中国银行业的创新与发展.docx

? ? ? ? ? 中国银行业的创新与发展 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 一 商业银行转型的必要性 当前，我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展的新时代。在新时代，经济发展模式转型成为银行转型的根本动力，宏观经济政策调整为银行转型提供了制度前提，而近年来金融科技的飞速发展不仅使商业银行转型成为可能，而且充当了新时代银行加速转型的发动机和助推器。 首先，经济发展模式转型是银行转型的根本动力。“十三五”规划建议明确指出，“十三五”期间，要加快金融体制改革，提高金融服务实体经济效率。这也意味着，金融业要回归服务实体经济本位，满足实体经济的需求。特别是在我国经济进入新时代，从粗放地追求量的增长转变为更强调质量与效率的情况下，银行业务模式亟须转型。 我国银行业过去重点服务的传统行业日渐式微，挤压了银行传统业务的生存空间。过去最受银行青睐的以传统制造业为代表的资本密集型产业的发展空间迅速缩小，产业转型升级不断加快。部分传统、低端行业主动进行供给侧结构性改革，市场化出清持续推进，传统行业生存日益艰难，企业数量下降。因此，银行要主动创新业务模式并拓展客户群体，积极推动金融服务相关体制机制改革。要注重各类金融产品和金融服务的科学集成，积极探索创新融资模式。要尽可能满足大众创业、万众创新的特色金融需求，不断推动实施创新驱动发展战略，助推发展动力转换。 其次，宏观经济政策调整为银行转型提供了制度前提。近年来，利率市场化进程持续推进，进一步压缩了银行的利差空间，银行业盈利能力有所下降。同时，叠加经济增速下行因素，资产风险进一步暴露，传统客户不断流失，业务模式难以适应新时代需要，银行业面临前所未有的转型压力。 自2016年起，中国人民银行将差别准备金动态调整和合意贷款管理机制升级为宏观审慎评估体系（MPA），主要从资本和杠杆、资产负债、流动性、定价行为、资产质量、跨境融资风险和信贷政策执行七个方面对银行进行宏观审慎评估。MPA的实施在一定程度上起到了抑制银行部分金融创新业务、压缩银行高息揽存空间、提升资本要求等作用，使得市场竞争格局日益激烈。此外，银行业监管机构落实《巴塞尔协议Ⅲ》，对银行资本质量、“抗周期”能力以及对系统性风险的监管提出了更高的要求。无论是从宏观审慎政策还是微观审慎政策来看，银行都应该尽快走上资本集约、监管达标、效益良好的转型发展之路。[1] 最后，金融科技发展为银行转型提供了必要条件。近年来，金融科技的迅速发展使银行业感受到明显的竞争压力，迫使自身加快转型升级的步伐，更为重要的是，金融科技的发展也为银行转型提供了可能，成为银行转型的发动机和助推器。从产品服务来看，金融科技公司针对客户需求将传统银行业务分解重组，降低了银行的品牌认知度。从客户群体来看，金融科技注重以客户体验为中心，追求高频互动以产生高黏性。金融科技可以利用涵盖生产经营、社交人脉、消费出行等各方面的海量数据进行用户画像，进而提供针对性服务，更好地服务小微企业和普通民众，而银行缺乏大数据挖掘、新型风险管理建模等方面的经验和能力，传统的运营模式和风控手段无法适用于长尾客群，面临严峻的客户脱媒的挑战。[2] 二 商业银行转型的实施路径 自2013年余额宝诞生以来，一方面，资金供给方可以直接绕开商业银行通过互联网金融平台提供可贷资金；另一方面，资金需求者也可以通过互联网金融平台绕开商业银行直接与资金供给方对接。金融科技加速了金融“二次脱媒”，商业银行信用中介的职能正在弱化。普华永道发布的《2017全球金融科技报告》显示，预计未来3～5年，新兴金融科技公司将抢走大型金融机构24%的收入。其中，首先受到冲击的便是存款业务规模下降，其次是贷款业务。尽管相较于存款业务，贷款业务受金融科技的直接冲击较小，但是商业银行存款规模的缩减必然会导致贷款规模的下调，对贷款业务的间接冲击相对较大。此外，中间业务也受到很大程度的挤压，导致银行盈利能力必然会受到较大影响。 不难看出，当前金融竞争格局正在由商业银行之间竞争的传统格局向商业银行之间及其与金融科技公司之间的双重竞争格局转变。商业银行与金融科技公司之间的竞争将趋于激烈。但同时也应看到，长期以来我国间接融资占比较高，商业银行在金融市场上占据重要地位。金融科技线上金融服务不可能完全涵盖商业银行的所有业务，存在线下金融服务的必要性，其整体市场占比相对较小。商业银行的主体地位在短期内不会因为金融科技的迅猛发展而动摇，更大的可能性是商业银行通过与金融科技的深度融合来加速转型升级。 商业银行要充分利用金融科技，依托大数据、云计算、区块链、人工智能等新技术，创新服务方式和流程，整合传统服务资源，联动线上线下优势，提升整个银行业的资源配置效率，更先进、更灵活、更高效地响应客户需求和社会需求。要进一步加强金融科技创新应用