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在校大学生信用卡产品的创新(高等教育学资料)
文档信息
:
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目录
TOC \o 1-9 \h \z \u 目录 1
正文 1
文1:在校大学生信用卡产品的创新 2
一、在校大学生的信用卡办理现状 3
二、大学生群体特征 3
三、大学生信用卡产品创新 4
(一) 办卡条件 4
1.办卡对象需要提供身份证、正规高等院校的学生证。 4
(二) 常规功能 5
四、发展前景 8
注释 8
文2:智能厨卫产品的创新设计研究 9
1 智能化技术在厨卫产品的应用 9
2 智能厨卫产品的创新设计 10
参考文摘引言: 11
原创性声明(模板) 12
文章致谢(模板) 13
正文
在校大学生信用卡产品的创新(高等教育学资料)
文1:在校大学生信用卡产品的创新
【基金项目】广东省自然科学基金(S);深圳大学人文社会科学基金(09QNCG15)
【作者简介】陈莹,深圳大学经济学院讲师,博士,研究方向:资产定价、公司金融、行为金融;黄钰,深圳大学经济学院硕士研究生,研究方向:数理金融。
信用卡业务是银行利润来源之一,美国排名前10 位的发卡银行的信用卡利润贡献率可达到30%。中国情况则大大不同。截至2012年底,中国信用卡累计发行亿张,交易金额达10万亿元。兴业银行公布的2012 年信用卡业务收入为亿元,利润为亿元,仅占银行净利润的%。我国正在进行利率市场化的改革,在未来存贷款利差减少的背景下,大力发展信用卡业务以提升利润水平应成为银行发展的方向之一。
大学生作为具有年轻、高学历等特征的人群,对超前消费有极大的渴望,是信用卡业务发展的主要群体之一。2011年1月,中国银监会发布《商业银行信用卡业务监督管理办法》,提出不得向未满18周岁的客户核发信用卡,强调在发放学生信用卡之前,必须落实第二还款来源,取得第二还款来源方(父母、监护人或其他管理人等) 愿意代为还款的书面担保材料,并确认第二还款来源方身份的真实性。在提高学生信用卡额度之前,必须取得第二还款来源方同意并愿意代为还款的书面担保材料。中国银监会还提出,要从初始额度、调整额度、充分告知、用卡教育等方面加强对年轻消费者和学生信用卡持卡人的管理。此文件一出,各银行均放缓或停止了在校大学生的信用卡申请。我们认为,在校大学生群体对信用卡需求较大,应创新在校大学生信用卡产品,在政策允许的条件下充分满足大学生的需求,引导大学生认识“信用”,合理使用信用卡。
一、在校大学生的信用卡办理现状
目前,在校学生申请信用卡手续繁琐,需提供各种证明,主要是由于他们没有稳定的收入来源,银行更多的是考虑风险因素,大多数与父母的经济能力挂钩。而且,许多大学生是异地求学,更加大了申请信用卡的难度。
少数商业银行也在逐步开拓在校大学生的信用卡业务。例如,中国工商银行把学生办卡的门槛提高至“211 工程”的全日制本科生,但需要第三方还款人担保,并提供有效的还款来源证明。中国建设银行限定全国269所高校全日制大学生中有稳定收入者(如实习证明等) 可办理龙卡大学生卡,但仍需父母做书面担保。银行针对在校大学生的信用卡产品较少,无法满足大学生的用卡消费需求。
二、大学生群体特征
大学生指的是学历在大专及以上的全日制学生,包括大专生、本科生、硕士生、博士生等高等院校的学生。这个群体学历高,消费欲强,能很快接受新技术、新事物,常在互联网搜集和分享体会。但他们的收入不稳定,对金融产品了解不多。大学生毕业后,有较强的消费欲望和消费能力,是房贷、车贷、小额贷的重点发展客户,也是银行理财等业务的重点发展客户。从学生时代培养客户的忠诚度对银行业务的发展非常关键。
王宇庚(2011) 利用层次分析法对各个商业银行校园信用卡的竞争力进行比较,发现超过80%的学生信用卡都是睡眠卡,大学生信用卡的活卡率很低。严海若等(2012) 调查发现,大部分学生特别是非财经类本科生缺乏信用卡知识,不能正确区分信用卡和借记卡,认识不到信用卡消费的便利和优势。但大学生使用信用卡消费的频率明显上升,有相当一部分的刷卡消费是在网上支付的。Epsilon (2013) 研究认为,消费者对金融机构的忠诚度会随着收入和年龄的增加而下降。但当消费者在成长后需要使用新的理财服务时,他们通常选择自童年开始接触过的银行。而在最年轻的组别(18~34岁) 中,超过70%的受访者把至少1/5 的收入作为储蓄,针对这个组别的理财服务日后能为金融机构带来可观的回报。
三、大学生信用卡产品创新
本产品所确定的大学生对象指的是学
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