论中国网络互助计划的保险属性及完善监管建议.docx

? ? ? ? ? 论中国网络互助计划的保险属性及完善监管建议 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 一 问题的提出 近年来，随着“互联网+”概念的兴起及互联网金融的发展，创新型互联网金融产品不断涌现，其中一些非保险机构基于网络平台推出的各种“网络互助计划”格外引人注目。这些网络互助计划，多数集中在意外互助、重大疾病互助领域，也有提供车辆风险互助，多以“超低价保障”“产品创新”进行宣传和销售，满足了不少消费者的保障需求，吸引会员入会，动辄有几万、几十万、上百万人参与，[1]且发展势态迅猛，已然成为不容忽视的社会经济现象。由于网络互助计划具有非保险机构经营、业务模式难以持续、履行承诺和资金安全难以有效保障、个人信息保密机制可能不完善等不足，[2]存在的风险显而易见。 由于网络互助计划具有作为互联网创新事物的复杂性、涉及面的广泛性及影响深远性等特点，监管机构并未直接叫停该类产品，而是以“风险提示”“答记者问”等温和形式，[3]加强宣传教育和风险提示。这对提高网络互助计划参与者认识，防范网络互助计划风险具有一定作用。然而，风险提示、答记者问既非根本之策，也非长久之计。要从根本上防范网络互助计划可能引发的风险，关键在于准确判断网络互助计划是否属于保险或“类保险”、经营网络互助计划是否构成非法经营保险业务，科学分析网络互助计划存在哪些风险，正确回答网络互助计划是否应受监管及如何监管等基本问题。为此，本文试图对前述问题进行探讨，希望对我国“互联网+创新”及保险业持续健康发展有所助力。 二 网络互助计划的运营模式及主要特征 （一）运营模式 目前我国多数网络互助计划的运营模式大体相同。以2016年5月3日《保监会有关部门负责人就“夸克联盟”等互助计划有关情况答记者问》提及的“夸克联盟”及“夸克综合意外互助计划”为例，其基本运营模式为：由一家运营公司发起设立并运营网络互助平台，运营公司以网络互助平台名义制定平台会员公约及具体互助计划的互助计划规则（如“夸克综合意外互助计划”规则），具有完全民事权利能力和民事行为能力的人在网络互助平台填写真实身份信息并完成注册流程成为注册会员，注册会员加入网络互助计划成为互助会员。为加入网络互助计划，注册会员应向自己在网络互助平台上的个人充值账户划入一定金额的初始费用（金额一般不大，如9元）并保证账户余额大于一定金额（一般较初始费用更少，如3元）。在发生互助事件时，网络互助平台按互助计划约定的金额发起互助，计划的其他会员有义务进行均摊式互助（每人单次互助均摊不超过事先约定的均摊上限，如3元），网络互助平台从会员个人充值账户中扣缴根据互助计划规则计算出的金额以支付给互助申请人（会员本人或其法定继承人）。 网络互助平台会员公约是规范网络互助平台参与各方基本权利义务的法律文件，其内容通常包括网络互助平台的性质、定义、公约的构成及效力、会员权利义务、网络互助平台权利义务、资金管理、终止与退出、公约修改与解释等。内容主要有：互助会员有义务根据互助计划向满足互助条件的其他互助会员提供互助，有权在需要互助时获得其他互助会员的互助；网络互助平台有权在有互助会员符合互助条件时，代互助会员在个人充值账户里扣除相应金额用于互助事宜；互助会员个人充值账户余额低于互助计划所规定的最低金额即无权就账户余额不足期间所发生的事件申请互助；网络互助平台有权根据会员公约及互助计划相关公示规则单方面判断并决定，如果互助会员违反会员公约或互助计划规则、未履行互助义务，或出现有损互助平台和其他会员的行为，网络互助平台有权终止该互助会员的账号、密码、相关服务的使用，并可对该互助会员终止部分或全部服务；网络互助平台有权制定各项互助计划并发起会员互助；网络互助平台有权对互助会员存放于互助平台的资金进行管理；在出现互助申请人通过提供虚假资料和信息而获得互助的情形时，互助平台有义务代全体互助会员向互助申请人追偿；因客观或政策原因导致无法继续运作网络互助平台，或会员数量低于一定数量时，运营公司有权关闭网络互助平台；网络互助平台对会员的充值资金进行管理，充值资金用于银行存款，资金产生的孳息，网络互助平台将用于平台日常维护费用、互助事件调查与审核费用、律师费等必要合理的第三方费用；互助会员只有在退出互助计划或互助计划终止后，才能向网络互助平台申请退还个人充值账户中的现金余额，手续费用（如账户现金余额2%，最低5元）自行承担，若此时有互助事件处于公示期，互助会员应均摊的金额将被冻结，冻结金额不能申请退还等。 互助计划规则是规范互助会员、互助申请人、网络互助平台等相关方权利义务的法律文件，通常包括计划宗旨、加入与退出、互助范围与标准、分摊标准、不予互助事项、互助申请、其他事项等。其中，“加入与退出”一般规定，会员可自愿加入、自愿退出计划，并