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经济欠发达地区农户信贷约束现状及其影响因素研究经济欠发达地区农户信贷约束与农信社小额信贷基于对江苏睢宁县的农户调查 一、 小样本信贷需求相关研究 在过去的几十年里，中央政府一直把“为农村人口提供高质量、可持续的服务”作为促进农村改革和发展的重要目标。与大多数发展中国家农村金融市场的情况相似,中国农户尤其是经济欠发达地区的贫困农户始终面临着严重的信贷约束。自2000年开始,为了加大信贷支农的力度,缓解农户贷款难的问题,我国以农村信用社为主的正规农村金融机构陆续开展了针对农户的小额信贷业务,主要采取信用评级等方法对农户发放小额信用贷款和农户联保贷款。那么在农村信用社广泛开展小额信贷业务以后,农户尤其是贫困农户所受到的信贷约束是否得到有效缓解?小额信贷对农户信贷约束的作用及程度如何?是否所有农户都能够从正规金融机构获得所需要的信贷资金?其关键性的影响因素有哪些?农信社的小额信用贷款和农户联保贷款能否从根本上解决农民贷款难的问题? 近年来中国农民贷款难问题受到了国内外学术界的普遍关注,对农户的信贷需求和信贷约束问题的研究日益增多。大多数研究结论认为中国农户难以从信用社等正规金融机构获得信贷支持,主要原因为一方面农户贷款分散、规模小、风险大、交易成本高;另一方面与农户自身禀赋形成的还款能力有关,农户无法提供商业银行所要求的抵押担保,使得已经商业化经营的农村信用社认为对农户贷款的风险较大,从而对部分农户的资金需求实行信贷配给(史清华,陈凯,2002;朱守银,2003;刘民权,俞建拖,徐忠等,2006;朱喜、李子奈,2006)。关于农户信贷需求缺口的研究,大多采用“直接调查法”,即通过问卷调查直接询问农户有关信贷约束方面的问题,从而判断农户是否受到信贷约束及其约束的程度;对于农户信贷约束的缓解途径,国内外研究普遍认为小额信贷是缓解农户信贷约束的有效方式(Jeffrey Poyo andRobin Young,2004;Nimal Fernando,2003;何广文,2008),农户小额信贷对于发展农村生产、消除农村贫困、促进农户消费以及增加农民收入,进而加快农村经济的发展具有重要意义(黄建新,2008;秦庆武,刘庆娜,2009;杨红丽,2009)。可以看出已有的研究着重分析的是农户从正规金融机构能否获得贷款及其影响农户信贷可获性的相关因素。同时,虽然已有研究普遍认可小额信贷有利于缓解农户的信贷约束,但是缺乏相关的实证研究,并且对我国农村正规金融机构开展小额信贷后农户的信贷约束研究较少。因此本文拟在已有研究的基础上,采用笔者2008年在江苏省睢宁县选取的337个农户实地调查数据,将农户所受的信贷约束分为事前信贷约束和事后信贷约束,运用Heckman广义三阶段回归方程估计农户信贷约束发生概率的影响因素及样本农户的信贷需求缺口,并在此基础上研究正规金融机构开展小额信贷对农户信贷约束的影响作用及程度,具有一定的现实意义。 二、 资金需求难以满足 本文的研究样本来源于地处江苏北部的徐州市睢宁县,2008年底该县总人口数132.33万人,其中乡村人口114.11万人,占比为86.23%,土地面积1767平方公里,其中耕地面积100.01千公顷,地区生产总值中第一、二、三产业比例为25.49∶40.73∶33.781。 从总体上看,睢宁县农业产值占比较大,传统农业依然是该地区的主导产业,农业生产特色明显,已经形成了以优质粮食、优质梨、意杨、蔬菜、食用菌等为主的农业主导产业,粮食、果品、禽肉、板材米的生产也已初具规模,但工业发展处于初期阶段,农业收入水平较低。 而工业、服务业的发展也将促使这一地区的资金需求增加,故资金对于该地区来说仍是一项稀缺的资源,目前全县农村金融服务体系受体制、利益等因素影响还不够完善,农户的贷款需求难以得到满足。以2008年为例,全县金融机构农户贷款余额17.41亿元,占全县整个贷款余额的46.73%,银行业金融机构的贷款支持农户数为45357户,仅占农户总数的16%。为了深入调查研究睢宁县农户小额信贷对其信贷约束的影响作用,笔者于2008年5月对样本地区进行了实地调查,抽取3个乡镇10个村近350户农户进行了问卷调查,最终获取337份有效问卷。 1. 农户的文化程度 我们访问的样本农户年龄段集中在31到60岁之间,占样本总数的86.65%。农户的文化程度大部分为初中文化,占总数的51.06%,另有15.50%为高中文化,可见农户的文化程度并不算很低,调查显示大部分农户能够针对自身的信贷需求以及信用社的贷款条件发表自己的看法和见解,因此可以认为他们的信贷行为是较为理性的。从调查的情况来看,样本地区大部分农户仍以农业生产为主,许多农户不仅进行种植业生产,还 2. 调查问卷的分析 在我们调查的337户农户中,53%农户的信贷需求首选正