农村信用社农户小额信贷的实施效果分析.docxVIP

农村信用社农户小额信贷的实施效果分析 现在，中国的社会经济发展仍处于社会主义阶段，基于农村经营的教育形式来看，这一形式仍在继续。随着社会主义市场经济的发展,农民对脱贫致富、发展生产的资金需求将日益强烈,而农户分布广、户数多且单个规模小的特点,决定了必须有相应的零星分散、额度小、总量大的金融服务与之相适应,而农村信用社作为服务“三农”的社区性金融机构,服务的重点是广大分散的农户,如何将有限的资金切实用于支持农户发展生产,增加收入,如何在改进服务的同时又能够防范信贷风险的产生,迫切需要寻求一种既能够贷得出,又能够收得回,确保信贷资金安全有效运营的新的信贷方式。 一、 小额农贷还在一个发展阶段 农户小额贷款是近几年在农信社广泛开展的一种信贷业务,但就我国现在的金融市场情况看,小额农贷还处在一个发展的阶段。它可以拓展信用社业务,帮助农村低收入人群和社会弱势群体摆脱贫困,帮助为数众多的个体经商户加速发展,并创造数倍于己的社会效益。 (一) 小额信贷有利于增强农村市场实力 农村信用社农户小额信贷是农信社积极开展贷款营销活动的有效途径。市场营销学理论认为,要实现某一机构目标,要害在于确定目标市场的需求情况,能比竞争者更有效率地更快捷地为消费者提供其所需要的产品和服务。就农村信用社而言,贷款业务是其最主要的盈利来源,农村应该是其最主要的市场,因此能否抓住并赢得一般农户关系着各家农村信用社今后业务发展与竞争成败。农村市场主体———农民大多数以家庭为作业单位,进行小规模经营,资金需求额度较小,又无有效抵押物作担保品。因而,改变了过去金融机构追求抵押、担保,寻找大户的贷款方式,采取了分散、小额贷款形式,按照农户信用等级或采取联保方式发放的小额贷款是农村信用社为农村市场提供的最适合产品。若要不顾自身经营能力、经济实力和公共关系盲目去抢占城市市场,无异于舍本逐末,得不偿失。从农户小额信贷的实施效果看,农村信用社农户小额信贷促进了农村信用社资产的优化和自身业务的健康发展,进一步增强支农实力,形成良性循环。如今的农村信用社已经是商业化了的独立经济主体,以追求利润的最大化为首要目标。因此,假如农村信用社开展农户小额信贷不能为其带来任何好处的话,其必然会退出小额信贷市场。 (二) 简化贷款手续,降低金融机构与农户贷款博弈中的博弈成本 首先,农信社小额信贷极大地改善了农户贷款环境,而且有效降低了交易成本。由于村委会成员对本村村民的具体情况比较了解,农村信用社小额信用贷款业务采取与村委会成员合作组成信用评定小组,对农户进行全面的信用等级评定的方式,并采用“一次核定,随用随贷,余额控制,周转使用”的贷款方式,使农户在规定的信用额度范围内随时可以获得贷款。这种贷款方式对于农户来说,简化了贷款手续,免除了传统商业贷款中间费用,对于农村信用社来说,避免了因信息不对称而产生的“逆向选择”“道德危害”,克服了金融机构与农户贷款博弈中长期存在的问题,极大地提高了农户获取贷款的可能性。 其次,实践证实,农村信用社开展的小额信贷业务,在有效缓解农村金融抑制,促进农村产业结构调整,增加农民收入方面起到了支持“三农”中坚金融力量的作用。随着农村经济发展和改革的深入,尤其是中国加入WTO之后,农业发展有了新的要求———中国农业必须进行战略性结构调整。而农村信用社小额信贷无疑为支持农村产业结构调整和农业产业化发展提供了资金保障。 二、 小额农贷主要是农村市场 农村信用社立足农村面向农民,就是为“三农”服务的,小额农贷自然是农村信用社的主要资金投放市场,且具有风险分散、手续简便的优点。但小额贷款在信用社进行了重大改革后,弊端日益突显。 (一) 小额贷款管理 近年来信用社进行了大刀阔斧的改革,原有的代办站全部撤销,一个信用社信贷员也就是2-3人,仅原有的存量贷款,严格按照贷款管理操作规程,也是管不过来的。拿一个存款1亿元,贷款5000万元的信用社来说,小额贷款占该社贷款的40%,大约就有2000户小额贷款户,这些贷款都要贷前进行调查,贷后进行检查,还要对即将到期或已逾期的贷户进行催收利息或本金,如一个人专门管理小额贷款,那么他每天就需要对1-4户进行调查、检查或催收。这就带出了一系列的问题,小额贷款风险分散、额度分散、居住地也分散,管理人员去管理这些贷款需要交通工具,而信用社现有的允许配备的交通工具是有限的,没有交通工具,满天星似的贷户怎么去管理。 (二) 贷后管理费用 小额贷款虽然省去了不少环节,但管理费用相对企业贷款来说要高得多,一笔小额贷款和一笔企业贷款在贷前和贷中费用大致相等。发放一笔1万元小额贷款和发放一笔100万元的企业贷款,贷后的管理费用相差不大,可收入的差别大了,在利率相同的条件下,按年利率10%算,100万元的企业贷款年收入10万元,可小额贷款的收入要达到10万元,则需要发