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农村信贷需求与信贷供给非均衡发展研究 农民是农业的基本单位，在农业生产和农村经济发展中发挥着基本作用。随着农业经营方式转变和社会主义新农村建设的起步,农户对信贷资金的需求情况发生了较大变化,农户信贷供给已不能满足农户的实际需求,农户信贷的供给与需求呈非均衡状态。如何顺应农户的信贷资金需求变化,创新适应农户生产、生活需要的信贷供给模式,是亟待解决的重要课题。本文以湖北京山县农户信贷模式为实证研究对象,在深入调查京山县农户对信贷资金实际需求状况的基础上,依据供求均衡理论,分析现有农户信贷模式及其与农户信贷需求不均衡性,对农户信贷模式进行创新性研究,并提出新的农户信贷模式的实现条件。 一、 农户收入水平 京山县是一个农业大县,2005年,全县实现农业总产值31.3亿元,农业增加值19.42亿元,农民人均纯收入3746元。调查显示,近年来,在国家一系列惠农政策的推动下,京山县农业生产结构调整和农业产业化发展步伐加快,农户的经济收入及生产、生活方式发生了显著变化,农民收入逐年增加,但农户之间的收入差距不断拉大,层次越来越明显。 根据该县农户收入水平,大致可将农户分为富裕农户、一般农户和贫困农户三个不同层次。富裕农户整体收入较高,人均年收入约6000元以上,占农户总数的19.4%,比2001年上升8.4个百分点;一般农户收入状况处于农村平均水平,人均年收入约1000元至6000元,占农户总数的68.3%,比2001年降低2.7个百分点;贫困农户收入状况较差,人均年收入低于1000元,占农户总数的12.3%,比2001年降低5.7个百分点。农户经济结构情况见表1。 京山县农村经济的发展和农户经济收入的变化,使得农户对农业信贷资金的需求在总量、结构上发生了较大变化,农户对信贷资金的需求由单一层次向不同层次扩展,农户信贷需求由一般农户需求为主逐步向富裕农户延伸。2005年,全县农户信贷需求总量达到6.2亿元,比2001年上升129.6%,信贷需求户数为6.3万户,比2001年减少7.4%。农户信贷需求结构变化情况见表2。 由表2可见,农户信贷需求总量呈逐年增长趋势,但需求结构发生了显著变化,富裕农户信贷需求户数和需求量双增长,一般农户信贷需求户数和需求量在2003年达到峰值后逐渐降低,而贫困农户的信贷需求户数下降、需求量上升。 (一) 满足贷款资金需求情况 富裕农户主要从事较大规模的种植、养殖及农产品加工、运销和社会化服务等等,资金周转量大,使用期限较长,对信贷资金的需求数量较大。2005年,京山县共有1.9万户富裕农户,其中贷款需求户1.5万户,贷款需求总额3.2亿元,户均需求贷款2.1万元,需求总额是2001年的4倍。富裕农户贷款需求结构见表3。 综合分析京山县富裕农户信贷需求结构变化情况,富裕农户信贷需求呈现以下主要特点: 1、 集中式全民型经营领域的种类 京山县富裕农户经营种类由过去的以粮棉种植为主,发展到覆盖农业生产的各个方面、各个环节,呈多元化结构,主要经营种类有粮棉、干鲜果、食用菌、蔬菜种植、生猪、家禽、水产养殖、农产品加工、运销、中介,以及农机、生产资料、农业技术等社会化服务等等。富裕农户既有经营单一品种的,也有综合经营的,对信贷资金的需求也从单一的农产品生产费用扩大到农业产供销及配套服务各个方面.信贷需求十分广泛。 2、 规模大,产量低 富裕农户由于实行规模化经营,加大了对新兴种养殖业、高效经济作物、农副产品加工、流通甚至农业基础设施的投入,资金需求量也相应增加。京山县钱场镇是一个禽蛋养殖大镇,当地农民最初依靠信用社的农户小额信用贷款从事禽蛋养殖,经过几年的发展,养殖规模不断扩大,由2001年的小规模分散养殖,发展到2005年的12个专业养殖小区、2109户专业养殖户,年出笼家禽210万只,禽蛋产量100万公斤。到2006年,全镇家禽养殖业信贷需求总量达到5273万元,户均信贷需求2.5万元,分别是2001年的10.6倍和4.2倍。 3、 贷款需求期限长 京山县富裕农户多元化经营,改变了过去“春播秋收”的传统农业格局,经营周期随着经营种类和市场动态发生了根本性变化。2005年,富裕农户贷款需求期限1年以上的约1.3亿元,占40.63%,比2001年提高28.13个百分点。如从事板栗等干鲜果及其它经济林业种植的农户,投资收益期最短在3年以上,在此期间只有投入,没有产出,贷款需求期限比过去延长了数倍。经营农产品加工、运销的农户,要根据市场行情及供求状况等情况决定产品是否销售,无法提前预知资金收回期限,贷款期限也难以确定。 (二) 农村地区信贷需求总量逐年下降 一般农户主要从事小规模的种植、养殖,农户数量较多,京山县目前共有一般农户6.7万户,占全部农户的68.3%;比2001年减少0.4万户,占比降低2.7个百分点。近年来,农村