新华信用金蝶征信：2023财税数据风控白皮书.docx

财税数据风控白皮书 Contents 目录 前言 行业挑战 财税数据风控四大难点 1-1 难点一：税局资源整合连接难 打破“信息孤岛” 连接并优化税局资源 1-2 难点二：银税数据处理研发成本高 降低开发投入 提升数据处理能力 1-3 难点三：排期接入各地区税局时间过长 逐一排期接入税局过程的挑战与策略 1-4 难点四：税票数据解读能力不足 深度洞悉数据 提升数据解读能力 数据能力 财税数据解读的挑战与应对方法 2-1 解析数据来源 来源多样性的挑战与解决策略 2-2 解读数据产生 税票数据产生的背景和关系 2-3 清晰客户画像 构建全面指标体系 2-4 分析客群风险 小微企业不同客群的风险 2-5 冷启动模型策略 联合建模 案例分享 财税数据风控实战 3-1 案例一 某商业银行 × 泾渭云 财税数据的全面接轨 3-2 案例二 某大型制造业公司 × 泾渭云 财税数据处理上的深度合作 3-3 案例三 某大型金融机构 × 泾渭云 财税数据安全和合规性上的实践案例 选择标准 采购第三方税票数据，服务商能力选择 4-1 数据稳定性 税票数据需求的关键因素 4-2 数据合规性 税票数据服务的关键要素 4-3 数据的质量 税票数据服务的核心指标 4-4 数据的解读 税票数据服务的价值洞察 4-5 数据覆盖范围 税票数据服务全覆盖服务 4-6 售后服务 未来展望 前言 近年来，以税务贷、发票贷为代表的数据化信贷产品兴起，但相关数据的研究相 近年来，以税务贷、发票贷为代表的数据化信贷产品兴起，但相关数据的研究相 对薄弱。在数字经济高速发展的今天，全面丰富、提升我们的小微数字化信贷理论与 新华信用联合金蝶征信共同发布的《财税数据风控白皮书》， 旨在深入解析财税 数据产生的背景、来源、关系，构建财税风控的指标体系，提出解决方案，并通过实 战案例分享，帮助企业更好地理解和应对现实挑战。这些实战案例展示了在财税数据 风控领域中的成功实践，为未来大数据风控行业的发展贡献了有生力量。 新华信用是新华社中国经济信息社建设运营的国家级信用信息服务平台，是新华 社履行国务院社会信用体系建设部际联席会议成员单位职责的重要举措。新华信用发 挥新华社品牌、公信力、渠道、资源等优势，通过“产品+服务+平台”的模式打造专 业信用平台，在企业信用、行业信用、城市信用等领域提供智库、咨询、查询、发布 等多项服务。 金蝶征信是经人民银行批准备案的企业征信服务机构。旗下推出的“泾渭云”企 业大数据征信云服务，使用大数据技术构建全流程的小微企业信贷模型，输出企业信 用报告，帮助金融机构提高风控审核效率并降低潜在信用风险。“泾渭云”凭借先进 的技术和优质的服务，分别获得深圳市及广东省“金融创新奖”。 新华信用联合金蝶征信对全国百家金融机构的调研显示， 目前财税数据应用面临 着诸多难点： 获取税务局数据授权难。大量银行难以顺利对接税务局数据，地方性税务局往往 优先大型国有银行或本地城商行，其他银行面临排期接入时间长的问题；同时，很多 地区税务部门仍不具备数据开放能力，税务部门信息化建设较落后。 各地税务局数据系统差异大。税务贷如果想要跨地区，需要针对不同地区的税务 局进行定制化接口开发，开发成本非常高。 税务局数据不标准。在跨地区业务中，各省市税务局的数据格式、统计口径不尽 相同，统一口径不一的税务报表费时费力。 数据解读能力不足。如何评估数据准确性、构建指标体系和风险特征，将税务信 息精确解读、并纳入模型，将直接关系到风控工作的有效性。 2022年7月，中共中央办公厅、国务院办公厅印发了《关于推进社会信用体系建 设高质量发展促进形成新发展格局的意见》。文件强调了要创新信用融资服务和产品， 发展普惠金融，扩大信用贷款规模，解决中小微企业和个体工商户融资难题。加强公 共信用信息同金融信息共享整合，推广基于信息共享和大数据开发利用的“信易贷” 模式，深化“银税互动”、“银商合作”机制建设。 我们认为，财税数据的挖掘和利用是推动上述目标的重要环节。财税数据作为企 业经营、 财务、税务等多方面的重要信息载体，应该成为金融科技融资领域的重要研 究对象。 尤其对于小微企业来说，传统的财务报表因数据的滞后性、不可得性以及统计口 径的偏差，无法全面反映其真实经营状况。但企业每天进行交易中的财税数据，能够 更加客观精准地记录、反映企业的信用水平。如何合规、安全、完整、准确地获取、 处理、分析这些极具价值的财税数据，是许多企业面临的挑战。同时，深入了解财税 数据，掌握其背后的产生机制、来源渠道、相关关系，是我们现阶段逐步完善财税风 控体系的重点。 希望通过这份白皮书，能够助力行业对财税数据风控知识、技能、前沿探索有更 深入的认知，更有效地驱