农村信用社亟需改革农村商业银行.docxVIP

农村信用社亟需改革农村商业银行 农村市场改革的主要成果 农村信用合作社在中国有着悠久的历史，它经历了几次转型，成为金融机构的总部。1984年中国农村信用合作社开始推行以恢复组织上的群众性、管理上的民主性和经营上的灵活性为基本内容的体制改革。1996年农村信用合作社与国有商业银行———中国农业银行脱钩, 受人民银行代管, 并开始按合作性原则运作。2003年, 8个省开始进行推行改革试点, 取得了阶段性的成效。2004年, 在全国范围内进行深化农村信用社改革并持续至今。农村信用社在经过漫长的变革之后, 已经与国有商业银行脱钩, 形成了具有特色行业的新的金融机构。虽然农村商业银行产生于银行, 但其与银行之间依然有很大的区别, 它们的优劣势也各不相同。 一、 农村商业银行是农村金融机构 农村信用社是以前的农行的一个部分, 后来单分出来变成了农村信用社。顾名思义, 就是主要服务三农, 也是银行机构的一种, 目前许多农村信用社改制为农村商业银行了。农村商业银行是银行类金融机构, 所谓银行类金融机构又叫做存款机构和存款货币银行, 其共同特征是以吸收存款为主要负债, 以发放贷款为主要资产, 以办理转账结算为主要中间业务, 直接参与存款货币的创造过程。 农村商业银行是银行类金融机构, 它与国有银行既有区别又有联系:它们都属于金融机构, 并都办理存、贷款业务和资金结算业务。农村商业银行业务范围一般是向农村、城镇人口提供各种金融服务的, 品种较为简单, 储蓄、贷款、转账、担保等, 如“农户小额信用贷款”等存贷款业务。国有银行一般是向大集镇及县城以上人口提供理财服务的, 品种较为丰富。还有信用卡 (透支的卡) 、电子银行、国际业务等等。农村商业银行是以县级联社为一个独立核算的法人单位, 在县级以下设立分支机构。国有银行是有许多分支机构的, 分支机构非独立核算的营业单位, 一般是一级法人单位。总的来看, 农村商业银行相对国有商业银行来说, 资金实力较差, 服务品种较少。 二、 分析与扩展 (一) 农村商业银行的优势 1.本地化优势。农村商业银行长期以来立足农村金融市场, 在农村金融市场中有着不可替代的作用。农村商业银行带有鲜明的机构地方性、分布社区性色彩, 与所在地域的联系比其他金融机构更多、更广, 可谓当地土生土长的“草根银行”。政府将农村商业银行定位于三农, 它在接受国家扶持的同时也承担了大量政府指定的业务, 这些业务往往烦琐却效益很少。但也使得农村商业银行活动于基层 (乡村) , 密切联系群众, 这是其他机构所没有的。 2.资金管控优势。农村商业银行的主要资金来源于周边社区, 却很少像大银行那样将当地吸收的资金转移用于外地, 而是凭借着对当地市场的了解, 将主要信贷对象仍然锁定在社区内的中小企业和个人, 诚邀农民和中小企业入股农村商业银行, 成为农村商业银行的社员。这样既能迅速消除国有银行对基层资金的虹吸效应, 又能有效遏制资金从欠发达社区大规模流向发达社区, 因此在经营区域内比大银行更能获得当地居民的支持。农村商业银行优势是面在农村, 根在农村, 是农民自己的银行, 有它独特的人文关系。 3.信息获取效率优势。大银行规模庞大, 代理链条较长, 且各银行都有一套严格的信贷审批程序, 手续较为烦琐, 决策需要层层上批, 因而灵活性较差, 不适应中小企业经营快速多变的特点。相反, 农村商业银行由于管理层次少、经营方式灵活, 同时基于农村商业银行的地缘优势, 平时对已知和潜在的客户都积累了大量的信用信息知识, 在需要发生信贷业务关系时, 无须再耗费过多的时间去搜集和处理借款人的信用信息, 就能对客户需求具有快速的决策能力和灵活的处置能力, 从而及时满足中小企业的贷款需求, 在与其他商业银行争夺市场时取得先人一步的优势。农村商业银行小范围的信息资源和自我雇佣, 使其在减少摩擦和监督成本的同时, 天然地具有小规模、小范围经营信贷的优势。 (二) 农村商业银行资金来源欠缺 1.抵抗风险能力弱。农村商业银行基于决策快捷、传递迅速的机制, 兼具对中小企业掌握软信息优势, 使其具有较强的风险识别能力。但是农村商业银行以区县或乡镇为单位法人, 管理层次较少, 规模小使其不能像其他国有银行那样扛得住风险。像工商银行等国有商业银行可谓家大业大, 它们能抗得住风波, 被称之为“航空母舰”, 它们不怕坏账, 哪怕是几个亿, 因为它们面向为全国, 融资能力强结算范围广, 资金实力强, 而这些都是农村商业银行所没有的。 2.服务区域小、业务结构单一。大部分农村商业银行虽然在省内实现免费通存通兑, 但对于跨省资金流通和国有大型商业银行相比, 方便程度有着不小的明显差距, 全国统一的资金清算中心发展的速度较慢, 对国内资金流动要求较高的对公存款没有吸引力, 并且农村商业银行的绝大