险人不超过10万元。 3）附