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把信用消费变成一种积极的生活态度 在《银行卡业务处理》这门课程的学习中，学生对银行卡的 专业知识很感兴趣， 学习热情很高， 尤其是讲到“信用卡的消费 信用”这个知识模块时，学生们展开了积极地讨论。确实，人们 传统的消费观念已经发生变化， 而学生们代表的又是最新型最时 尚的消费观念，他们对信用卡的信用功能感兴趣一点也不足为 奇。在课堂教学过程中， 除了信用卡消费信用有关的基本知识的 探究外，更重要的是与学生讨论以下几个内容： 一、鼓励和支持有规划有节制地超前消费， 把它变成一种积 极的生活态度 大家应该都听过关于中国老太和美国老太的寓言故事， 他们 实际上代表的是两种不同的消费观念。 中国传统的消费观念是崇 尚节约、量入为出，这无可厚非，但如果过度信奉，绝不敢越雷 池一步，这并不是一种积极的生活态度。 现在社会上出现越来越多的“卡奴”、 “月光族”。 与上一 代克勤克俭、 量入为出的消费观念不同， 他们崇尚“用明天的钱 消费今天的生活”， 享受提前消费便利的同时， 却忽视了循环利 息的债务负担。 时下这种流行的超前消费， 极易致使年轻人步入 了人生的恶性循环中，这也不是一种正确的生活态度。 我们的学生大多属于 90 后群体。课堂调查显示，绝大多数 的学生赞同超前消费，有较强消费欲望，坦言有了收入以后，应 讲究生活品质，他们对自己未来的还款能力充满信心 学生是代表朝气和活力的新一代， 他们与时俱进的消费观念 无可厚非，只是超前消费不是高消费、盲目消费、更不是大吃大 喝、铺张浪费。我们应鼓励和支持有规划有节制的超前消费，把 它变成一种积极的生活态度。 二、合理使用信用卡的消费信用功能 信用卡走进我们的生活， 已经密不可分， 就连在校的大学生 也已经成为用卡一族。 合理地使用信用卡的消费信用功能， 可以 实现超前消费，规划合理的开支，培植信用。 一般我们说的信用卡指的是贷记卡， 其消费信用功能如何实 现呢？ 《银行卡业务管理办法》对贷记卡做如下规定： 贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度， 持卡人可 以在额度内先消费、后还款的信用卡。 银行记账日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款 期。持卡人持贷记卡进行非现金交易， 且在到期还款日前偿还全 部款项即可享受免息还款期待遇， 无须支付利息。 目前国内银行 最长的免息期为 56 天。 实例： 某银行信用卡的账单日为每月 10 日，到期还款日为次月 5 日，如果持卡人A在3月1日购物消费，则该笔消费当日记入信 用卡账户中，3月10出账，至4月5日归还消费款，则 A实际 享受了 35 天的免息期 如果不合理使用此项功能， 也会给消费者带来意想不到的损 失。 仍以持卡人A为例，A在1月9日消费1000元，对账单显 示应还金额为1000元。如A在2月4日只偿还最低还款额100 元，那么他要为此付多少的利息呢？ 计算： 透支利息=100元X 0.05%X 26天（1月9日?2月4日）+ （1000-100） X 0.05%X32 天（1 月 9 日?2 月 10 日） =1.3+14.4=15.7 元 A要付出15.7元的利息。 当然笔者所说的“意想不到的损失”绝不单单是几十元的 利息损失 ; 更重要的是，如果持卡人没有及时还款，有时会给自 己写上一笔无法抹去的不良信用记录， 这会对他的信用状况造成 重要影响。 总之，合理使用信用卡能帮助我们实现超前信用消费， 可是 不当使用同样会带来不必要的损失，包括金钱和信用。 三、作好事前规划，保证适度消费的实现 善用消费信用需要事前做好合理规划， 这个规划主要从以下 几个方面入手： 首先，支出要有现金规划。 每个月的薪水走向要做到心中有 数，哪些需要支出，哪些应该节约。不妨建立收支记录，编排必 要预算，安排好自己近期的生活和消费规划 其次，可以为自己设定消费信用的安全上限。 每月偿债现金 流量/每月净现金收入 =安全比率， 通常，我们可以将这个比率上 限设为 20%。超过这个上限，则消费信贷该加以节制了。如果信 用卡债的最低还款额占净现金流入的 30%，则信用危机已迫在眉 睫; 如果已运用信用额度超过 50%，可以开始刹车了，否则刷爆 卡就只是时间问题了。 再次，控制信用卡的张数。一般申请 1?2张信用卡就足够 了。如果有 2 张卡，可以考虑申请不同结账日的信用卡，每次消 费时选择离结账日远的信用卡使用， 这样可以尽可能拉长还款期 限，做好资金调度，以便有足够的时间把钱还上。 最后，要克制无穷无尽的物质欲望。 失控的物质欲望会让人 盲目刷爆每张信用卡后付不出钱， 落得债台高筑的命运。 也许先 克制过分的物质欲望才是根本之道。 如果一项超前享受的计划实 施，会令人很长时间内陷入财务危机或降低生活质量， 就应该考 虑是否等存够钱再去享受。 四、结束语