中国银行类服务应用APP发展分析.docx

? ? ? ? ? 中国银行类服务应用APP发展分析 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 金融信息服务发展离不开传统金融机构的参与。以银行业为例，传统上银行主要作为资金和信用中介，从事存贷款、收付、汇兑、结算等业务，获取息差和相应服务收入。在移动互联网时代，随着诸如蚂蚁金服等新型金融机构的加入，竞争加剧，传统银行收入渠道或收窄或利润水平下降，被迫加速向信息服务转型，既依靠信息服务导流，提升服务便捷性和吸引力，也可以发展新业务，获得新的收入增长渠道和形成新的业务形态。 2017年，随着第三方支付、金融产品线上销售、互联网信贷、众筹四大互联网金融模式的飞速发展，传统银行业务的市场份额不断被挤占。金融科技的发展持续重塑银行业态。从2017年各银行的半年报来看，电子渠道替代率上升，客户对物理网点及人工服务的需求下降，财报显示，截至2017年6月末，工农中建四大行员工合计160.40万人，相比2016年末减少2.57万人。如果说网上银行的发展是对传统银行服务的替代，那么未来的电子银行，将是移动银行对网上银行和传统柜面服务的新一轮替代。如同网上银行发展初期对客户电脑和浏览器的渗透与占领一样，未来几年将是移动银行进入客户手机的黄金时期和关键阶段。因此，银行服务应用APP既是银行移动流量的入口，未来也将作为银行业务场景载体，更是提供信息服务的载体。在金融信息服务发展过程中，终端曾被认为是一种重要的服务形态。在移动互联网时代，APP本质上是适应移动化发展趋势的专业性终端。因此，研究和观察银行类服务应用APP的发展，对于跟踪银行业面向信息服务转型升级，分析和把握金融信息发展趋势具有重要意义。 一 银行类服务应用APP概述 在移动互联网生活蓬勃发展的时代，银行在传统的零售业务价值链上受到了来自其他金融与非金融机构，尤其是大型互联网公司的挑战。基于已有客户的黏合度和客户忠诚度，进一步创造利润，大型互联网公司纷纷布局金融业务。在半开放的市场竞争状况下，服务形态也因此转型与升级。现阶段个人金融的服务业态已经将以往个人对机构服务的寻求，转变成机构服务寻求对个人需求场景的切入。2018年场景为王，场景之争是金融科技的下一个主场。 对于银行来说，银行APP是切入财富管理和消费领域的重要渠道。各大银行也推出各式基于手机或平板设备的APP，与实体银行完美契合。 （一）移动金融用户需求特征分析 目前，移动电子商务成为人们购物消费最直接的选择，巨大的移动需求推动金融服务移动化。以移动支付、移动理财、P2P为代表的移动金融蓬勃发展，与人们移动生活的需求紧密相连，满足人们即时化、碎片化和小额化的金融服务需求。移动金融已成为互联网金融发展的新阶段，是互联网金融的发展方向和未来的主流服务模式。了解目前移动金融的发展，有助于银行业自身金融业务的移动化发展。移动金融的发展，较好地满足了以下方面的用户需求。这些客户同样是银行移动金融的重要客户。 1.满足各种高端客户群体需求 这类客户经济实力强，对移动金融的需求多样，对投资、理财和信托等方面的金融服务具有强烈的需求。他们对金融服务的质量和金融产品的类型较为敏感，相比金融服务费用，更关注金融服务质量。移动金融成为高端客户较为青睐的一种服务模式，进而推进银行对金融服务进行全新的设计和重构，因为他们是银行营销的重点。 2.年轻客户的需求 这类人以“90后”和“00后”为主，对新鲜事物接受比较快，追求创新体验，消费观念超前。但总体经济实力较弱，对于移动金融服务价格较为敏感。他们可能是将来的黄金客户，银行应加大对他们的营销力度，推出优惠的移动金融服务，扩大移动金融的覆盖面。 3.本地金融服务需求 与生活息息相关的各类支付，均可通过移动金融服务的渠道完成。此类移动金融服务需求较稳定，有持续性，也是移动金融应积极争取的市场。如何实现居民水电等日常消费的全流程支付，对于移动金融而言，具有较大的市场空间。 （二）商业银行服务应用APP主要的应用场景 商业银行服务应用APP主要的应用场景包括五大类：类银行柜台服务场景、缴费场景、理财场景、信用卡应用场景及贷款应用场景（见图1）。 图1 商业银行服务应用APP主要的应用场景 1.类银行柜台服务场景 目前，多家银行在融合手机自身设计理念和操作习惯之后，推出了新一代的电子银行服务：手机银行APP。用户只需将手机号与其银行账户进行绑定，就能让自己的手机成为一个掌上的银行柜台，7×24小时全天候使用各项金融服务。其功能丰富且方便，以无卡取现为例，已开通转账支付功能的手机银行客户，只需登录手机银行完成无卡取现预约操作，即可于24小时内在该银行任意ATM机上输入手机号和预约号取出预约的现金，无须携带银行卡，操作简便，快捷安全。 2.缴费场景 目前，大多数银行的手机APP不仅实现了缴