新农保协作银行的业务发展与服务供给研究新农保试点亟待财政金融配套服务以湖北省安陆市为例.docxVIP

新农保协作银行的业务发展与服务供给研究新农保试点亟待财政金融配套服务以湖北省安陆市为例 差异财务政策和措施不支持，银行的财务负担更重。目前, 国家对试点地区农户参加“新农保”有财政补贴, 鼓励农民积极参保、提高投保额度和比例, 而对“新农保”试点地区的协作银行尚未出台专门的税收优惠政策, 也没有相应的财政补贴政策, 导致协作银行在承办“新农保”相关业务上处于亏本状态。湖北省安陆市现有农村居民44.35万人, 其中, 应参与投保的有37.43万人, 有关部门设计了从100元到1000元不等的十个“新农保”缴费档次, 省市财政分别按20元/人、10元/人进行补贴。调查显示, 由于农户对该项新政策尚存疑虑, 缴费选择起点较低, 按平均300元每人每年计算, 协作银行每年可获得11229万元活期存款, 转存或发放贷款大约可获得4.04万元或37.89万元的收益。而符合领取基本养老金的农民为6.92万人, 需协作银行提供建立账户、免费发放存折以及每月的柜面服务, 平均需支付综合成本费用在3.5元/人左右, 年需24.22万元, 加上为所有的参保农户建立个人账户、存入养老金等, 年需总开支在60万元以上。调查显示, 在开办“新农保”业务的前三年, 协作银行承办此项业务将处于净亏损状态, 这不利于“新农保”试点的大面积开展。 针对性金融服务难进村入户, 政策惠农难以全面落实。“新农保”试点工作处于起步阶段, 协作银行尚缺乏大规模服务千家万户且极为分散的农户的工作经验, 协作银行网点少、窗口少, 只能提供有限的柜面服务。而“新农保”惠农新政策初期对象主要为老弱病残, 空巢老人多, 文盲率高, 居住地分散, 距离银行网点较远, 协作银行难以提供进村入户的针对性金融服务, 多数人备感不便。安陆市“新农保”协作银行邮政储蓄银行14个网点中, 平均从业人员4~5人, 平均对外服务窗口1.43个, 每个窗口至少要承担2.2万人费用收取与养老金发放任务, 工作量很大, 与之前提供集团服务人数最多仅为2000人相比, 缺乏相应服务经验, 只能提供基本的柜面服务。而首批领取基本养老金的6.92万农村居民中, 有67.8%为文盲, 不会填写取款单;有3 2.5%距离最近网点超过5公里, 且多为崎岖山路;有26.8%为老弱病残, 基本丧失行动能力, 靠他人代领养老金;有4.2%为孤寡老人, 靠村组干部代领。针对性金融服务难以进村入户, “新农保”试点的惠农性难以全面体现。 引导性政策宣传尚不到位, 参保意识淡薄与金融知识欠缺并存。目前, “新农保”试点政策是在各级政府的强力推动下起步的, 由于广大农户就业分散且主要在外打工, 政策通过会议等形式传达到基层组织较为通畅, 而信息传达到农户较为缓慢。调查显示, 安陆市农村居民对“新农保”政策完全知晓率仅为58.2%。部分农民对政策存有顾忌, 信心不足, 多选择缴费起点较低的档次, 主动选择年缴费500元以上档次的不到应缴费总人数的23.6%, 且多为50岁以上、接近养老金领取起始年龄的人群。同时, 金融政策与金融知识的宣传力度和广度在广大农村尚存不足, 部分农户对金融政策和知识缺乏应有的了解, 个别家庭富裕的农民认为参保金额小, 手续麻烦, 有钱还不如存在银行保险。上述调查数据显示“新农保”政策宣传力度有待进一步加强, 引导鼓励农民自愿参保的任务还很艰巨。 规范性法律制度尚不配套, 资金安全运营与保值增值尚存隐忧。“新农保”事关我国最大的社会群体——农民的利益, 试点地区主要按照国家统一政策部署进行推进, 具有阶段性、突击性特点, 尚无法律上的普遍性与强制性规范, 为资金安全运营与保值增值留下隐患。调查显示, 安陆市推出的“新农保”实施办法, 其政策依据为《国务院关于开展新型农村社会养老保险试点的指导意见》和《湖北省人民政府关于开展新型农村社会养老保险试点工作的实施意见》, 具有普遍规定性的法律法规体系尚未形成。法律制度的欠缺给“新农保”带来一系列问题, 如协作银行权利与义务不明确, “新农保”协作单位的公益性难体现, 财政税收倾斜政策难落实, 保险资金来源不稳定, 保险资金营运管理方面存在随意性和盲目性等, 使农村养老保险具有很大的不稳定性。加快“新农保”立法进程是关系到农村养老保险的可持续性发展的一个根本性问题。