农村工业化过程中的农村民间金融-温州市苍南县钱库镇调查.docx

? ? ? ? ? 农村工业化过程中的农村民间金融 温州市苍南县钱库镇调查 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 温州依靠多种经济形式，特别是个体和私营经济，迅速实现了农村工业化和城镇化，被称为温州模式，享誉国内外。与温州的工业化和城市化相适应，温州的农村金融也呈现出多样化的趋势，民间金融很活跃。任何地区的发展都无法离开资金的支持，民间金融在温州的工业化和城镇化过程中起到了不可替代的作用。 民间金融的存在多被认为是正规金融机构不完善所致，在发展中国家，正规金融机构因各种原因无法为农村提供足够的资金支持，因而为非正规的金融活动提供了空间。在温州，民间金融提供了许多与银行或信用社不同的金融服务，民间金融有自己独立的空间，因各种原因，银行系统很难进入民间金融的空间。 温州农村工业化和城镇化的发展主要依靠个体和私营经济的发展，国家的投资很少，在这个意义上说，温州经济的发展在很大程度上是民间资金动员的结果，在动员民间资金过程中，民间金融发挥了重要的作用。 对于民间金融业有许多指责，如指责民间金融有许多地方不够规范、资产质量较低、风险较大、人员专业水平低、与国有商业银行和信用社争存款等等，尽管民间金融有许多不足之处，但因为有社会需要，所以民间金融也不可能简单地被取缔。 一 我们选择苍南县的钱库镇调查是因为这里是温州经济发展模式的典型地区，也是温州模式的发源地之一。1978年以后，钱库镇的商业得到了迅速的发展。当时全镇的四分之一人员从事商业，20世纪80年代中期已经发展成为浙闽2省6县的商品集散中心，温州市的十大工业品市场之一。20世纪80年代后期，钱库镇的包装印刷行业迅速发展，1994年全镇印刷工业产值达4.2亿元，占工业总产值的70%。1997年全镇工农业总产值达到17.5亿元，其中工业产值超过16亿元，大大超过农业产值。1997年实现国内生产总值15亿元，财政收入2810万元，农民人均收入4237元。 钱库镇也是金融活跃的地方，在这里比较早地产生过私人钱庄和农业银行浮动利率。1984年经钱库镇人民政府批准，开办了方培林钱庄，这是改革以来苍南县最早的民营金融机构。钱庄主要是为了个体和集体工商户办理存放款业务，存款不限地域，放款限于本镇；利率采取挂牌浮动，一般比信用社存息高7厘左右，放息高5厘左右，比民间借贷低一分左右；服务不限时间，必要时还为客户上门收付款。在开业的头4个月中，共办理存放款210万元，后被禁止经营。 这里的农业银行比较早地采用过浮动利率。20世纪80年代以后，民间金融日趋活跃，民间借贷的利率大大高于国家基准利率，农业银行因存款利息低，存款数额大幅度下降，因而采取利率浮动。1986年5月，农业银行钱库营业所开始采取了“存贷结合、以存定贷、利率浮动”的办法，办法规定对集体、个体商业户，根据存款积数按一定比例，确定贷款的最高额，存款利率上浮为月息4.2～6‰，贷款利率在积数额度内上浮为月息12～15‰，超过积数额度的另加收利息，最高月利率为18～20‰。当年，这个办法在温州10个专业市场所在地的19个农行营业所进行推广。 20世纪90年代以后，随着经济的发展，金融活动也更加活跃，各种金融机构迅速增加。现在，钱库镇全部的金融活动由三个部分构成，它们分别是国有商业银行和农村信用社、民营金融机构、企业和农户社会借贷。具体可见表1。 表1 钱库镇金融活动的构成 在表1中列出了钱库镇现有的各类金融活动。四大国有商业银行中的两家在此建立了分理处，它们是国有商业银行的分支机构，因而信誉好，同时异地结算方便，吸引了许多企业开设账户。人民公社以后，农民合作性质的农村信用社就变成国有银行在农村的基层网点，20世纪90年代以来的农村信用社股份合作制改造进行得很慢，因为历史和现实的原因，农村信用社类似一个准银行，尽管与国有商业银行不同，钱库镇农村中心信用社是独立的法人，拥有10个信用社。 伴随着金融体制改革，在钱库镇上产生了诸多的民营金融机构。其中城市信用社是规模最大的机构，它由一些银行退休的管理人员创办，存贷规模仅次于农村信用社。另外三家服务社和基金会是由县体改委批准建立的，其中江南金融服务社经过人民银行验收，由人民银行直接管理，另外两家依然由体改委管理。三家机构全部是股份制企业，尽管它们在申请时都冠以村庄或行业之名。其中的江南金融服务社是从东西街基金会演变而来，是以东西街村命名的；横街基金会是以横街村命名；而钱兴经济服务社是以印刷协会的名义申请的。表1中的租赁公司不是金融机构，不能从事存贷款业务，但它们的经营中，与金融活动有类似的地方，如通过吸收预付金的方式吸纳资金，通过租赁设备的方式变相向企业贷款。这里的租赁公司所租出的设备不是短期出租，而是将设备交由企业使用，分期回收本金和利息，在某种程度上可以说它们类似一种