跨境电子商务支付现状、风险与监管对策.docx

? ? ? ? ? 跨境电子商务支付现状、风险与监管对策 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 近年来，随着互联网技术的进步和国内消费者需求的升级，国内对进口产品的需求呈现爆发式的增长。同时，跨境电子商务交易规模的迅速扩大，则得益于跨境支付（Cross-border Payment）的发展。当下，在高智能手机渗透率逐渐提高、支付方式不断创新和民众消费观念日益变化等因素的共同作用下，跨境电子商务和跨境支付将迎来最佳发展时机，亦将有一大批企业驶向跨境支付市场的“蓝海”。当我们看到跨境支付这片“蓝海”时，也要清醒地认识到，在“海面”下时刻都会出现惊涛骇浪，危及消费者的财产安全。因此，在客观、全面审视跨境支付行业运行模式及风险的基础上，我们应合理、渐进式地构建跨境支付监管框架。 一 跨境电子商务支付的发展背景 （一）跨境电子商务渐成贸易增长新引擎 近年来，我国跨境电子商务发展不断升温，“海淘”族兴起，海外代购火爆，国人竞相购买“洋货”，如电饭煲、奶粉、药品等，这些现象都是国人消费升级、对高品质产品和服务需求旺盛的表现。跨境电子商务的发展，满足了国人对海外产品的需求，使广大境内消费者真正实现了“轻松一点，足不出户，购遍全球”的消费需求。重要的是，跨境电子商务已经成为我国对外贸易新的增长点。商务部统计数据显示，2014年，我国跨境电子商务交易额达到4.49万亿元，同比增长44%。中国电子商务研究中心发布的报告显示，2015年上半年，我国跨境电子商务交易规模为2万亿元，同比增长42.8%，占中国进出口总值的17.3%。而据商务部预测，2016年，我国跨境电子商务进出口贸易额将达6.5万亿元，未来几年，跨境电子商务交易额占进出口贸易的比重将提高到20%，年均增长率将超过30%。 与此同时，受人民币升值、国外需求疲软等因素的影响，国内企业的出口出现一定困难，出口规模呈下降趋势。在此情形下，对于我国中小企业来说，跨境电子商务提供了一种新的贸易渠道，重构了对外贸易方式。跨境电子商务的出现打破了传统外贸模式下时间和地域的限制，中小企业可以因此拓宽自身的销售目的地，充分释放我国产品和服务价格低廉、种类多样的比较优势，有效促进我国产品和服务的出口。另外，跨境电子商务的出现，有效地降低了贸易中间环节和商品流转成本，企业可以提升盈利能力，消费者消费支出成本也会相应降低。 有鉴于此，跨境电子商务的发展既能满足广大消费者的高端需求，又能促进我国中小企业“走出去”，提供新的开拓境外市场的方式，响应当前的供给侧改革。 （二）我国跨境电子商务支付现状 2000年以来，我国第三方支付产业依托电子商务的发展，经历了从萌芽到迅速发展的过程，如今已经渗透到几乎所有的支付领域和支付场景。随着跨境电子商务的发展，新的市场需求不断被激发，新的支付场景不断出现。如海外自助游的兴起、酒店机票订购、留学教育、软件服务等服务贸易支出呼唤新的支付方式出现；国内消费者“海淘”服装、母婴用品、食品等货物贸易支出也需要支付方式的创新。跨境电子商务在实现商品和服务跨国流动的同时，必然需要资金的跨国流动，并且要实现货物流（服务流）和资金流的匹配，即跨境支付是跨境电子商务交易顺利完成的一个重要环节。 1.跨境支付的一般模式 跨境支付，一般是指两个或两个以上的国家或地区之间因国际贸易、国际投资及其他方面而发生的国际债权债务，借助一定的结算工具和支付系统实现的资金跨国和跨地区转移的行为。与境内支付不同的是，跨境支付付款方所支付的币种可能与收款方要求的币种不一致，或牵涉到外币兑换以及外汇管制政策问题。国家外汇管理局给出的支付机构跨境外汇支付业务的定义是：“支付机构通过银行为电子商务（货物贸易或服务贸易）交易双方提供跨境互联网支付所涉的外汇资金集中收付及相关结售汇服务。”由此，跨境支付可以分为传统的商业银行跨境汇款模式和第三方支付机构参与下的跨境互联网支付模式两种。 （1）传统的商业银行跨境汇款模式。该模式可以理解为线上下单、线下支付模式，即境内消费者通过电子商务平台查询、搜索海外商品信息，挑选商户，再通过向海外商户“了解交易信息”后，发出订单信息，待消费者完成付款后，由海外商户通过国际快递发货。在此模式下，消费者需要应海外商户的要求通过银行柜台或网上银行购汇，填写汇款申请表，按照订单金额汇入海外商户指定账户，并承担汇款后海外商户不发货等风险。可归入传统的商业银行跨境汇款模式的还有信用卡支付模式，即消费者在完成订单并确认提交订单后，选择信用卡完成支付，海外商户在收到支付完成信息后发货。在使用信用卡支付的情况下，如果海外商户接受人民币，那么境内消费者可以使用人民币信用卡向境外商家付款；如果海外商户接受其他货币（如美元），境内消费者应使用双币种或多币种信用卡支付。 （2）第三方支付